O divórcio pode ser uma das coisas mais difíceis e mais feias de se lidar em sua vida. A turbulência emocional e familiar que normalmente vem com esse processo é muitas vezes exacerbada por questões financeiras e pela batalha pela divisão de ativos, que variam de imóveis e propriedades físicas, além de dinheiro e investimentos.
Os planos de aposentadoria e pensão geralmente são ativos essenciais que são direcionados por ambos os cônjuges, especialmente quando um cônjuge que não trabalha fica sem qualquer tipo de economia se não conseguir obter nada do ex-parceiro. Mas o que você pode fazer para proteger seus ativos? Aqui está o que você pode fazer para garantir que suas economias de aposentadoria ou direitos a benefícios não sejam perdidos se você enfrentar esse dilema infeliz.
Principais Takeaways
- Os planos de aposentadoria e as pensões geralmente são ativos essenciais que são direcionados por ambos os cônjuges, portanto, você precisa proteger seu óvulo ninho.Venha um acordo com seu cônjuge, mas conheça as regras que regem seus ativos de aposentadoria. as contas contam como uma responsabilidade de 50 a 50. Comunique-se com os custodiantes da sua conta, verifique se está listado como sobrevivente e crie um contrato pré-nupcial.
O Decreto
A primeira e mais óbvia coisa que você precisa fazer é ter um plano com antecedência. Ninguém quer admitir que o inevitável poderia acontecer. Mas sejamos realistas - nada dura para sempre e, às vezes, isso inclui relacionamentos. E nunca é demais manter a comunicação entre você e seu cônjuge, mesmo que seja sobre um tópico que você não quer necessariamente abordar.
Certifique-se de que ambos decidem como seus bens serão divididos caso você termine seu relacionamento e solicite o divórcio. Um decreto pode fazer isso por você. Isso inclui todo e qualquer ativo relacionado à sua aposentadoria. Obviamente, há uma chance de que o acordo não se mantenha quando as coisas piorarem. Para garantir que as coisas continuem amigáveis, procure um profissional - financeiro e / ou jurídico - para garantir que seu contrato permaneça intacto.
Conheça as regras
O primeiro passo para proteger seus ativos de aposentadoria é conhecer as regras que regem seus planos, contas e pagamentos de pensão. A maioria dos planos e contas tem procedimentos específicos que devem ser seguidos quando se trata de dividir os ativos de aposentadoria. O não cumprimento dessas instruções pode levar à perda de alguns ou de todos esses ativos - mesmo que eles tenham sido concedidos a você no decreto de divórcio.
Por exemplo, o Thrift Savings Plan - um plano de contribuição definida para funcionários federais e membros dos serviços uniformizados - exige que a divisão dos ativos do plano seja claramente explicitada e referida como o saldo do TSP diretamente no decreto do divórcio. Um acordo verbal entre os cônjuges que se separam não será suficiente para processar uma rolagem de acordo com as regras da Ordem de relações domésticas qualificadas (QDRO). O decreto em si deve dizer algo para o efeito de "o cônjuge ter direito a X% do saldo do TSP do participante" em algum lugar do documento ou em um de seus apêndices. Caso contrário, o cônjuge do participante não recebe nada, independentemente de qualquer outro acordo que tenha sido feito.
Não esqueça as dívidas
Qualquer dívida que seja devida dentro de um plano de aposentadoria também geralmente é considerada uma obrigação conjunta. Por exemplo, se o cônjuge participante aceitou um empréstimo de US $ 50.000 do seu plano de US $ 200.000 401 (k), uma divisão de 50-50 pode ser calculada sobre o saldo restante do plano, a menos que o decreto de divórcio indique especificamente que o empréstimo deve ser reembolsado antes da divisão.
Planos de pensão
A divisão de contas de aposentadoria individuais (IRAs) e planos de contribuição definida é geralmente um processo relativamente simples. O decreto de divórcio em si ou um QDRO é usado para mover os saldos das contas de um dos cônjuges para o outro como uma rolagem. A divisão de pagamentos garantidos de pensões pode ser outra questão em muitos casos.
Embora os dois tipos de fundos de aposentadoria geralmente devam ser divididos no momento do divórcio por alguma forma de ordem judicial, existem vários fatores principais que entram na maneira como os benefícios mensais são alocados entre os cônjuges. Qualquer pensão que foi recebida enquanto os cônjuges se divorciaram era tipicamente considerada propriedade conjunta na maioria dos estados e está sujeita a alguma forma de divisão no divórcio. Dito isto, existem várias maneiras de dividir esse pagamento atual ou futuro.
