Existem muitas boas razões para ter um seguro de invalidez individual para substituir sua renda, caso você se machuque.
Mas se você possui um negócio, não se trata apenas de você. Como proprietário de uma empresa, você provavelmente é a principal força motriz da sua empresa, bem como a banca. Quando você está planejando seus negócios, uma contingência que você precisa incluir é o que aconteceria se você fosse marginalizado. Aqui está a estatística preocupante do Council for Disability Awareness (CDA), um grupo do setor de seguros: uma em cada quatro pessoas que ingressam na força de trabalho será desabilitada antes da aposentadoria e pode esperar ficar fora do emprego por uma média de 34, 6 meses. São quase três anos. Não é porque eles passam os fins de semana correndo em motocicletas ou comutar longas distâncias. Doenças cardíacas, problemas nas costas, câncer e outros problemas médicos são mais propensos a causar incapacidade do que acidentes.
Considere várias etapas importantes ao analisar as opções com seu broker:
1. A renda de invalidez para você e o seguro de invalidez para o seu negócio são duas questões diferentes. Você precisa fornecer cobertura para sua família e sua empresa.
Para a frente doméstica: cobertura de renda. Calcule o que você precisará para cobrir a hipoteca, a conta do cabo, os pagamentos do carro, as mensalidades e a alimentação, entre outras despesas.
Para os negócios: cobertura aérea. Comece com folha de pagamento, aluguel, serviços públicos e qualquer aluguel de equipamentos ou veículos que você transportar. Benefícios para os funcionários e publicidade são outros dois custos.
Como você equilibra os dois? Barry Lundquist, presidente da CDA, recomenda atender primeiro às suas necessidades de renda pessoal e depois assumir a cobertura de despesas gerais dos negócios.
2. Compre associações profissionais e da indústria. As taxas de grupo são frequentemente mais baratas que os prêmios individuais. Se você pertence a uma associação profissional, esse é o primeiro lugar para verificar as taxas de cobertura de invalidez. Isso é particularmente importante para práticas independentes, que provavelmente precisam de um nível mais baixo de cobertura (e possuem menos força financeira para determinar os termos) do que uma empresa maior. A American Dental Association, por exemplo, patrocina cobertura de despesas com invalidez, despesas gerais e de negócios para os membros com o que poderia ser um desconto.
3. Agrupar você aproveita. Outra maneira de reduzir os preços é trazer várias necessidades para uma transportadora. Você pode solicitar que os subscritores paguem os prêmios de invalidez se sua empresa for grande o suficiente para adicionar uma cobertura voluntária de grupo para funcionários - ou você poderá comprar sua cobertura pessoal de invalidez junto com a política de despesas gerais da empresa.
4. Leia as letras pequenas e considere adicionar passageiros para personalizar sua capa . Várias disposições importantes manterão sua família à tona e seus negócios funcionando. No entanto, cada uma delas pode aumentar o valor necessário para o orçamento de prêmios, portanto, investigue várias opções antes de decidir sobre uma política final.
“Ocupação Própria”. Um fator importante das letras pequenas é “ocupação própria” - uma maneira de dizer que você receberá todos os benefícios desde que não esteja trabalhando no seu trabalho original. Essa é uma consideração importante: se você é um empreiteiro de construção, pode trabalhar bastante como desenhista e não deseja perder benefícios por ter feito isso.
Tempo parcial em tempo integral. Use uma lupa com - e tenha certeza de que entende e pode conviver - com a redação de sua política, que cobre exatamente o quanto você pode receber em reivindicações, se começar a meio período.
Substituições. Examine as disposições para a contratação de um substituto para carregar seu fardo e cumprir suas obrigações no trabalho enquanto estiver se recuperando.
Aumentos de custos. A inflação acontece e afetará o valor da sua cobertura. Verifique o que sua operadora faz para ajustar sua cobertura quando os custos subirem.
5. Planeje com antecedência. As empresas iniciantes - e seus chefes - acham quase impossível obter cobertura por incapacidade ou despesas gerais sem um histórico comprovado. Se você planeja atacar por conta própria e seu empregador atual oferece cobertura de renda por invalidez, verifique se você pode reter o seguro depois de sair e considere se inscrever antes de entregar sua demissão.
Estabelecer um fundo de emergência: as políticas de cobertura de despesas gerais geralmente estabelecem um período de espera de 30 dias antes de pagar reclamações. Você pode guardar uma almofada para cobrir os gastos da empresa durante esse período.
6. Fator em sua estrutura de negócios. A deficiência pode causar estragos em diferentes tipos de empresas - empresas proprietárias, parcerias ou corporações - de várias maneiras. Para uma empresa de arquitetura em que os parceiros compartilham clientes e custos, seu tempo aumentará as pressões diárias e menos pessoas serão cobradas para cobrir as despesas mensais da parceria. Por outro lado, sua empresa de engenharia pode depender de dois ou três "cérebros" para resolver alguns dos problemas mais difíceis; perder você pode afetar sua capacidade de fornecer serviços.
Estruture a cobertura de despesas gerais por incapacidade para preencher as lacunas, dependendo da configuração da sua empresa. Uma opção é comprar cobertura de "pessoa-chave" que fornece financiamento quando um participante crítico é deixado de lado. Isso pode funcionar para uma variedade de tipos de negócios.
Se sua empresa é uma parceria, você e seus parceiros devem examinar várias outras possibilidades. Uma é a cobertura de compra de invalidez, que pode arcar com o custo da participação de um parceiro com deficiência, se ele ou ela ficar fora por tanto tempo que faz sentido deixar a empresa. Os advogados geralmente recomendam o acoplamento das políticas de compra com um contrato de compra e venda que especifique os termos - incluindo o preço pago pela ação de cada parceiro ou a fórmula usada para avaliar os blocos da empresa.
A linha inferior
Administrar uma pequena empresa é cansativo quando você está com a melhor saúde. Considerando o quanto sua criação provavelmente depende de você, faz sentido protegê-la - e sua família - da sua incapacidade de trabalhar ao fazer planos de seguro.
