O que é uma anuidade fixa?
Uma anuidade fixa é um tipo de contrato de seguro que promete pagar ao comprador uma taxa de juros específica garantida por suas contribuições à conta. Por outro lado, uma anuidade variável paga juros que podem variar com base no desempenho de uma carteira de investimentos escolhida pelo proprietário da conta. Anuidades fixas são frequentemente usadas no planejamento de aposentadoria.
Principais Takeaways
- As anuidades fixas são contratos de seguro que pagam uma taxa de juros garantida sobre as contribuições do proprietário da conta.As anuidades variáveis, por outro lado, pagam uma taxa que varia de acordo com o desempenho de uma carteira de investimentos escolhida pelo proprietário da conta.Os ganhos em uma anuidade fixa são imposto diferido até que o proprietário comece a receber renda da anuidade.
Como funciona uma anuidade fixa
Os investidores podem comprar uma anuidade fixa com uma quantia fixa de dinheiro ou uma série de pagamentos ao longo do tempo. A companhia de seguros, por sua vez, garante que a conta receberá uma certa taxa de juros. Isso é conhecido como fase de acumulação.
Quando o proprietário da anuidade, ou beneficiário, decide começar a receber renda regular da anuidade, a companhia de seguros calcula esses pagamentos com base na quantidade de dinheiro na conta, na idade do proprietário, quanto tempo os pagamentos devem continuar e outros fatores. Isso inicia a fase de pagamento. A fase de pagamento pode continuar por um número especificado de anos ou pelo resto da vida do proprietário.
Durante a fase de acumulação, a conta aumenta de impostos diferidos. Quando o proprietário começa a receber renda, esse dinheiro é tributado à sua taxa regular de imposto de renda. Os proprietários de anuidades também podem ter permissão para fazer um número limitado de saques da conta antes do início da fase de pagamento.
Benefícios de uma anuidade fixa
Retornos de investimento previsíveis
As taxas sobre anuidades fixas são derivadas do rendimento que a companhia de seguros de vida gera de sua carteira de investimentos, que é investida principalmente em títulos corporativos e governamentais de alta qualidade. A companhia de seguros é responsável pelo pagamento da taxa prometida no contrato de anuidade. Isso contrasta com anuidades variáveis, nas quais o proprietário da anuidade escolhe os investimentos subjacentes e, portanto, assume grande parte do risco de investimento.
Tarifas Mínimas Garantidas
Quando o período de garantia inicial do contrato expirar, a seguradora poderá ajustar a taxa com base em uma fórmula especificada ou no rendimento que está obtendo em sua carteira de investimentos. Como medida de proteção contra taxas de juros em declínio, os contratos de anuidade fixa normalmente incluem uma garantia de taxa mínima.
Crescimento diferido de impostos
Como uma anuidade fixa é um veículo qualificado por impostos, seus ganhos crescem e compõem o imposto diferido; os proprietários de anuidades são tributados somente quando recebem dinheiro da conta, seja por meio de saques ocasionais ou como renda regular. Esse diferimento de impostos pode fazer uma diferença significativa na forma como a conta se acumula ao longo do tempo, principalmente para pessoas com faixas mais altas. O mesmo se aplica a contas de aposentadoria qualificadas, como IRAs e planos 401 (k), que também aumentam os impostos. diferido.
Pagamentos de renda garantidos
Anuidades fixas podem ser convertidas em uma anuidade imediata a qualquer momento que o proprietário selecionar. A anuidade gerará um pagamento de renda garantido por um período de tempo especificado ou durante a vida do requerente.
Segurança relativa do diretor
A companhia de seguros de vida é responsável pela segurança do dinheiro investido na anuidade e pelo cumprimento de quaisquer promessas feitas no contrato. As anuidades não são seguradas federalmente, como, por exemplo, a maioria das contas bancárias. Por esse motivo, os compradores devem considerar negociar apenas com empresas de seguros de vida que obtiverem notas altas em força financeira pelas principais agências independentes de classificação.
As anuidades geralmente têm altas taxas, por isso vale a pena procurar e considerar outros tipos de investimentos.
Críticas às anuidades fixas
As anuidades, fixas ou variáveis, são relativamente ilíquidas, tornando-as inadequadas para o dinheiro que o investidor possa precisar para uma emergência financeira repentina. As anuidades fixas normalmente permitem uma retirada por ano, de até 10% do valor da conta.
Durante o período de resgate da anuidade, que pode durar até 15 anos a partir do início do contrato, os saques acima de 10% estão sujeitos a uma taxa de resgate imposta pela seguradora. Proprietários de anuidades com menos de 59 anos e meio também podem ter que pagar uma multa de 10%, além dos impostos regulares sobre a renda.
Finalmente, as anuidades costumam ter altas taxas, em comparação com outros tipos de investimentos. Qualquer pessoa interessada em uma anuidade deve ter certeza de que entende todas as taxas envolvidas antes de se comprometer. Também vale a pena comprar, pois as taxas e outros termos podem variar muito de uma seguradora para outra.
