Ao comprar uma apólice de seguro de vida, faz sentido pagar também por um passageiro que renuncia ao pagamento do prêmio se você ficar desativado? De acordo com o Conselho Americano de Seguradoras de Vida, a maioria das apólices de seguro de vida individuais em vigor inclui um passageiro que renuncia ao prêmio por invalidez total. No entanto, a maioria das pessoas realmente não entende como os pilotos funcionam ou se é um benefício econômico.
O que é uma renúncia de Premium?
Quando você compra uma apólice de seguro de vida, por uma taxa adicional, um passageiro pode ser adicionado ao contrato que dispensa o pagamento do prêmio se o segurado ficar totalmente desativado. Em outras palavras, a seguradora paga o prêmio planejado. Para uma apólice de prazo, isso seria simplesmente o custo do seguro. Mas em uma política permanente, a seguradora também faria acréscimos que ajudariam a aumentar o valor em dinheiro.
O custo do passageiro depende de vários fatores, incluindo a quantidade de seguro e o tipo de apólice, bem como a idade, ocupação e classificação de saúde do segurado. Com políticas de prazo, o custo do passageiro pode ser de 10 a 15% adicional do prêmio planejado. O custo de uma apólice permanente varia de acordo com o design e o tipo de cobertura (vida inteira, vida universal etc.). O ciclista geralmente acrescenta 3-6% a mais ao prêmio. (Para saber mais, consulte: Noções básicas sobre diferentes tipos de seguro de vida .)
Como funciona o ciclista?
A dispensa do passageiro premium é subscrita separadamente ao solicitar o seguro de vida e geralmente é emitida para indivíduos entre 18 e 60 anos de idade. No entanto, o passageiro não é automaticamente emitido e para indivíduos em ocupações de maior risco, como bombeiro ou polícia, uma seguradora pode oferecer a cobertura de seguro de vida com uma classificação favorável, mas excluir o passageiro. Ou o custo do ciclista pode ser mais caro com base na ocupação do segurado ou em passatempos arriscados, como escalada.
Uma vez elegível, o ciclista paga um benefício aos 65 anos ou pelo período de prêmio planejado. O período do prêmio planejado é como a política foi emitida com base na ilustração hipotética. Por exemplo, o benefício poderia parar em uma política de vida inteira que estava programada para ser paga aos 55 anos de idade ou após 20 anos em uma política de prazo igual. O período de dispensa limitado pode ser um problema com uma apólice permanente que foi ilustrada com pagamentos de prêmios que ultrapassam os 65 anos, porque a apólice pode estar subfinanciada e eventualmente expirar. (Para saber mais, consulte: Noções básicas sobre prêmios de seguro. )
Para se qualificar para os benefícios, a maioria dos motociclistas tem um período de eliminação de quatro a seis meses, durante o qual o segurado deve ser totalmente desativado. O prêmio também pode ter que ser pago durante o período de eliminação, dependendo da empresa posteriormente reembolsada. Se o segurado tiver uma invalidez recorrente, devido ao mesmo problema, uma vez cumprido o período de eliminação inicial, as reivindicações subsequentes não exigirão um novo período de eliminação. No entanto, se a reivindicação for de uma nova doença, um novo período de eliminação será imposto.
O que se qualifica como desativado?
A definição de deficiência está incluída na política. Por exemplo, muitas seguradoras definem a incapacidade total como a incapacidade de desempenhar os deveres substanciais e materiais da ocupação regular de alguém. Além disso, a deficiência deve-se a uma lesão acidental ou a uma doença e condições pré-existentes podem ser excluídas. A perda da visão e a perda do uso de uma mão ou pé também podem qualificar o segurado para benefícios.
As definições são muito importantes e variam de acordo com a seguradora. Por exemplo, uma definição liberal pode permitir que o segurado que não estava trabalhando, mas um estudante em período integral, quando a deficiência ocorra colete benefícios. Além disso, muitos corredores permitem que a seguradora revise o status do segurado periodicamente, além de alterar a definição de invalidez após um período de tempo determinado, de três a cinco anos, por exemplo. Geralmente, a mudança é para uma definição mais ampla de incapacidade, como a incapacidade de desempenhar as tarefas substanciais e materiais de qualquer ocupação para a qual o segurado seja razoavelmente adequado com base na educação, treinamento ou experiência. Assim, após a revisão, a seguradora poderia argumentar que os benefícios deveriam terminar bem antes dos 65 anos, dependendo da doença do segurado. (Para saber mais, consulte: As 7 razões para possuir um seguro de vida em um fundo irrevogável . )
Você deve comprar um piloto?
Comprar um piloto para renunciar ao prêmio pode ser uma maneira cara de obter uma quantidade limitada de cobertura de renda por invalidez. Se você tem cobertura de invalidez a longo prazo em grupo e / ou é elegível para comprar uma apólice individual, deve avaliar o custo e o benefício do motociclista. Se você tem uma cobertura limitada de invalidez ou a cobertura não está disponível devido a um problema de saúde ou pode ser muito onerosa com base em sua ocupação, a compra de um motociclista que dispensa o prêmio pode fazer sentido.
A linha inferior
Antes de comprar um motociclista automaticamente, você precisa ler as letras pequenas e entender como o motociclista funciona e que tipo de benefício você pode receber. Pagar o custo adicional para o ciclista pode fazer sentido se você precisar do seguro de vida para permanecer em vigor e tiver dificuldades em efetuar os pagamentos do prêmio se estiver desempregado. (Para saber mais, consulte: Uso do seguro de vida para ajudar a atender alguém com uma necessidade especial .)