A maioria das pensões oferece algum tipo de benefício de sobrevivência e, em alguns casos, o ex-cônjuge que não trabalha pode simplesmente optar por manter esse benefício. Em outros casos, o benefício mensal real é dividido entre os cônjuges e o benefício de sobrevivente pode ser renunciado, retido ou transferido, dependendo do decreto do divórcio. Em alguns casos, o cônjuge que não trabalha pode sair à frente renunciando ao benefício de sobrevivência e fazer com que o outro cônjuge compre uma apólice de seguro de vida nomeando-o como beneficiário. Isso pode ser especialmente prudente se o benefício de sobrevivente for interrompido se o cônjuge que não trabalha se casar novamente antes de uma certa idade.
Por exemplo, a pensão paga a um membro aposentado das forças armadas dos EUA tem um benefício de sobrevivência que cessará se o cônjuge do membro falecido do serviço se casar novamente antes dos 55 anos. Portanto, um cônjuge que se divorcie de um membro do serviço que recebe uma pensão deve concorrer os números para comparar um benefício de morte do seguro de vida com o que receberão do plano de benefícios de sobrevivência se eles se casarem antes dos 55 anos. (Para a leitura relacionada, consulte: Diga 'Sim' à compatibilidade financeira .)
O que você precisa fazer
Faça sua lição de casa
Como mencionado acima, aqueles que entendem as regras gerais de como os planos são divididos estão melhor preparados para avaliar se recebem ou mantêm o que deveriam. Se o decreto do divórcio declarar que um plano ou conta deve ser dividido igualmente, então uma ordem de rolagem para o valor total obviamente não está correta. Cônjuges não participantes ou não proprietários têm o direito de obter informações completas sobre todos os saldos do plano de aposentadoria ou de conta pertencentes ao outro cônjuge e devem poder obter declarações atuais sobre todos os ativos, aposentadoria ou outros que sejam elegíveis para divisão.
Você também precisa estar ciente de que muitas regras e leis referentes à divisão dos ativos de pensão e aposentadoria variam de um estado para outro, portanto, verifique quais regras se aplicam ao seu estado e localidade.
As regras relativas à divisão dos ativos de pensão e aposentadoria variam de estado para estado.
Obter Representação Profissional
Isso é importante, como já mencionamos acima. Mesmo que a divisão do restante do patrimônio conjugal pareça relativamente simples, provavelmente é aconselhável, pelo menos, consultar um advogado de previdência para analisar a divisão dos ativos de aposentadoria. Cônjuges divorciados que não têm formação nesse assunto podem perder em alguns casos devido à simples ignorância de como as aposentadorias funcionam e quais opções de pagamento podem ser as melhores para ambas as partes, mesmo quando estão divididas.
A comunicação é fundamental
Envie todas as ordens judiciais e documentos do contrato de divórcio para planejar e contabilizar os custodiantes imediatamente. Se você demorar muito para fazer isso, poderá perder o que lhe é devido, porque sua documentação está desatualizada e inválida. Embora os planos de previdência privada sejam obrigados, nos termos da Lei de Proteção à Pensão de 2006, a aceitar qualquer ordem judicial, independentemente de quando foi emitida, ainda é essencial enviar essa documentação antes que qualquer um dos ativos do plano ou pensão seja distribuído. Caso contrário, você pode se deparar com a possibilidade de tentar recuperar esses ativos, o que pode resultar em honorários legais adicionais e disputas burocráticas.
Aqui está outra consideração. Se o seu futuro ex-cônjuge tiver sérios problemas de saúde ou estiver em estado terminal, certifique-se de que seus documentos legais planejem custodiantes o quanto antes. Resolver os assuntos de um ex-cônjuge falecido que morreu antes da entrega desta documentação pode ser um verdadeiro pesadelo.
Analisar os benefícios da seguridade social
Sobrevivência
Verifique se você está especificado como sobrevivente. Se o seu ex recebe uma pensão que você está dividindo, verifique se você está listado como sobrevivente ou beneficiário do plano, se você pretende continuar coletando benefícios depois que ele ou ela se foram. Descubra quais formulários você precisa assinar e guarde as cópias em um local seguro para referência futura.
Criar um acordo pré-nupcial
Essa pode ser a maneira mais direta de proteger seus ativos e interesses de aposentadoria, se você se separar. Apenas certifique-se de incluir planos de como as aposentadorias e outros ativos podem ser divididos e, talvez, deixe algum espaço para certos ajustes que possam beneficiar ambos, dependendo das circunstâncias do momento do divórcio.
A linha inferior
O divórcio nunca é um processo divertido, mas conhecer as regras e antecipar o impacto da divisão do plano de aposentadoria e dos pagamentos de pensões pode facilitar muito as coisas para ambas as partes. Se você tiver dúvidas sobre o que precisa fazer para garantir que seus ativos sejam distribuídos corretamente, visite o site da Pension Rights Center ou consulte seu consultor financeiro.
