Índice
- Estabelecimento de Metas
- Planejamento de aposentadoria
- Tipos de conta
- Recursos e acessibilidade
- Honorários
- Portfólios
- Investimento com vantagem fiscal
- Segurança
- Atendimento ao Cliente
- Nossa Tomada
FutureAdvisor e Betterment são conselhos robóticos muito diferentes, mas compartilham uma abordagem semelhante. Como todos os robo-consultores, ambos dependem muito da MPT (Modern Portfolio Theory) para gerenciar seu portfólio, embora as especificidades da criação e do reequilíbrio do portfólio sejam diferentes. Além disso, o FutureAdvisor e o Betterment oferecem a coleta de prejuízos fiscais como parte do pacote, colocando-os à frente de alguns consultores robóticos que fazem você pagar mais por esse recurso. FutureAdvisor e Betterment diferem nos detalhes, bem como em uma grande maneira. O Betterment é um consultor robótico completo que é executado independentemente de qualquer corretora, enquanto o FutureAdvisor é um consultor robótico que você pode aproveitar em contas mantidas em outros lugares. Veremos como esses dois serviços se combinam para ajudá-lo a decidir em qual confiar em seu portfólio.
- Conta Mínima: US $ 5.000 em ativos investíveis
- Taxa: 0, 50% dos ativos sob administração (todos os tamanhos de conta)
- Ideal para investidores mais velhos com níveis mais altos de ativos que desejam consultar regularmente consultores financeiros.Perfeito para investidores únicos e parceiros que não desejam abrir contas conjuntas, graças à inovadora conta doméstica de objetivo único do robo-broker. e TD Ameritrade
- Conta mínima: $ 0
- Taxas: 0, 25% (anual) para o plano digital, 0, 40% (anual) para o plano premium
- Perfeito para pessoas que buscam simplicidade e facilidade de uso, ótimo para quem deseja a máxima transparência nos ativos em que investe, voltado para aqueles que desejam definir e planejar metas financeiras, como a compra de uma casa
Estabelecimento de Metas
O aprimoramento é um destaque entre todos os consultores robóticos no que diz respeito ao estabelecimento de metas, portanto, não é surpresa que tenha vantagem sobre o FutureAdvisor nessa área. O aprimoramento fornece etapas fáceis de seguir para definir metas e cada tipo de meta pode ser monitorado separadamente. Você pode adicionar novas metas a qualquer momento e acompanhar seu progresso com relativa facilidade. A alocação de ativos é exibida em um anel com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você não cumprir as metas, a plataforma o incentivará a aumentar os depósitos automatizados. Isso pode ser um aviso útil, especialmente para investidores mais jovens que talvez não sintam a urgência de economizar para metas de longo prazo.
Com o Betterment, você também pode sincronizar investimentos externos com a interface da conta para obter uma visão mais abrangente do seu progresso nas metas em que está operando várias contas, como aposentadoria. Por outro lado, a excelente análise de planejamento gratuito é prejudicada um pouco pelos constantes lançamentos de marketing para financiar novas contas. Além disso, falar com um consultor financeiro custa entre US $ 199 e US $ 299, a menos que você atualize para o plano premium. No geral, no entanto, a Betterment possui recursos de definição de metas mais robustos que o FutureAdvisor.
As ferramentas de planejamento de metas do FutureAdvisor provavelmente confundirão investidores menos experientes, pois não existem categorias para o planejamento de faculdades ou propinas, mesmo que o FutureAdvisor apóie 529 planos de economia. Todos os clientes têm acesso a extensas ferramentas de planejamento financeiro na corretora que detém seus ativos, mas os métodos usados pela Fidelity ou TD Ameritrade podem gerar prazos projetados diferentes, alocações de ativos e projeções de desempenho a longo prazo quando comparadas às recomendações da FutureAdvisor.
