O que é seguro agregado de stop loss?
O seguro agregado de stop loss é uma política projetada para limitar a cobertura de sinistros a um valor específico. Essa cobertura garante que uma reivindicação catastrófica (stop-loss específico) ou várias reivindicações (stop-loss agregado) não drene as reservas financeiras de um plano autofinanciado. O stop loss agregado protege o empregador contra reivindicações superiores ao esperado. Se o total de sinistros exceder o limite agregado, a seguradora de stop loss cobre os sinistros ou reembolsa o empregador.
Principais Takeaways
- O seguro agregado de stop loss é projetado para proteger um empregador que autofinancia o plano de saúde de seus funcionários de pagamentos mais altos do que o previsto para sinistros.O seguro de stop loss é semelhante ao seguro com alta dedução, e o empregador permanece responsável pelas reivindicações abaixo da O valor dedutível ou acessório para o seguro agregado de stop loss é calculado com base em vários fatores, incluindo um valor estimado de sinistros por mês, o número de funcionários inscritos e um multiplicador de anexos stop loss que geralmente é em torno de 125% dos sinistros previstos.
Entendendo o seguro agregado de stop loss
Um seguro de stop loss agregado é mantido para planos de seguro autofinanciados para os quais um empregador assume o risco financeiro de fornecer benefícios de saúde a seus funcionários. Em termos práticos, os empregadores autofinanciados pagam por cada sinistro conforme apresentado, em vez de pagar um prêmio fixo a uma operadora de seguros por um plano totalmente seguro. O seguro de stop loss é semelhante à compra de um seguro dedutível. O empregador permanece responsável pelas despesas com sinistros no valor dedutível.
O seguro de stop loss difere do seguro de benefícios de funcionários convencional. O stop loss abrange apenas o empregador e não oferece cobertura direta aos funcionários e participantes do plano de saúde.
Como o seguro agregado de stop loss é usado
O seguro agregado de stop loss é usado pelos empregadores como cobertura de risco contra um alto valor de sinistros. O seguro agregado de stop loss possui um nível máximo para sinistros. Quando um limite máximo é excedido, o empregador não precisa mais efetuar pagamentos e pode receber alguns reembolsos.
O seguro de stop loss agregado pode ser adicionado a um plano de seguro existente ou adquirido de forma independente. O limite é calculado com base em uma certa porcentagem dos custos projetados (chamados pontos de anexo) - geralmente 125% das reivindicações previstas para o ano.
Um limite agregado de stop loss geralmente é variável e não é fixo. Isso ocorre porque o limite flutua como uma porcentagem dos funcionários registrados de um empregador. O limite variável é baseado em um fator de agregação agregado, que é um componente importante no cálculo de um nível de stop loss.
Como é o caso de planos dedutíveis altos, a maioria dos planos de stop loss terá prêmios relativamente baixos. Isso ocorre porque o empregador deve cobrir mais de 100% do valor das reivindicações que recebe.
De acordo com a Pesquisa de benefícios de saúde para empregadores da Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, as seguradoras agora oferecem planos de saúde com uma opção autofinanciada para empregadores pequenos ou médios; esses planos de saúde incorporam seguro de stop loss com baixos pontos de conexão.
Cálculos agregados de seguro contra perda
O anexo agregado associado a um plano de stop loss é calculado da seguinte maneira:
Passo 1
O empregador e o provedor de seguros de stop loss estimam o valor médio em dólares das reivindicações esperadas por funcionário por mês. Esse valor dependerá da estimativa do empregador, mas geralmente varia de US $ 200 a US $ 500 por mês.
Passo 2
Suponha que o plano de stop loss use um valor de US $ 200. Esse valor seria então multiplicado pelo multiplicador de anexo de stop loss, que geralmente varia de 125% a 175%. Usando uma estimativa de reivindicações de US $ 200 e um multiplicador de anexo de perda com perda de 1, 25, a franquia mensal seria de US $ 250 por mês por funcionário (US $ 200 x 1, 25 = US $ 250).
etapa 3
Essa franquia deve ser multiplicada pela inscrição no plano do empregador para o mês. Supondo que um empregador tenha 100 funcionários no primeiro mês de cobertura, sua franquia total seria de US $ 25.000 por mês (US $ 250 x 100).
Passo 4
A inscrição pode variar potencialmente por mês. Devido à variação na inscrição, a cobertura agregada de stop loss pode ter uma dedução mensal ou uma dedução anual.
Etapa 5
Com uma dedução mensal, o valor que um empregador deve pagar pode mudar a cada mês. Com uma dedução anual, o valor que o empregador deve pagar seria somado ao ano e, geralmente, com base em estimativas do mês inicial de cobertura. Muitos planos de stop loss oferecerão uma franquia anual um pouco menor que a soma das franquias em 12 meses.
