O mundo está inundado de mar de dívidas. Pessoas, empresas e até nações estão presas a um ciclo de empréstimos e gastos que resulta em cargas de dívida cada vez maiores. Para os consumidores, o caminho para a insolvência geralmente começa em tenra idade, à medida que crescem, testemunhando a luta de seus pais com suas finanças e pagando a hipoteca ou outros empréstimos. Um fluxo interminável de publicidade - "Crédito baixo? Sem crédito? Não há problema!" - reforça a idéia de que todos têm dívidas e que a compra a crédito é uma atividade normal e aceitável.
Ensino superior, dívida mais alta
Para os jovens, a ladeira escorregadia continua quando eles buscam o ensino superior. Como pagar pela faculdade ou treinamento técnico em dinheiro é inviável para a maioria das pessoas, os empréstimos para educação são a única opção. Infelizmente, a contratação de um empréstimo compromete imediatamente seu balanço pessoal. Enquanto você está na escola, está acumulando dívidas em um momento em que provavelmente não possui renda suficiente para pagar um único empréstimo.
Os cartões de crédito logo entram em jogo para ajudá-lo a cobrir os custos diários de vida. Enquanto seus empréstimos estão acumulando juros, os cartões de crédito são antecipados cobrando taxas de juros significativamente mais altas do que as dos empréstimos escolares, deixando você ainda mais endividado.
Quando você termina a escola, os gastos com dívidas são mais reforçados se você mora em uma área em que precisa de um carro para procurar emprego ou ir para o trabalho. Isso resulta em uma visita ao revendedor de automóveis, onde você se vê confrontado por um vendedor que pergunta alegremente: "Qual é o tamanho do pagamento mensal que você está procurando?" Quando você sai da concessionária, outra dívida foi adicionada ao seu ônus. Seus empréstimos escolares, cartões de crédito e empréstimos para automóveis estão todos trabalhando duro para reduzir os ganhos do seu novo emprego.
Uma hipoteca residencial pode vir a seguir. Em breve, a porcentagem da renda dedicada a fazer pagamentos mensais se torna esmagadora. Para reduzir a carga, você contrai outro empréstimo na forma de consolidação da dívida. Embora reunir uma dívida com juros altos e refinanciar a uma taxa de juros mais baixa pareça uma idéia inteligente, a realidade é que a maioria das pessoas acaba endividando-se ainda mais em poucos anos. Assim que os pagamentos mensais diminuem, a taxa de gastos aumenta.
Algumas rodadas de consolidação da dívida mais tarde, muitas pessoas descobrem que grande parte de sua renda vai pagar dívidas pendentes que não conseguem mais ficar atualizadas com outras despesas. Eventualmente, isso pode resultar em uma pontuação de crédito danificada, o que leva à incapacidade de contrair empréstimos com taxas de juros baixas. Empréstimos a altas taxas de juros e pagamentos com cartão de crédito restringem ainda mais o fluxo de caixa e podem até levar à falência. Embora a falência possa fornecer um meio de redefinir as finanças e recomeçar, muitas vezes ela simplesmente age de maneira semelhante à consolidação da dívida, marcando o início de outra espiral da dívida.
Quebrar o ciclo
O primeiro passo no processo de escapar da espiral da dívida é parar de pedir dinheiro emprestado. Os cartões de crédito geralmente são os principais culpados pela criação de dívidas dos consumidores; portanto, guarde o plástico. Pague em dinheiro, cheque ou use um cartão de débito gratuito para fazer suas compras. Dessa forma, você verá quanto está gastando e, quando o dinheiro acabar, não poderá gastar mais.
Em seguida, você deve examinar atentamente suas receitas e despesas. Enquanto muitas pessoas se irritam com a ideia de viver com um orçamento, a realidade é que todo mundo gosta (a menos que tenha uma renda ilimitada). Se você simplesmente não consegue lidar com a ideia de rastrear cada centavo gasto, ainda é uma boa ideia revisar sua receita periodicamente e compará-la com suas despesas. No mínimo, você descobrirá se está gastando mais do que está trazendo.
