Empréstimos HUD vs. FHA: Uma Visão Geral
Você já deve ter ouvido falar que empréstimos do governo estão disponíveis para possíveis proprietários de imóveis com crédito ruim e / ou histórico de falências ou execuções hipotecárias. Na realidade, porém, não é tão simples assim.
O governo federal possui uma infinidade de programas em vigor que suportam uma variedade de necessidades para os americanos. No interesse de promover a propriedade da casa - especialmente para os americanos de baixa renda -, pode estar disposto a garantir uma hipoteca para você por meio de um de seus programas habitacionais, se você tiver crédito abaixo do ideal. Em outras palavras, o governo pode prometer ao credor que, se não o fizer, o empréstimo será compensado.
O governo federal possui várias agências que analisam moradias nos Estados Unidos e facilitam o suporte de empréstimos hipotecários para os americanos. Algumas das agências mais conhecidas incluem o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, a Administração Federal de Habitação (FHA), a Agência Federal de Financiamento da Habitação, o Sistema Federal de Empréstimos Domésticos e também as empresas patrocinadas pelo governo Freddie Mac e Fannie Mae.
Em 1965, o FHA tornou-se parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. Aqui, veremos os papéis dessas duas agências e suas opções de empréstimos hipotecários.
Principais Takeaways
- O FHA é parte do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. O próprio HUD não oferece garantias de empréstimos para residências individuais, a menos que você seja um nativo americano. É apenas o FHA que garante hipotecas para compradores de casas unifamiliares.
HUD
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano apóia principalmente o desenvolvimento comunitário e a propriedade de imóveis por meio de várias iniciativas. Enquanto o HUD faz algumas garantias de empréstimo por conta própria, seu foco é principalmente em unidades multifamiliares, não em residências individuais (com exceção das garantias de empréstimo da Seção 184 do HUD, que estão disponíveis apenas para os nativos americanos que compram casas ou outros imóveis). Portanto, é a FHA que os compradores de casas unifamiliares devem procurar apoio individual.
FHA
A Federal Housing Administration (FHA) é uma seguradora pública de hipotecas do governo. Opera a partir de sua própria renda auto-gerada. Como tal, é uma das únicas agências governamentais a ser totalmente auto-suficiente sem depender do financiamento dos contribuintes.
A maioria das hipotecas com pré-pagamento inferior a 20% exigirá algum tipo de seguro hipotecário, que inclui prêmios de seguro protegendo contra inadimplência. A FHA é uma seguradora federal de hipotecas que se concentra principalmente no seguro para residências unifamiliares de baixa renda. Devido à sua posição e foco no mercado, possui requisitos muito específicos para os empréstimos que garantirá.
Qualificação para um empréstimo da FHA
Para garantir um empréstimo hipotecário da FHA, o mutuário deve passar por um credor aprovado pela FHA, normalmente um banco. A qualidade do crédito para um empréstimo da FHA é menor do que os empréstimos hipotecários padrão.
Os mutuários não precisam de um histórico de crédito perfeito. Indivíduos que passaram por falência ou exclusão são elegíveis para um empréstimo da FHA, dependendo de quanto tempo se passou e se um bom crédito foi restabelecido. Os americanos podem ser elegíveis para um empréstimo da FHA com uma pontuação de crédito mínima de 500. Os adiantamentos também podem ser tão baixos quanto 3, 5%.
- Nota de crédito de 500 a 579: elegível para pré-pagamento de 10% Pontuação de crédito de pelo menos 580: elegível para pré-pagamento de 3, 5%
Outros requisitos para um empréstimo da FHA incluem:
- Dívida em renda inferior a 43% A casa deve ser a residência principal do mutuário.Os mutuários devem apresentar comprovante de emprego e renda
Todos os mutuários da FHA devem pagar um prêmio de seguro hipotecário (MIP) à FHA. O MIP exige um pagamento adiantado, bem como um pagamento anual. O PMI anual para empréstimos com prazo inferior a 15 anos varia de 0, 45% a 0, 95% do principal. Para prazos de empréstimo superiores a 15 anos, o PMI anual varia de 0, 80% a 1, 05%.
Em geral, os mutuários descobrirão que um empréstimo da FHA é muito mais fácil de obter do que um empréstimo hipotecário padrão. Os empréstimos hipotecários padrão geralmente têm os seguintes termos:
- Adiantamentos que variam de 3% a 20% Pontuação de crédito mínima de 620Seguro de hipoteca privada de 0, 5% a 1% do principal do empréstimo anualmente para empréstimos com adiantamentos inferiores a 20% Rácios de dívida / renda que variam de 40% a 50%
Na vanguarda, um empréstimo da FHA pode oferecer várias vantagens sobre um empréstimo padrão. Embora a aprovação seja mais fácil e as taxas de juros geralmente sejam razoáveis, o MIP inicial e os pagamentos anuais exigidos do MIP durante toda a vida útil do empréstimo da FHA podem aumentar sua taxa de custo total mais do que um empréstimo hipotecário padrão. É por isso que alguns beneficiários da garantia do empréstimo da FHA procuram posteriormente refinanciar suas propriedades com um empréstimo bancário convencional, uma vez que seu histórico de crédito melhorou.
Outras considerações sobre empréstimos da FHA
Os termos do empréstimo com seguro da FHA são determinados com base em valores de empréstimo superiores ou inferiores a US $ 625.500. Muitos empreendimentos não são aprovados pela FHA, portanto algumas opções de moradia mais baratas estão fora de questão. Os empréstimos da FHA exigem que a casa atenda a uma lista de condições e também seja avaliada por um avaliador aprovado pela FHA. Empréstimos FHA podem potencialmente ser uma opção para casas fabricadas.
Uma outra vantagem dos empréstimos da FHA é que eles podem ser assumíveis, o que significa que quem compra sua propriedade pode substituí-lo, enquanto as hipotecas convencionais geralmente não o são. O comprador deve se qualificar atendendo aos termos da FHA. Uma vez aprovados, eles assumem todas as obrigações da hipoteca na venda do imóvel, liberando o vendedor de toda a responsabilidade.
Empréstimo à habitação
Os empréstimos garantidos pela FHA fazem parte do mandato do HUD para incentivar a propriedade da casa (o próprio HUD não oferece garantias de empréstimo para casas individuais, a menos que você seja um nativo americano). Se você tiver um crédito razoavelmente bom, mas não tiver dinheiro para pagar, um empréstimo com seguro da FHA pode ajudá-lo a se tornar um proprietário. Outras opções de empréstimos hipotecários patrocinados pelo governo também podem estar disponíveis através da Agência Federal de Financiamento à Habitação, do Sistema Federal de Empréstimos Domésticos, Freddie Mac e Fannie Mae, para que também possa ser importante pesquisar todas as opções.
Ao analisar qualquer tipo de empréstimo à habitação, todo mutuário deve considerar todos os custos envolvidos. Um empréstimo hipotecário virá com juros a serem pagos ao longo do tempo, mas esse não é o único custo. Todos os tipos de empréstimos hipotecários têm uma variedade de taxas diferentes que podem ser exigidas antecipadamente ou adicionadas aos pagamentos do empréstimo. O seguro de hipoteca também é importante para entender em qualquer empréstimo hipotecário, uma vez que geralmente é necessário e pode ser um custo significativo que aumenta o reembolso do empréstimo. Lembre-se de que pagamentos de hipotecas e seguros de hipotecas de qualquer tipo de empréstimo podem oferecer alguns incentivos fiscais, mas a maioria envolve dedução de impostos discriminada.
