DEFINIÇÃO de Hipoteca de Capital Crescente
Uma hipoteca com participação crescente é uma hipoteca de taxa fixa, na qual os pagamentos mensais aumentam ao longo do tempo, de acordo com um cronograma definido. A taxa de juros do empréstimo não muda e nunca há amortização negativa. Em outras palavras, o primeiro pagamento é um pagamento totalmente amortizado. À medida que os pagamentos aumentam, o valor adicional acima e além do que seria um pagamento totalmente amortizado é aplicado diretamente ao saldo remanescente da hipoteca, diminuindo a vida útil da hipoteca e aumentando a economia de juros.
DIMINUINDO A Hipoteca de Capital Crescente
Uma hipoteca de capital crescente não deve ser confundida com uma hipoteca de pagamento graduada. Uma hipoteca de pagamento graduado também possui uma taxa de juros fixa e pagamentos que aumentam em intervalos definidos, mas uma hipoteca de pagamento graduada tem amortização negativa. Em outras palavras, diferentemente de uma hipoteca de capital em crescimento, os pagamentos iniciais de uma hipoteca de pagamento graduada são definidos abaixo do que seria um pagamento totalmente amortizado (na verdade, são definidos abaixo do que seria um pagamento apenas com juros). Isso cria amortização negativa, não economia de juros.
Por que as hipotecas com ações em crescimento são oferecidas
A solicitação de uma hipoteca de capital em crescimento pode ser a mesma que a solicitação de outros tipos de hipotecas, com requisitos de crédito comparáveis. Pode haver opções para pagamentos mais baixos associados a esse tipo de hipoteca. Alguns credores que oferecem hipotecas de capital crescente, em particular para compradores de imóveis iniciantes, que de outra forma provavelmente não seriam capazes de arcar com os custos iniciais da compra de uma casa. Além disso, esses empréstimos podem ser oferecidos àqueles que também podem não se qualificar para hipotecas convencionais. A Federal Housing Administration oferece um programa de hipotecas com ações em crescimento, especificamente para esse fim.
Sob as diretrizes da FHA, aqueles com renda limitada, mas que também têm uma expectativa razoável de aumento de seus ganhos, podem se candidatar a crescentes hipotecas sobre ações. Quando essas hipotecas são seguradas pelo FHA, os credores recebem proteção em caso de inadimplência pelo mutuário. O seguro da FHA para hipotecas de ações em crescimento pode cobrir novas compras, refinanciamento e reabilitação de propriedades. O financiamento também pode ser para unidades em condomínios ou ações em moradias cooperativas.
Os pagamentos de hipotecas sobre patrimônio de crescimento geralmente aumentam anualmente, aumentando até 5% ao ano.
Um benefício de uma hipoteca de capital em crescimento, além de pagar o financiamento antecipadamente, o cronograma ajuda a criar capital na casa que o mutuário poderia alavancar, se necessário. Uma ressalva desse tipo de financiamento é que, com o tamanho dos pagamentos aumentando anualmente, é igualmente necessário que os salários dos proprietários aumentem para acomodar pagamentos maiores.