O caminho para a recuperação
Depois de se comprometer a corrigir seus problemas financeiros e dedicar um tempo para avaliar sua renda e suas saídas, é hora de dar uma olhada no seu estilo de vida. Fazer ajustes no seu estilo de vida permitirá que você implemente um plano para se colocar em uma base financeira firme.
Se sua avaliação financeira revelou que você realmente gasta mais do que ganha, precisará descobrir uma maneira de mudar essa equação. Embora levar as entradas e saídas de caixa para um local de equilíbrio seja uma necessidade absoluta, pode não ser suficiente para resolver seus problemas.
Você precisa reduzir suas despesas a ponto de gerar um excedente. Como alternativa, você pode aumentar sua renda. Geralmente, a maioria das pessoas está mais disposta e capaz de cortar despesas do que aumentar sua renda, portanto, focaremos nesse caminho. Lembre-se de que mudar de emprego ou fazer um segundo emprego podem ser opções viáveis que podem ajudar a acelerar o cronograma para atingir seus objetivos.
Reduzir suas despesas em uma quantia significativa pode exigir algumas mudanças sérias no estilo de vida. Habitação e transporte são dois dos maiores custos para a maioria das pessoas. Mudar para uma residência mais barata geralmente é uma maneira de fazer uma redução significativa e substancial em suas despesas. Pode custar alguns dólares para fazer a alteração, mas os benefícios a longo prazo geralmente superam as despesas a curto prazo.
Da mesma forma, a troca no seu carro por um veículo mais barato pode resultar em centenas de dólares por mês em economia quando o seu carro, o pagamento do seguro e as contas mensais de gasolina são reduzidas. Ou, se você mora em uma grande área metropolitana com um sistema de transporte público, pode ter a sorte de acabar com um automóvel completamente.
Reduzir os gastos discricionários é o próximo passo no processo. Essa etapa geralmente é a mais desafiadora para as pessoas que não gostam de acompanhar para onde vai seu dinheiro todos os dias. Mesmo que você não esteja disposto a tomar uma decisão consciente de avaliar de perto seus hábitos de consumo e cortar certas despesas, o simples ato de pagar com dinheiro e não com crédito pode ajudá-lo a ficar mais consciente de quanto gasta e quanto resta no seu bolso.
Os próximos passos
Depois de descobrir um método de reduzir suas despesas ou aumentar sua renda a ponto de ter um excedente a cada mês, é hora de colocar esse excedente em prática. Comece dando um pouco desse dinheiro para si mesmo. Em vez de gastar esse dinheiro excedente, esconda parte dele por um "dia chuvoso". É o conceito de "pague-se primeiro". Em vez de usar o dinheiro para comprar mais coisas, deixar esse dinheiro de lado cria um fundo de emergência no qual você pode recorrer quando precisar de dinheiro com pressa. Se esse dia chuvoso chegar e você precisar gastar o dinheiro, substitua-o o mais rápido possível. O ideal é que você tenha dinheiro suficiente guardado para cobrir pelo menos vários meses de despesas. Se isso parecer um grande número, não desanime. Reservar um extra de $ 50 é um ótimo lugar para começar.
Além de reservar um pouco de dinheiro, você também começará a pagar suas dívidas. Aqui estão dois caminhos a serem considerados. O primeiro, e o mais matematicamente lógico, é pagar primeiro as dívidas com juros mais altos. Isso resultará na maior economia financeira, mas se você tiver grandes saldos em suas contas, poderá levar um longo tempo até sentir que fez algum progresso.
Se essa abordagem for simplesmente desanimadora para você, considere pagar primeiro os empréstimos com saldo mais baixo. Embora menos financeiramente eficaz, esse plano pode ser mais gratificante emocionalmente. Depois de pagar uma dívida, você provavelmente se sentirá inspirado a pagar a próxima e a seguinte. Embora essa abordagem não seja a mais lógica, ela fornece um progresso mais rápido, o que pode incentivar seu novo hábito.
Por fim, a perseverança compensa
Para quebrar a espiral da dívida, você precisará de muita paciência. Qualquer abordagem que o motive a agir e seguir seu plano vale a pena. Lembre-se de que levou anos (talvez décadas) para acumular esses saldos pendentes. A recuperação será um processo igualmente lento.
