O que é seguro de prazo decrescente?
A redução do seguro a prazo é um seguro de vida renovável, com a cobertura diminuindo ao longo da vida da apólice a uma taxa predeterminada. Os prêmios geralmente são constantes durante todo o contrato e as reduções na cobertura geralmente ocorrem mensalmente ou anualmente. Os termos variam entre 1 e 30 anos.
Compreendendo o decréscimo do seguro a prazo
A teoria por trás da redução do seguro a prazo sustenta que, com a idade, certos passivos e a necessidade correspondente de altos níveis de seguro diminuem. Numerosas apólices de seguro a prazo decrescentes em vigor assumem a forma de seguro de vida hipotecário, o que afecta seu benefício à hipoteca restante da casa do segurado. Sozinho, diminuir o seguro a prazo pode não ser suficiente para as necessidades de seguro de vida de um indivíduo. As apólices de seguro de vida a termo acessíveis oferecem a segurança de um benefício de morte ao longo da vida do contrato.
Proteção barata de seguro de vida
A diminuição do seguro a prazo é uma opção mais acessível do que o seguro de vida inteira ou universal. O benefício por morte é projetado para refletir o cronograma de amortização de uma hipoteca ou outra dívida pessoal alta que não seja facilmente coberta por ativos ou receitas pessoais. A diminuição do seguro a prazo permite um benefício puro por morte, sem acúmulo de dinheiro. Como tal, esta opção de seguro possui prêmios modestos por valores de benefícios comparáveis aos de um seguro de vida permanente ou temporário.
Por exemplo, um homem de 30 anos que não é fumante pode pagar um prêmio de US $ 25 por mês durante toda a vida de uma política de prazo decrescente de US $ 200.000 de 15 anos, personalizada para acompanhar o cronograma de amortização de hipotecas. O custo mensal do plano de prazo decrescente do prêmio de nível não muda. À medida que o segurado envelhece, o risco da transportadora aumenta. Esse aumento de risco justifica o declínio do benefício por morte.
Uma política permanente com a mesma quantia de US $ 200.000 pode exigir pagamentos mensais de US $ 100 ou mais por mês. Embora algumas apólices universais ou para toda a vida permitam reduções dos valores de face quando o segurado usa a apólice para empréstimos ou outros adiantamentos, as apólices frequentemente mantêm benefícios de morte fixos.
Vantagens adicionais da diminuição da vida útil
O uso predominante de seguro a prazo decrescente é mais frequentemente para proteção de ativos pessoais. As parcerias para pequenas empresas também usam uma política de prazo de vida decrescente para proteger o endividamento contra custos de inicialização e despesas operacionais. No caso de pequenas empresas, se um parceiro morrer, o benefício por morte decorrente da política de prazo decrescente pode ajudar a financiar operações contínuas ou retirar a porcentagem da dívida restante pela qual o parceiro falecido é responsável. A segurança permite que a empresa garanta os montantes dos empréstimos comerciais de forma acessível.
