O que são bancos não bancários?
Os bancos não bancários são instituições financeiras que não são consideradas bancos em grande escala porque não oferecem serviços de empréstimo e depósito. Os bancos não bancários podem se envolver em operações de cartão de crédito ou outros serviços de empréstimo, desde que também não aceitem depósitos.
Muitos bancos não bancários ou empresas financeiras não bancárias oferecem serviços de hipoteca, como empréstimos à habitação pela primeira vez e opções de refinanciamento. Alguns bancos não bancários centrados em hipotecas fornecem empréstimos simplificados e alguns podem considerar empréstimos a clientes com crédito justo a bom. Os bancos não bancários podem oferecer empréstimos, mas não fornecem serviços de depósito, como contas correntes ou poupança.
Como funcionam os bancos não bancários
Muitos bancos não bancários que permitem depósitos são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, e restrições de requisitos de reserva serão aplicadas a essas instituições. Os bancos não bancários expandiram-se bastante nos últimos anos, à medida que instituições não financeiras, como empresas de varejo e montadoras, entraram no negócio de empréstimos. Como muitas empresas tentam estender as regras sobre direitos bancários, o governo dos EUA restringiu massivamente o novo fretamento de bancos não bancários desde o final dos anos 80.
Principais Takeaways
- Quando se trata de obter hipotecas, os credores não bancários, como o Quicken Loans, por exemplo, podem fornecer um caminho mais fácil para obter uma hipoteca do que um banco tradicional, especialmente para os clientes com crédito menos do que estelar. Os provedores de empréstimos do dia de pagamento são considerados bancos não bancários, mas muitas pessoas os consideram credores predatórios. Os credores ponto a ponto e as empresas de private equity são considerados instituições bancárias não bancárias.
Fornecedores de empréstimo do dia de pagamento como bancos não bancários
Os fornecedores de empréstimos de ordenado também são considerados bancos não bancários. Um empréstimo do dia de pagamento é um empréstimo de curto prazo e alto risco que geralmente é retirado do próximo salário do mutuário. Muitos credores do dia de pagamento cobram taxas de juros excessivamente altas por esses empréstimos, tornando muito difícil para os mutuários pagar o principal e os juros em uma situação de emergência. Os credores do dia de pagamento costumam rolar os empréstimos para os cheques de pagamento subseqüentes se um mutuário não puder pagar suas dívidas a tempo, aumentando os juros e agravando o risco. Esses empréstimos geralmente são chamados empréstimos predatórios, pois tiram vantagem de indivíduos já vulneráveis e têm reputação de provisões ocultas que cobram taxas adicionais.
O Bank Holding Company Act de 1956 proíbe que empresas não bancárias possuam bancos como subsidiárias, mas elas podem possuir outros bancos não bancários.
Embora alguns empréstimos com dia de pagamento possam estar disponíveis on-line, a maioria dos fornecedores de empréstimos com dia de pagamento geralmente são pequenos comerciantes de crédito com localizações físicas que permitem a aprovação e pedidos de crédito no local. Para concluir um pedido de empréstimo com pagamento antecipado, o mutuário geralmente fornece os paystubs recentes. A partir daí, os credores geralmente basearão seu principal de empréstimo em uma porcentagem da renda prevista de curto prazo do mutuário, usando os salários do mutuário como garantia.
Exemplo de um banco não bancário
Um exemplo de banco não bancário é a linha de roupas femininas Ann Taylor, que oferece aos clientes um cartão de crédito para compras. Com o cartão de crédito Ann Taylor, os clientes podem ganhar cinco pontos de recompensa por cada dólar gasto nas lojas ou online. Além disso, os titulares de cartões receberão US $ 20 de recompensa por cada 2.000 pontos ganhos, além de um presente de aniversário de US $ 15. Com o acesso on-line, os titulares de cartões podem atualizar seus perfis, pagar suas contas e visualizar extratos em computadores ou dispositivos móveis. Outras empresas de varejo, como a J.Crew e a Nordstrom, oferecem recompensas semelhantes aos seus titulares.
