O que é o FICO 08
FICO 08 é a versão do modelo de pontuação de crédito da Fair Isaac Corporation, introduzida em 2009.
BREAKING DOWN FICO 08
O FICO 08, também conhecido como FICO 8 e FICO Score 8, fez ajustes importantes em determinadas métricas usadas para calcular as pontuações de crédito. A Fair Isaac Corporation ajustou sua metodologia básica de pontuação de crédito para aumentar sua sensibilidade a altos saldos de cartões de crédito, reduzir o impacto de pagamentos em atraso ocasionais e ignorar valores de cobrança para saldos abaixo de US $ 100. A nova versão também adicionou salvaguardas para reduzir os benefícios de uma prática obscura chamada aluguel de linhas de comércio. As versões anteriores da pontuação de crédito continham uma brecha que permitia que indivíduos com crédito ruim incluíssem cartão não relacionado com crédito significativamente melhor como usuários autorizados em suas contas, a fim de ajudar a aumentar sua classificação e reparar os danos causados por um histórico de crédito ruim.
O FICO pretende que os ajustes na fórmula reflitam as melhores práticas atuais para prever o risco de crédito ao consumidor. A partir de 2018, o FICO 08 representa a versão mais amplamente adotada da pontuação de crédito do FICO entre as três principais agências de crédito americanas Experian, Equifax e TransUnion.
Versões de FICO Score
A FICO introduziu seu sistema básico de pontuação de crédito em 1989. Quando a empresa faz ajustes em suas pontuações, lança novas versões no mercado de empréstimos. As principais agências de crédito e credores decidem se adotam novas versões e seu cronograma para isso, o que significa que existe uma grande variedade de cálculos de pontuação do FICO na natureza. Para complicar ainda mais, o FICO oferece um conjunto de pontuações específicas do setor para credores de automóveis, credores hipotecários e emissores de cartões bancários.
Em geral, o sistema de pontuação base do FICO pondera vários elementos do histórico de crédito de um mutuário para gerar uma previsão sobre a probabilidade ou a probabilidade de evitar inadimplência em empréstimos futuros. O histórico de pagamentos de um mutuário representa 35% da pontuação, o valor agregado devido representa 30%, o comprimento do histórico de crédito representa 15%, enquanto as novas linhas de crédito são abertas e o mix de crédito atual representa 10% cada. As atualizações na pontuação base do FICO tendem a envolver ajustes nos cálculos usados para cada uma dessas categorias.
Alguns dos ajustes que fazem sentido para um tipo de empréstimo não funcionam necessariamente para outros tipos. Por exemplo, o mercado de empréstimos hipotecários ainda tende a usar o FICO Score 5, porque os credores que subscrevem grandes empréstimos podem não querer perdoar tanto as contas a pagar não pagas quanto as pontuações mais recentes que os excluem se não excederem US $ 100.
A Fair Isaac lançou o FICO Score 9 em 2016, com ajustes no tratamento de contas de cobrança médica, maior sensibilidade ao histórico de aluguel e uma abordagem mais tolerante às cobranças de terceiros totalmente pagas. Entretanto, nenhuma das principais agências de crédito adotou a nova versão até o momento.
