Índice
- Saiba o que você deve
- Avaliar opções de reembolso
- Use o período de carência
- Consolidar ou refinanciar?
- Pagar Empréstimos Automaticamente
- Pague Extra e Seja Consistente
- Use 'Dinheiro encontrado'
- Perdão e Reembolso
- Experimente pagamentos quinzenais
- A linha inferior
A dívida com empréstimos para estudantes atingiu uma alta histórica de 1, 41 trilhão em 2019, para que você não esteja sozinho. Um segmento crescente da economia é dedicado a ajudar os americanos a descobrir como pagar a dívida dos estudantes, e há muito a aprender Comece lendo esta visão geral para entender o básico. Em seguida, aprenda e considere várias opções, como consolidação de empréstimos, adiamento ou tolerância de empréstimos e pense em como você trabalhará para pagar empréstimos a estudantes para outros objetivos financeiros, como economizar um adiantamento em uma casa. Existem até planos que permitem o perdão de empréstimos (veja o item 8 abaixo).
Agora, revise essas nove dicas para ajudá-lo a controlar seus empréstimos para estudantes - e até pagá-los mais rapidamente.
Principais Takeaways
- É essencial ter uma visão geral: saiba quanto você deve no total, a quem é devedor e qual é o seu pagamento mensal e taxa de juros para cada empréstimo. Encontre o melhor cronograma de pagamento para sua situação - rápido ou lento. Considere fazer pagamentos durante o período de carência - em relação ao valor total do empréstimo ou pelo menos os juros devidos. Procure opções de pagamento que podem reduzir sua dívida, como pagar mais a cada mês ou fazer pagamentos bimestrais, configurar o pagamento automático e aplicar ganhos inesperados, como como bônus, reembolso de impostos ou presentes de aniversário em dinheiro ao principal. Consulte se a consolidação ou refinanciamento de seus empréstimos reduzirá sua taxa de juros e agilizará o pagamento de seus empréstimos.
1. Saiba o que você deve
O primeiro passo para pagar a dívida dos estudantes é saber o que você deve. Se você ainda não fez isso, reserve um tempo para descobrir:
- Quanto você deve, no total, a todos os seus empréstimos.Quais serviços de empréstimo a estudantes você deve e a quanto custa cada empréstimo.Quais dos seus empréstimos são federais e são privados.O pagamento mensal mínimo para cada empréstimo.A taxa de juros para cada empréstimo.
Depois de concluir esta parte, você pode seguir para a próxima etapa, que é escolher um plano de pagamento.
2. Avalie as opções de pagamento de empréstimos para estudantes
Como você paga seus empréstimos depende de três coisas: o tipo de empréstimo que você deve, quanto pode pagar e seus objetivos financeiros.
"As metas financeiras são diferentes para todos", diz Joe DePaulo, CEO e co-fundador da College Ave Student Loans. "Alguns podem querer um plano de pagamento mais longo que permita mais flexibilidade em seu orçamento mensal, enquanto outros podem optar por um plano de pagamento que permite que eles paguem seus empréstimos estudantis o mais rápido possível ".
Há uma série de opções de pagamento de empréstimos para estudantes a serem consideradas. Se você precisa de flexibilidade e deve empréstimos federais para estudantes, pode consultar um plano de pagamento baseado em renda. Existem várias opções que calculam seu pagamento mensal com base em sua renda e tamanho da família e permitem que você tenha mais tempo para pagar seus empréstimos do que em um plano de pagamento padrão de 10 anos.
Os planos de pagamento baseados em renda podem oferecer perdão de empréstimos após um número definido de anos, mas qualquer saldo de empréstimo perdoado pode ser tratado como renda tributável.
Por outro lado, se você quiser pagar seus empréstimos o mais rápido possível, convém seguir um plano de pagamento com o menor prazo. A desvantagem é que você terá um pagamento mensal mais alto. A melhor maneira de avaliar as opções de pagamento de empréstimos é usar uma calculadora de pagamento de empréstimos, como a oferecida pelo Departamento de Educação.
3. Use o período de carência para sua vantagem
O período de carência é o período em que você não é obrigado a efetuar pagamentos de seus empréstimos. Com empréstimos federais para estudantes, o período de carência normalmente dura pelos primeiros seis meses após a saída da escola. Se você tem um período de carência e quanto tempo dura com empréstimos estudantis particulares, depende do credor. Com empréstimos privados e empréstimos federais não subsidiados, lembre-se de que os juros ainda são cobrados durante o seu período de carência e serão "capitalizados" - adicionados ao valor total que você deve - após o término do período de carência.
Uma maneira de fazer com que o período de carência funcione para você é fazer adiantamentos contra seus empréstimos. Pagar parte do principal significa menos juros acumulados mais tarde. No mínimo, tente fazer pagamentos mensais apenas com juros no período de carência para reduzir o que você deve.
4. Considere consolidar ou refinanciar empréstimos para estudantes
A consolidação e o refinanciamento oferecem duas maneiras de otimizar o pagamento do empréstimo do estudante. Com a consolidação da dívida (ou consolidação do empréstimo para estudantes), você combina vários empréstimos a uma taxa de juros que reflete a taxa média paga em todos os seus empréstimos. Isso pode ser feito com empréstimos estudantis federais para mesclar vários empréstimos (e pagamentos mensais) em um.