Você pode revisar o progresso através da plataforma de conta FutureAdvisor, que apresenta um gráfico de desempenho que projeta o valor do portfólio ao longo do tempo. Detalhes sobre a alocação de ativos e a atividade da conta também podem ser visualizados e as alterações do plano podem ser feitas diretamente nessa tela com apenas alguns cliques. Você pode falar com um consultor financeiro ou especialista sem nenhum custo extra, mas as letras pequenas se referem a limitações não especificadas com base no tamanho da conta. O orientador pode oferecer mais suporte à definição de metas que talvez não sejam cobertos pelo FutureAdvisor ou pelos recursos de corretagem.
Planejamento de aposentadoria
Em termos de planejamento de aposentadoria, a Betterment novamente tem uma vantagem. O Betterment Resource Center inclui dezenas de artigos bem escritos sobre planejamento de aposentadoria. Cada objetivo pode ser investido em uma estratégia diferente, para que os fundos de aposentadoria possam ser alocados em uma das carteiras de maior risco, enquanto as metas de curto prazo, como financiar um adiantamento, podem ser alocadas em carteiras de menor risco.
O FutureAdvisor funciona de maneira semelhante, com as metas de aposentadoria divididas em cinco segmentos: agressivo, moderadamente agressivo, moderado, moderadamente conservador e conservador. O FutureAdvisor não oferece muito para ferramentas de planejamento, mas os clientes têm acesso total a uma ampla variedade de calculadoras e recursos de aposentadoria na Fidelity ou TD Ameritrade.
Tipos de conta
O FutureAdvisor e o Betterment cobrem os tipos de contas mais usados, incluindo contas tributáveis e IRAs tradicionais. O FutureAdvisor também trabalha com 529 planos de poupança para faculdades, tornando-o potencialmente mais atraente para pais ou pessoas que procuram economizar para futuras necessidades educacionais. Com as contas, no entanto, realmente se resume a quais você pretende usar.
Tipos de conta de melhoria:
- Contas tributáveis individuaisConta tributável conjuntaConta tradicional do IRAConta Roth IRAConta de confiançaConta de poupança com juros altos
Tipos de conta FutureAdvisor:
- Contas tributáveis individuaisConta tributável conjuntaConta tradicional do IRAConta Roth IRA529 planos de poupança para faculdadesContas domésticas com uma única meta
Recursos e acessibilidade
FutureAdvisor e Betterment têm uma variedade decente de recursos. Ambos oferecem acesso a consultores financeiros, mas a Betterment oferece isso a um preço mais alto do que sua oferta básica. Mais importante, o Betterment fornece aplicativos móveis completos para iOS e Android, enquanto o FutureAdvisor não oferece nenhum. Essa omissão obriga a revisar contas por meio dos aplicativos Fidelity ou TD Ameritrade.
Melhoramento:
- Análise financeira gratuita: o cliente em potencial pode obter uma análise gratuita de todos os investimentos atuais antes de financiar uma conta. Portfólio e flexibilidade de objetivos: uma plataforma madura fornece treinamento e outros recursos de planejamento de objetivos, além de oferecer suporte a uma impressionante flexibilidade do portfólio. Plano premium: os clientes podem conversar com consultores financeiros a qualquer momento, gratuitamente, sobre o plano premium, que incorre em uma taxa de administração de 0, 40% em vez da taxa padrão de 0, 25%.
FutureAdvisor:
- Acesso a um consultor financeiro: os clientes podem conversar com consultores financeiros registrados a qualquer momento. Fundos de clientes mantidos na Fidelity e TD Ameritrade: Os clientes devem abrir contas nesses corretores ou transferir fundos de outros corretores. Contas domésticas de objetivo único: esse tipo de conta fornece uma solução inovadora para cônjuges e outros tipos de parceiros que não desejam abrir contas conjuntas.
