O que são ressacas?
Em finanças, o termo holdovers refere-se a transações - geralmente cheques - que ainda não foram processadas. Na maioria dos casos, o período de tempo em que os cheques são retidos como retenções normalmente não excede um dia útil.
Principais Takeaways
- Holdovers são transações que ainda não foram processadas pelos bancos. O exemplo mais comum são os cheques que ainda não foram depositados. Os holdovers podem dar origem a um fenômeno conhecido como float de holdover, durante o qual o dinheiro existe temporariamente em duas contas simultaneamente. No entanto, essa duplicação é rapidamente corrigida pelos bancos após o processamento dos cheques associados.
Noções básicas sobre retenções
As retenções geralmente ocorrem quando um banco não tem tempo suficiente para processar todos os pagamentos recebidos antes do final de um dia útil. Eles são tipicamente encontrados em grandes bancos da câmara de compensação e são diferentes dos porões depositados pelos bancos em cheques fora do estado ou de terceiros. Nesse caso, a verificação geralmente é retida simplesmente porque foi recebida muito tarde no dia para processamento no mesmo dia.
Por exemplo, um cliente pode trazer um grande número de cheques para serem depositados no final de um dia útil. Tal situação pode produzir cheques de retenção se o banco não puder processá-los durante o mesmo dia. Esses cheques de manutenção seriam então agrupados e depositados durante o dia útil seguinte.
Quando um banco tiver retenções, ele fornecerá ao depositante um bilhete de depósito processado na data em que recebeu os instrumentos. No entanto, essa situação pode dar origem a flutuações de holdover, em que o dinheiro representado pelos cheques de holdover existe brevemente em duplicado: uma vez na conta na qual os cheques de holdover são sacados e uma segunda vez na conta em que são depositados.
Para evitar a flutuação de holdover, alguns bancos lançam um débito na conta na qual os cheques de holdover devem ser depositados. Quando os itens de retenção forem processados no dia seguinte, esse débito será zerado. Além disso, alguns bancos exigirão que os clientes que frequentemente causam retração assinem um contrato especificando as condições da retração. Outros bancos, por outro lado, tratam dessa questão recusando-se a permitir retenções. Em vez disso, eles simplesmente instruem os clientes que os itens suspensos serão processados no próximo dia útil.
Gerenciando retenções
Normalmente, os bancos só permitem retenções em nome de clientes com boas classificações de crédito. Quando os examinadores bancários vêem remanescentes, eles geralmente tomam o cuidado de garantir que eles sejam processados no próximo dia útil e que os débitos sejam retidos regularmente.
Exemplo do mundo real de ressacas
Embora as retenções sejam geralmente raras em bancos individuais, elas são relativamente comuns se vistas ao nível do sistema financeiro geral. Por exemplo, o Federal Reserve observou níveis crescentes de flutuação de holdover às terças-feiras, devido ao acúmulo de cheques que foram depositados, mas não processados no fim de semana anterior.
Da mesma forma, o float de holdover é geralmente mais alto em dezembro e janeiro, devido a cheques não processados depositados durante a temporada de férias. Interrupções temporárias do horário bancário, como eventos climáticos severos, também podem deixar os carros alegóricos atrapalhados.