O refinanciamento é um pouco diferente. Você está fazendo um novo empréstimo para quitar os empréstimos antigos e ainda recebe um pagamento mensal. Mas se esse novo empréstimo tiver uma taxa de juros mais baixa em comparação com a taxa média que você estava pagando nos empréstimos antigos, você também poderia economizar algum dinheiro - desde que não estendesse o prazo. Uma coisa a observar sobre o refinanciamento de empréstimos para estudantes particulares é que você precisará de um bom crédito para se qualificar, o que pode exigir a contratação de um fiador.
Tenha muito cuidado para evitar golpes de empréstimos a estudantes, que são particularmente prevalentes se você tentar refinanciar seus empréstimos ou investigar o perdão dos empréstimos.
Você pode refinanciar empréstimos federais e privados em um novo empréstimo privado para estudantes, mas isso fará com que você perca certas proteções de empréstimos federais em seus empréstimos federais, como períodos de adiamento e tolerância.
5. Pague seus empréstimos automaticamente
Agendar seus pagamentos de empréstimos para serem deduzidos automaticamente da sua conta corrente todos os meses significa que você não precisa se preocupar com pagamentos em atraso, o que pode prejudicar sua pontuação de crédito. Você também pode obter algumas poupanças nas taxas de juros se o credor oferecer um desconto na taxa pelo uso do pagamento automático - agentes de empréstimos federais e muitos credores privados o fazem. O desconto pode ser apenas um quarto de ponto percentual, mas isso pode fazer a diferença na rapidez com que você paga os empréstimos ao longo do tempo.
6. Pague Extra e Seja Consistente
Uma coisa que pode retardar o pagamento do empréstimo do estudante é pagar apenas o mínimo devido. Joshua Hastings, fundador do blog de finanças pessoais Money Life Wax, conseguiu pagar US $ 180.000 em empréstimos a estudantes por um período de três anos adotando uma abordagem focada, que incluía pagar extra em seus empréstimos todos os meses.
Se você puder pagar mais, poderá direcionar um empréstimo por vez e pagar o mínimo em tudo o resto. A questão é: você usa o método da bola de neve da dívida ou a avalanche da dívida?
"Ao decidir qual empréstimo de estudante pagar primeiro, é melhor optar pelo que pode liberar o fluxo de caixa rapidamente. Dessa forma, você pode ter mais dinheiro para pagar no próximo empréstimo", diz Hastings. "À medida que você aumenta seu fluxo de caixa, é uma boa ideia fazer a transição para empréstimos com juros altos".
7. Aplicar 'Dinheiro encontrado' nos saldos dos empréstimos
Usar o dinheiro encontrado - ou seja, dinheiro que não está orçado como parte de sua renda mensal - é outra maneira de ganhar força com o pagamento de empréstimos a estudantes. O dinheiro encontrado inclui:
- Em caso de divergência de preços e estoques no site, o valor e a disponibilidade válidos são os apresentados no carrinho de compras.
Você pode aplicar esses valores ao capital do seu empréstimo para eliminar uma parte da sua dívida de uma só vez. Outras oportunidades de usar o dinheiro encontrado para pagar empréstimos rapidamente incluem herdar dinheiro de parentes ou receber um acordo como parte de uma ação judicial.
8. Analise os programas de perdão e reembolso
O perdão do empréstimo de serviço público foi projetado para oferecer alívio da dívida do estudante para estudantes que seguem carreiras no serviço público. Você efetua um número definido de pagamentos enquanto trabalha em um serviço público e o restante é perdoado. Se você não se qualificar para o perdão de empréstimos, poderá obter ajuda com os empréstimos estudantis através do seu empregador. Converse com seu departamento de RH sobre se o reembolso do empréstimo do estudante está disponível como benefício do funcionário e o que você precisa fazer para se qualificar.
9. Experimente pagamentos quinzenais
Outro método que você pode tentar com o pagamento de empréstimos para estudantes é alternar entre pagamentos mensais e quinzenais. Semelhante a efetuar pagamentos quinzenais em uma hipoteca, essa tática resulta no pagamento de um empréstimo extra por ano. Você precisará conversar com seu agente de empréstimos para descobrir se os pagamentos automáticos quinzenais são uma opção, mas, caso contrário, poderá efetuar pagamentos adicionais de principal a qualquer momento, através do acesso à sua conta online. A vantagem de fazer pagamentos quinzenais extras a si mesmo, em comparação com automaticamente, é que você pode efetuar os pagamentos quando couber no seu orçamento e ignorá-los se houver um mês em que você não terá dinheiro extra.
A linha inferior
Lidar com os empréstimos estudantis de forma proativa é a chave para pagá-los mais cedo ou mais tarde. Existem várias maneiras de gerenciar sua dívida com mais eficiência, mas a pior coisa que você pode fazer é nada.
"Se você estiver com dificuldades para pagar seus empréstimos federais ou privados, não ignore o problema ou assuma que não há opções", diz DePaulo. "Entre em contato com seus agentes de crédito para discutir sua situação e tente criar um plano para voltar aos trilhos."