Honorários
Quando se trata de taxas, a Betterment desfruta novamente de uma vantagem considerável. Os clientes da Betterment pagam uma taxa de administração de 0, 25%, aumentando para 0, 40% pelo plano premium que permite acessar um consultor financeiro humano. A Betterment também oferece uma taxa reduzida para ativos acima de US $ 2 milhões, caindo para 0, 15% ao ano na parcela que exceder US $ 2 milhões. Os ETFs utilizados para preencher as carteiras incorrem em baixas despesas anuais que variam em média entre 0, 07% e 0, 15%.
A taxa de administração de 0, 50% e o depósito mínimo alto da FutureAdvisor desencorajam muitos investidores que podem encontrar um valor melhor para os rivais, incluindo a Betterment. Embora o acesso a um consultor financeiro venha com a taxa de gerenciamento do FutureAdvisor, ainda é 0, 1% mais que as cobranças da Betterment por seu plano premium com acesso semelhante. Você também pode incorrer em custos de rescisão ao transferir fundos e ter que pagar comissões sobre ETFs e fundos mútuos não incluídos na lista sem comissão da Fidelity ou da TD Ameritrade. E, como a Betterment, você também precisa pagar as despesas anuais relativamente baixas do fundo que a FutureAdvisor recomenda para seu portfólio.
Depósito Mínimo
Quando se trata de depósitos mínimos, o Betterment é muito mais acessível com uma abordagem de US $ 0. A FutureAdvisor, por outro lado, exige US $ 5.000 por objetivo para usar seus serviços.
- FutureAdvisor: US $ 5.000 por "meta" Melhoria: 0, 00
Portfólios
A Betterment oferece cinco tipos de portfólio com base nos princípios clássicos da teoria moderna de portfólio (MPT) e / ou temas específicos de investimento:
- Portfólio padrão de ETFs de ações e títulos globalmente diversificadosCarteira socialmente responsável, composta por participações com boa pontuação em impacto ambiental e social (nota: os investimentos podem não atender aos requisitos padrão para esse tema) Portfólio Goldman Sachs Smart Beta, que busca superar o mercado composto por ETFs da BlackRock "Portfólio Flexível", construído a partir das classes de ativos do portfólio padrão, mas ponderado de acordo com as preferências do usuário
As contas de melhoria são reequilibradas dinamicamente quando se desviam das alocações de metas pretendidas. Além disso, seu portfólio fica mais conservador à medida que a data prevista se aproxima, buscando obter ganhos e evitar grandes perdas. Os clientes apreciarão essa realocação automatizada porque a maioria dos investidores não tem tempo ou dedicação para implementar essas técnicas lucrativas por conta própria.
Os portfólios da FutureAdvisor também utilizam diretrizes MPT padrão, buscando maximizar seus retornos a longo prazo através da diversificação de ativos e de pelo menos quatro a seis reequilíbrios por ano. A exposição é realizada principalmente por meio de ETFs e fundos mútuos, mas as letras miúdas afirmam que eles também compram e vendem REITs e títulos de renda fixa. Os retornos são estimados por meio de uma simulação personalizada de Monte Carlo que aplica premissas do mercado de capitais ao projeto de desempenho a longo prazo.
O FutureAdvisor não compra ou vende ações, mas a plataforma permite que você mantenha algumas ações na conta, desde que não incluam uma grande alocação. As divulgações detalhadas visam evitar conflitos de interesse ao comprar ETFs iShares e fundos mútuos da Blackrock, que são de propriedade da controladora da corretora
Ativos de Corretor
As carteiras de melhoria contêm ETFs da iShares, Vanguard e outras empresas de fundos conhecidas, mas não ações individuais. A FutureAdvisor constrói portfólios com Fidelity e TD Ameritrade sem comissão de fundos mútuos e ETFs, bem como fundos de taxas baixas da iShares, Vanguard e outros fornecedores de primeira linha.
Investimento com vantagem fiscal
O investimento com vantagem tributária geralmente é feito através da coleta de prejuízos fiscais, onde o impacto das regras de perdas de capital e de lavagem é considerado antes da venda de valores mobiliários. A FutureAdvisor e a Betterment oferecem coleta de prejuízos fiscais em contas tributáveis em todos os níveis de financiamento, sem custo adicional.
