Com as contas de aposentadoria individuais padrão (IRAs), suas opções de investimento geralmente são restritas a títulos como ações, títulos e fundos mútuos. Isso significa que, se você deseja se dedicar a mais opções inovadoras, como imóveis e metais preciosos, um IRA auto-direcionado é o seu ingresso. Você obtém mais opções de investimento e as mesmas vantagens fiscais. O único problema: você precisa encontrar um custodiante que lide com essas contas e não existem muitas.
Tal como acontece com outros IRAs, você tem duas opções.
- Você pode investir com dólares antes dos impostos e usufruir de uma dedução fiscal (se você se qualificar) e um crescimento diferido dos impostos. Ou, se você escolher um Roth IRA auto-dirigido, poderá usar dólares após os impostos para comprar ativos que não ser tributado quando você se aposentar. (Também existem qualificações de renda para abrir um Roth.)
A maior variedade de opções de investimento com um IRA auto-direcionado oferece a oportunidade de buscar ativos com potencial para maiores rendimentos ao longo do tempo. Entre eles: certificados de garantia fiscal, títulos privados, ouro e até franquias de restaurantes.
Principais Takeaways
- Os IRAs autodirecionados têm opções de investimento mais abrangentes que podem oferecer maior potencial de ganhos, mas geralmente apresentam um risco significativamente maior. O custodiante de um IRA autodirecionado não avalia as escolhas de investimento dos clientes; portanto, cabe aos investidores faça a devida diligência e entenda as consequências fiscais de suas seleções. Ao escolher um custodiante, considere sua experiência, taxas e áreas de especialização e verifique sua classificação no Better Business Bureau.
IRAs autodirigidas carregam maior risco
A pegada? Você também está assumindo um risco muito maior. Muitas das opções de investimento que as pessoas colocam em um IRA auto-dirigido são voláteis por natureza. Além disso, o custodiante - que pode ser um banco, uma cooperativa de crédito com seguro federal, uma associação de poupança e empréstimo, uma corretora ou uma entidade aprovada pelo Internal Revenue Service (IRS) para atuar como administrador - não avalia o investimentos que você realiza.
É aí que entra a parte "autodirigida". É sua responsabilidade realizar a devida diligência sobre os valores mobiliários e outros ativos que você compra. Você também é responsável por entender as conseqüências fiscais desses investimentos menos comuns. Se o seu IRA incluir um imóvel alugado pelo qual você tenha uma hipoteca, por exemplo, parte da sua receita de investimento poderá ser tributada. Um custodiante não vai investigar essas implicações para você.
É fundamental conhecer as regras para um IRA autodirigido - como não entrar em acordos com parentes específicos - para que você não acabe devido a impostos e multas em seus investimentos.
Escolhendo um Custodiante
Isso não quer dizer que todos os guardiões sejam criados iguais. Atualmente, cerca de duas dúzias de empresas estão licenciadas pelo IRS para fornecer esses serviços, e algumas têm melhor reputação - além de mais experiência em determinadas categorias de investimento - do que outras, por isso vale a pena fazer a lição de casa. Como os IRAs autodirecionados são um nicho de mercado, você não encontrará nomes conhecidos, como Fidelity, no mix. Portanto, é importante fazer as perguntas certas quando você faz compras.
Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados.
Experiência
Alguns bancos custodiantes existem há décadas; outros são crianças novas no quarteirão. A idade certamente não é o único critério para se pensar, mas, apesar de tudo ser igual, um histórico mais longo sugere estabilidade e gerenciamento competente. Você também pode ver se o custodiante está incluído na lista do IRS de curadores e depositários não bancários aprovados.
Honorários
Os arranjos de preços variam de uma empresa para outra. Alguns cobram com base nos serviços específicos que oferecem, enquanto outros cobram uma taxa anual fixa. Se um custodiante oferecer uma estrutura de taxas não fixa, faça muitas perguntas e obtenha uma estimativa sólida de quanto será o custo anual total. Espere pagar mais do que pagaria com um provedor IRA tradicional, dada a complexidade adicional de investimentos alternativos.
Perícia
Alguns bancos custodiantes são especializados em tipos específicos de investimentos, como títulos privados de colocação disponíveis para investidores credenciados. Quanto mais exóticos forem seus investimentos, mais você se apoiará na experiência de uma empresa com foco restrito.
Cíber segurança
Hacks de informações valiosas sobre o consumidor têm sido muito comuns nos últimos anos. Pergunte quais procedimentos o custodiante possui para garantir que seus dados estejam seguros. Qualquer banco responsável usará criptografia atualizada, por exemplo, para garantir que os registros do cliente sejam protegidos.
Classificação BBB
O Better Business Bureau (BBB) é uma ferramenta inestimável ao pesquisar os custodiantes do IRA. Qualquer consumidor pode visitar seu site e procurar empresas por nome. O BBB atribui a cada um uma nota com base, em parte, no número de reclamações que recebeu e em que grau a empresa resolveu seus litígios.
A linha inferior
Certamente, existem vantagens em um IRA auto-direcionado, mas também existem alguns riscos bastante sérios. Uma delas é depositar sua confiança em um custodiante que, posteriormente, você descobrir que não está à altura. Fazer as perguntas certas com antecedência ajudará a garantir que seus ativos estejam em boas mãos.
