Se você já gastou o seu caminho em uma enorme pilha de dívidas de cartão de crédito, a resposta pode ser "nenhuma!" Mas para todos os outros, a resposta provavelmente não é tão fácil.
TUTORIAL: Tipos de cartões de crédito
De acordo com a Pesquisa de Escolha de Pagamento ao Consumidor do Federal Reserve Bank de Boston em 2009 (publicada em 7 de abril de 2011), 72, 2% dos consumidores têm cartão de crédito. O consumidor médio que usa cartões de pagamento (uma categoria que inclui cartões de crédito, cartões de débito e cartões pré-pagos) possui uma média de 3, 7 cartões de crédito. Vamos examinar por que você deseja que seu próprio comportamento corresponda a essas estatísticas, se ainda não o fizer.
Quantos cartões de crédito você deve ter?
Vários cartões de crédito e sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito provavelmente é uma das suas principais preocupações em ter vários cartões de crédito.
Ter mais de um cartão de crédito pode realmente ajudar sua pontuação de crédito, facilitando a manutenção de sua taxa de utilização da dívida baixa. Se você tiver um cartão de crédito com um limite de US $ 2.000 e cobrar uma média de US $ 1.800 por mês no seu cartão, a taxa de utilização da dívida ou o valor do crédito disponível que usar será de 90%.
No que diz respeito à pontuação de crédito, uma alta taxa de utilização da dívida o prejudicará. Pode não parecer justo - se você tem apenas um cartão e o paga integralmente e pontualmente todos os meses, por que deveria ser penalizado por usar a maior parte do seu limite de crédito? - mas é assim que o sistema funciona. Para melhorar sua pontuação de crédito, evite usar mais de 10 a 30% do seu crédito disponível por cartão a qualquer momento, de acordo com a especialista em pontuação de crédito Liz Pulliam Weston.
Ao distribuir seus US $ 1.800 em compras em vários cartões, fica muito mais fácil manter baixo o índice de utilização da dívida. Essa proporção é apenas um dos fatores que o modelo de pontuação de crédito FICO leva em consideração no componente "valores devidos" da sua pontuação, mas esse componente representa 30% da sua pontuação de crédito.
A FICO adverte que abrir contas que você não precisa apenas para aumentar seu crédito total disponível pode sair pela culatra e diminuir sua pontuação. (O pagamento dessas taxas pode afetar sua renda disponível e os retornos do investimento. Para saber mais, consulte Noções básicas sobre juros de cartão de crédito. )
Cartões diferentes, benefícios diferentes
Ter uma variedade de cartões de crédito pode permitir que você ganhe as recompensas máximas disponíveis em cada compra que fizer com um cartão de crédito.
Por exemplo, você pode ter um cartão Discover para tirar proveito de suas categorias rotativas de 5% de devolução do dinheiro, de modo que, em alguns meses, você pode ganhar 5% de volta em compras como mantimentos, hotéis, passagens aéreas, melhorias domésticas e gás. Você pode ter outro cartão que lhe devolva 2% de gasolina mês após mês; use este cartão durante os nove meses do ano em que o Discover não pagará 5% em dinheiro de volta no gás. Por fim, você pode ter um cartão que oferece 1% de volta fixo em todas as compras. Este cartão é o padrão para qualquer compra em que uma recompensa mais alta não esteja disponível. Por exemplo, você poderá ganhar 5% em todas as compras de roupas em outubro, novembro e dezembro com seu cartão Discover; no resto do ano, quando nenhum bônus especial estivesse disponível, você usaria o cartão de volta em dinheiro a 1%.
Obviamente, você não deseja exagerar - se você tiver muitas contas, é fácil esquecer um pagamento de fatura ou até mesmo perder um cartão. Os problemas que podem resultar dessa supervisão arruinam rapidamente qualquer economia que você possa ter ganho. (Uma década antes da existência da Mastercard ou Visa, a primeira empresa de cartões de crédito foi introduzida. Para saber mais, consulte Como os cartões de crédito construíram um império plástico. )
Cópia de segurança
Às vezes, uma empresa de cartão de crédito congela ou cancela seu cartão inesperadamente se detectar atividade potencialmente fraudulenta ou suspeitar que o número da sua conta possa ter sido comprometido. Na melhor das hipóteses, você não poderá usar o cartão até conversar com a empresa do cartão de crédito e confirmar que está de fato de férias na China e que o cartão não foi roubado. Não é um telefonema que você possa fazer na caixa registradora, pois precisará fornecer informações pessoais confidenciais para confirmar sua identidade. Você precisará de outra forma de pagamento se desejar concluir sua compra.
Na pior das hipóteses, a empresa emitirá um novo número de conta e você ficará completamente sem esse cartão por alguns dias até receber seu novo cartão pelo correio.
Outra possibilidade é que você pode perder um cartão ou roubá-lo. Para se preparar, convém ter pelo menos três cartões: dois que você carrega consigo e um que você armazena em um local seguro em casa. Dessa forma, você deve sempre ter pelo menos um cartão que possa usar.
Devido a possibilidades como essas, é uma boa ideia ter pelo menos dois ou três cartões de crédito. Se você deseja apenas um, verifique se está sempre preparado com uma forma de pagamento de backup. (Esses cartões oferecem conveniência e segurança, mas valem a pena? Para obter mais informações, consulte Cartões de "crédito" pré- pagos : conveniência a um custo. )
Emergência
Seria melhor se você não precisasse usar um cartão de crédito para uma emergência - idealmente, você teria dinheiro suficiente em uma conta líquida como uma conta poupança para usar em tal situação. No entanto, se você não tiver as economias ou quiser ter a opção de não esgotar suas economias inesperadamente, convém ter um cartão de crédito reservado apenas para emergências. Idealmente, este cartão não teria taxa anual, um limite de crédito alto e uma baixa taxa de juros.
A linha inferior
Existem muitos benefícios em ter vários cartões de crédito, mas apenas se você os gerenciar corretamente. Para garantir que ter várias contas de cartão de crédito funcione para você, não contra você, esteja ciente dos benefícios que cada cartão oferece, do seu limite de crédito em cada uma e das datas de vencimento de seus pagamentos. Use cada cartão para sua melhor vantagem e mantenha seus saldos baixos e pague-os na íntegra e no prazo. (Para leitura relacionada, consulte Você deve fechar seu cartão de crédito? )