Segurança
FutureAdvisor e Betterment utilizam criptografia SSL de 256 bits para serviços pesados. A Apex Clearing Corp lida com fundos de clientes da Betterment, fornecendo acesso à Securities Investor Protection Corporation (SIPC) e seguros privados em excesso. A FutureAdvisor faz parceria com a Yodlee, uma “terceira parte confiável”, para coletar e manter as informações do cliente de maneira segura. Com o FutureAdvisor, seus fundos são retidos na Fidelity e na TD Ameritrade, que fornecem seguro SIPC e excesso de seguro privado. Impressão digital, reconhecimento facial e autenticação de dois fatores estão disponíveis nos aplicativos móveis da Betterment. O FutureAdvisor não oferece aplicativos móveis, mas os aplicativos Fidelity e TD Ameritrade utilizam segurança de ponta.
Atendimento ao Cliente
A melhoria, mais uma vez, lidera o atendimento ao cliente. O bate-papo ao vivo é incorporado aos aplicativos móveis e ao site da Betterment para que os clientes acessem a qualquer momento. O atendimento ao cliente está disponível por e-mail e telefone, das 9h às 18h, de segunda a sexta-feira, e por e-mail das 11h às 18h nos finais de semana. As chamadas telefônicas para o atendimento ao cliente durante o horário comercial foram em média de 2:21 minutos relativamente lentos para conversar com um representante experiente.
O link de atendimento ao cliente da FutureAdvisor abre em um formulário de entrada de mensagem, sem número de telefone, bate-papo ao vivo ou horário de atendimento. O FAQ deles é útil, mas de escopo limitado, deixando perguntas importantes sem resposta. A página de gerenciamento da conta apresenta o bate-papo ao vivo e o número de telefone dos clientes atuais para conversar com um consultor ou representante, mas os clientes em potencial não têm como superar o paywall sem se inscrever.
Nossa Tomada
Betterment foi um dos nossos consultores de robo mais bem avaliados na revisão de 2019, por isso é uma concorrência acirrada por qualquer consultor de robo completo - e muito menos como um FutureAdvisor. Por ser um serviço em si, o Betterment oferece uma configuração mais suave da conta, planejamento superior de metas e excelente gerenciamento de portfólio a um preço mais baixo que o FutureAdvisor. Se você já possui uma conta na TD Ameritrade ou na Fidelity e está procurando uma experiência de consultor de robôs que não exija que você mude muito, o FutureAdvisor se encaixa na conta. Vale ressaltar que o FutureAdvisor faz um bom trabalho na criação de um portfólio, mas simplesmente não consegue igualar os recursos e a experiência que a Betterment oferece além disso. Se você está entrando nesse mercado ou não se importa com o incômodo de mudar para acessar um produto superior, a Betterment faz mais sentido.
Metodologia
A Investopedia dedica-se a fornecer aos investidores análises e avaliações imparciais e abrangentes de consultores robóticos. Nossas análises de 2019 são o resultado de seis meses de avaliação de todos os aspectos de 32 plataformas de robô consultor, incluindo a experiência do usuário, recursos de definição de metas, conteúdo do portfólio, custos e taxas, segurança, experiência móvel e atendimento ao cliente. Coletamos mais de 300 pontos de dados que pesavam em nosso sistema de pontuação.
Todos os consultores-robôs que analisamos foram solicitados a preencher uma pesquisa de 50 pontos sobre a plataforma que usamos em nossa avaliação. Muitos dos consultores de robôs também nos forneceram demonstrações pessoais de suas plataformas.
Nossa equipe de especialistas do setor, liderada por Theresa W. Carey, conduziu nossas análises e desenvolveu esta melhor metodologia do setor para classificar as plataformas de robô-consultor para investidores em todos os níveis. Clique aqui para ler nossa metodologia completa.
