Qual é a cobertura do primeiro dólar?
A cobertura do primeiro dólar é um tipo de apólice de seguro sem franquia, onde a seguradora assume o pagamento assim que ocorre um evento segurável. Embora não haja dedução, o valor que a seguradora pagará é geralmente menor do que em planos similares que têm uma dedução, ou os prêmios para o primeiro plano em dólar serão maiores.
Principais Takeaways
- A cobertura do primeiro dólar é um tipo de seguro em que não há franquia ou copay. A companhia de seguros começa a cobrir os custos com o primeiro dólar reivindicado. Se os custos forem semelhantes, o primeiro plano de cobertura em dólar provavelmente terá limites de pagamento mais baixos do que um plano dedutível.
Compreendendo a cobertura do primeiro dólar
Os planos de cobertura em primeiro dólar estão disponíveis nos planos de saúde, seguro residencial e apólices de seguro de carro, entre outros.
A cobertura do primeiro dólar geralmente existe até o valor total da apólice, embora o valor total aqui seja consideravelmente menor do que o valor total nos planos baseados em franquias mais comuns. Devido a isso, as políticas do primeiro dólar não são tão populares quanto os planos dedutíveis. Por exemplo, muitos planos de seguro de saúde de primeiro dólar terão limites baixos, o que significa que há um limite no valor máximo que a companhia de seguros cobrirá.
Os planos de seguro de primeiro dólar têm prêmios mais altos porque a seguradora está assumindo um risco maior para o item segurado. Por exemplo, com um plano de seguro de saúde de primeiro dólar, a companhia de seguros cobrará do cliente prêmios mais altos, pois a seguradora começa o pagamento com o primeiro serviço coberto que o paciente recebe. A cobertura do primeiro dólar tende a ser menos prevalente no setor de seguro residencial e de automóveis, devido aos prêmios mais altos.
Os críticos da cobertura do primeiro dólar argumentam que isso coloca tensões desnecessárias no sistema de saúde e eleva os preços, porque aqueles com esse tipo de cobertura tendem a usar ou abusar dos serviços de saúde. Por outro lado, existem aqueles que afirmam que pacientes sem cobertura do primeiro dólar costumam adiar as visitas porque precisam pagar os custos do próprio bolso. Isso pode ter o efeito não intencional de agravar seus problemas, levando a procedimentos mais longos e mais caros.
Benefícios e desvantagens da cobertura do primeiro dólar
A cobertura do primeiro dólar tem vantagens e desvantagens. Por fim, a seguradora precisa ser compensada pelo seguro que está fornecendo. Isso significa que diferentes coberturas oferecerão algumas coisas às custas de outras. Cabe à pessoa que procura o seguro determinar os recursos que são mais importantes para eles.
Prós
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Não são dedutíveis nem co-pagamentos ao registrar uma reclamação.
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A seguradora cobre os sinistros desde o início, sem que o segurado precise gastar dinheiro para cobrir os sinistros.
Contras
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Prêmios mais altos que um plano dedutível semelhante.
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Se os prêmios do primeiro dólar e do plano dedutível forem semelhantes, é provável que a companhia de seguros forneça menos cobertura no primeiro plano em relação ao plano dedutível.
Exemplo de uma apólice de seguro de carro do primeiro dólar
Suponha que um motorista danifique o carro ao entrar na garagem. Eles levam o carro a uma oficina e o dano é estimado em US $ 3.000. Normalmente, nessa situação, a pessoa pode optar por pagar para reparar o dano ou, se não puder arcar com o custo inicial, poderá registrar uma reivindicação de seguro automóvel. A apresentação de uma reclamação geralmente envolve o pagamento de uma franquia, como US $ 250, US $ 500 ou US $ 1.000, dependendo da apólice de seguro. Franquias mais baixas normalmente têm prêmios de seguro mais altos.
A companhia de seguros cobre o custo, mas o motorista também está pagando parte do valor da franquia. Se a franquia for de US $ 500, eles estão enviando US $ 500 para a companhia de seguros e recebendo US $ 3.000 por uma entrada líquida de US $ 2.500 para cobrir os custos de danos.
Suponha que o motorista tenha uma apólice de seguro de carro de primeiro dólar. Isso significa que eles não precisam pagar a franquia. A companhia de seguros paga o valor total e o motorista recebe os US $ 3.000. À primeira vista, o motorista está em melhor situação com essa política, pois a entrada líquida para cobrir os custos com acidentes é maior.
O que deve ser considerado, porém, são os prêmios e a cobertura. Sendo tudo igual, as apólices de primeiro dólar custam mais à companhia de seguros e, portanto, elas cobram um prêmio mais alto. Quando um evento segurável ocorre, os custos diretos do motorista são menores, mas a cada mês ou ano esse motorista paga mais em prêmios, o que compensa essa vantagem. Além disso, os limites de cobertura podem ser mais baixos com a política do primeiro dólar. Isso é especialmente provável se os prêmios parecerem comparáveis a um plano dedutível.
