O que são prêmios de limites excedentes?
O prêmio de excesso de limites de um contrato de apólice de seguro é o valor pago pela cobertura além dos limites de responsabilidade básica descritos no contrato de apólice. O termo é mais comumente encontrado em contratos de resseguro de acidentes.
Principais Takeaways
- Um prêmio por excesso de limites é o valor pago pela cobertura além dos limites de responsabilidade básica de um contrato de seguro. Se houver a possibilidade de que as perdas incorridas excedam o valor da cobertura básica, o segurado poderá usar um passageiro de cobertura excedente, que só é acionado durante incidentes de responsabilidade civil. Os prêmios de limites excedentes são os mais prevalentes nos contratos de resseguro de sinistros, funcionando para reembolsar a seguradora cedente por uma perda além de um nível pré-determinado de retenção. Esse acordo protege a empresa cedente original dos riscos que têm o potencial de colocá-lo em dificuldades financeiras, como um furacão ou inundação.
Noções básicas sobre prêmios de limites excedentes
Em um contrato de seguro, o segurado compra uma quantidade predefinida de cobertura contra um tipo específico de risco da seguradora. Quando o segurado atinge o limite de cobertura, a seguradora não é mais responsável por cobrir as perdas.
As limitações de cobertura podem criar um cenário em que a perda de um risco excede a quantidade de cobertura. O resultado é que o segurado tem que cobrir uma parcela significativa das perdas restantes do próprio bolso.
Uma parte que compra uma apólice de acidentes - uma ampla categoria de cobertura contra perda de propriedade, danos ou outras responsabilidades - deve equilibrar o valor da cobertura desejada com o valor do prêmio que está disposto a pagar. Quanto mais altos os limites de cobertura estiverem na apólice, mais altos serão os prêmios. Os prêmios são a quantia especificada de pagamento exigida periodicamente por uma seguradora para fornecer cobertura sob um determinado plano de seguro.
Importante
O excesso de seguro oferece cobertura adicional, às vezes cortesia de outra seguradora, garantindo que as reivindicações que de outra forma não seriam reembolsadas - devido a limites inadequados da apólice primária original - serão pagas.
Se o tomador do seguro nunca deve registrar uma reclamação perto do limite de cobertura, é provável que esteja com excesso de seguro. O tomador do seguro poderia, portanto, considerar a redução da quantidade de cobertura para pagar menos prêmio e obter algumas economias de custo. Nos casos em que ainda exista a possibilidade de que as perdas possam exceder a quantidade de cobertura básica, o segurado poderá usar um passageiro de cobertura excedente, que só é acionado durante incidentes de alto dano.
Cálculo de prêmios de limites excedentes
O cálculo dos prêmios pela cobertura de limites excedentes é um fator do prêmio pago pela cobertura básica. Os limites de cobertura excedentes são emitidos em parcelas ou parcelas, com um fator predeterminado atribuído a cada nível. Normalmente, o fator aumenta à medida que a tranche de limite excedente aumenta.
Por exemplo, uma empresa de engenharia possui uma apólice de seguro contra acidentes com um limite básico de cobertura de US $ 1 milhão. A empresa compra cobertura em excesso por até US $ 5 milhões em danos.
As parcelas de cobertura excedente estão em incrementos de US $ 1 milhão. A empresa de engenharia pagará 20% do prêmio de sua cobertura básica pelo primeiro excesso de US $ 1 milhão. Cada parcela da seção aumenta com os níveis de excesso de limite de US $ 5 milhões avaliados em 50% do prêmio base.
Considerações Especiais
Mercado de resseguros
Os prêmios em excesso de limites são mais comumente encontrados em contratos de resseguro. O resseguro é um método para os provedores de seguros venderem apólices de alto risco que possuem para um provedor secundário, espalhando o risco de perda por um evento catastrófico.
Os prêmios-limite excedentes são mais específicos ao resseguro por excesso de perda, em vez de resseguro pro rata. O primeiro é um tipo de resseguro em que o ressegurador indeniza a empresa cedente por perdas que excedam um limite especificado. Este último, por outro lado, é um contrato pelo qual as perdas e prêmios são compartilhados entre o ressegurador e a empresa cedente de acordo com um percentual fixo.
Os limites excedentes são usados para reembolsar a seguradora cedente por uma perda superior a um nível de participação predeterminado. Esse arranjo protege a empresa cedente original dos riscos que podem ser graves e possivelmente a colocam em dificuldades financeiras, como no caso de um furacão ou inundação.
O ressegurador avaliará o possível risco para determinar o custo da cobertura dos limites excedentes. Se o ressegurador estima uma probabilidade de baixa perda, a abordagem mais econômica e de prêmio de limites excedentes pode ser para a empresa cedente.
