Quando se trata de economizar para a aposentadoria, é difícil vencer um plano 401 (k). Os altos limites de contribuição e a correspondência entre empregadores podem realmente aumentar suas economias. E se você tem uma meta de economia de aposentadoria - como US $ 1 milhão -, 401 (k) pode chegar lá muito mais rapidamente.
Ainda assim, apenas cerca de metade das famílias norte-americanas têm acesso a planos baseados no trabalho e, mesmo assim, muitos empregadores não oferecem correspondência. Mas há boas notícias: é possível aposentar um milionário, mesmo se você não tiver um plano 401 (k).
Principais Takeaways
- Se você não possui um 401 (k), comece a economizar o mais cedo possível em outras contas com vantagem tributária. uma conta de investimento pode oferecer ganhos mais altos, mas seu risco também pode ser maior.
Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs)
Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é uma conta com vantagem fiscal que detém os investimentos que você escolher. Existem dois tipos principais de IRAs - tradicional e Roth - e a maior diferença entre os dois é quando você paga seus impostos.
IRAs tradicionais
Com os IRAs tradicionais, você obtém uma redução de imposto inicial. Você pode deduzir suas contribuições ao registrar sua declaração anual de imposto. O dinheiro na conta cresce isento de impostos. Mas quando você retira dinheiro durante a aposentadoria, ele é tributado como renda comum.
Roth IRAs
Um Roth IRA não fornece uma redução de imposto inicial. Mas as retiradas qualificadas - feitas após os 59 anos e meio e quando já se passaram pelo menos cinco anos desde que você contribuiu para um Roth - são isentas de impostos. Isso pode ser uma grande vantagem, especialmente se você espera obter um imposto mais alto durante a aposentadoria.
Limites de contribuição do IRA
Se você tem um IRA tradicional ou Roth, os limites de contribuição anual são os mesmos. Para os anos fiscais de 2019 e 2020, você pode contribuir com até US $ 6.000 ou US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais. (Essa é uma contribuição "atualizada" para os funcionários que se aproximam da idade da aposentadoria.)
Você pode economizar US $ 1 milhão em um IRA?
Então, é possível economizar US $ 1 milhão em um IRA? Embora a resposta dependa dos investimentos que você escolher para a conta, é certamente factível - especialmente se você começar cedo e economizar de forma consistente.
Por exemplo, se você contribuir com US $ 6.000 para o IRA a cada ano, a partir dos 25 anos, economiza cerca de US $ 1, 2 milhão aos 65 anos, assumindo uma taxa de retorno anual de 7%.
No entanto, se você esperar até os 35 anos para começar a economizar, terá menos da metade dessa quantia - US $ 567.000 - quando completar 65 anos. Isso mostra o quão importante é começar cedo.
Como os investidores podem pagar o seu futuro?
Contas de poupança de saúde
Se você não tiver certeza de que pode economizar US $ 1 milhão apenas em um IRA, uma Conta de poupança de saúde (HSA) pode ser uma maneira secreta de aumentar suas economias de aposentadoria. Embora os HSAs se destinem a pagar pelas despesas com saúde, eles podem ser uma fonte valiosa de renda quando você se aposentar.
Para se qualificar para um HSA, você precisa de um plano de seguro de saúde com uma franquia de pelo menos US $ 1.350. Para as famílias, são US $ 2.700.
Suas contribuições à HSA são dedutíveis nos impostos; portanto, elas reduzem sua fatura fiscal no ano em que você as realiza. E as retiradas são isentas de impostos se você usar o dinheiro para pagar as despesas de saúde, incluindo cuidados dentários e visuais.
Limites de contribuição da HSA
Para 2019, os valores máximos de contribuição da HSA são:
- US $ 3.500 para indivíduos US $ 7.000 para cobertura familiar Contribuição extra de "recuperação" de US $ 1.000 se você tiver 55 anos ou mais
Para o ano fiscal de 2020, os máximos aumentam para US $ 3.550 para indivíduos e US $ 7.100 para cobertura familiar, além de
Ao contrário das contas de poupança flexíveis, os HSAs não têm uma disposição de usar ou perder. Se você tiver algum dinheiro na conta no final do ano, ele permanecerá indefinidamente. Isso significa que, se você fizer a contribuição máxima a cada ano, poderá acabar com uma quantia arrumada na aposentadoria, desde que se mantenha saudável.
Quanto você pode economizar em um HSA?
Suponha que você contribua com US $ 3.500 e tenha US $ 500 em despesas médicas a cada ano. Após 30 anos, você teria pouco mais de US $ 209.000 para adicionar à pilha de aposentadoria, assumindo uma taxa de retorno de 5%.
Retiradas de HSA na aposentadoria
Você sempre pode retirar dinheiro do seu HSA sem impostos e sem multas para despesas médicas qualificadas.
Ao se aposentar, você pode retirar o dinheiro da HSA para outras coisas que não a assistência médica sem incorrer em uma penalidade fiscal. Depois de completar 65 anos, você pode usar os fundos da HSA por qualquer motivo. Você apenas paga imposto de renda comum sobre as distribuições.
Contas de investimento tributável
Essas contas não oferecem vantagens fiscais, como contribuições dedutíveis ou crescimento isento de impostos. Mas você tem a chance de obter retornos melhores do que teria ao estacionar seu dinheiro extra em uma conta poupança regular.
Obviamente, os investimentos com retornos potenciais mais altos também apresentam riscos mais altos; portanto, é necessário pensar no perfil de risco e no horizonte de tempo ao decidir quanto risco correr.
Você pode investir o quanto quiser em uma conta tributável e investir seu dinheiro em ações, títulos, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos de investimento imobiliário (REITs), entre outras opções.
Lembre-se de que os ganhos desses investimentos estão sujeitos a impostos sobre ganhos de capital. Certifique-se de planejar com antecedência como isso pode afetar seu poder de compra na aposentadoria.
A linha inferior
O 401 (k) pode ser uma ferramenta extremamente poderosa para alimentar seus esforços de economia de aposentadoria, mas não ter um não significa que você precisa se aposentar sem dinheiro.
Você pode tirar proveito de outros planos de poupança e investimento para aproveitar o tipo de aposentadoria que deseja. Comece a economizar o mais rápido possível para aumentar sua chance de atingir a meta de US $ 1 milhão. E certifique-se de entender as regras de quanto você pode economizar e como suas contribuições serão tributadas para que você não seja surpreendido durante seus anos dourados.
