"A liquidação da dívida economiza, em média, US $ 2, 64 para cada dólar pago em taxas", possui um relatório divulgado no mês passado pelo American Fair Credit Council, uma associação do setor de empresas que operam no setor de liquidação da dívida que concordaram com um código de conduta estrito.
O relatório encomendado pela AFCC baseia-se em um estudo de 400.000 consumidores com 2, 9 milhões de contas inscritas em programas de liquidação de dívidas de 1º de janeiro de 2011 a 31 de março de 2017 e foi criado pela empresa de contabilidade pública nacional certificada Hemming Morse LLP. O relatório também afirma que “mais de 95% dos clientes de liquidação de dívidas recebem uma economia que excede as taxas” e que a maioria dos participantes vê seus primeiros pagamentos de contas dentro de quatro a seis meses após o início do programa.
“A liquidação da dívida pode economizar dinheiro dos consumidores, permitindo que eles resolvam suas dívidas por menos do que o saldo total”, diz Gerri Detweiler, co-autor do eBook Kindle grátis “Respostas da coleção de dívidas: como usar as leis de cobrança de dívidas para proteger seus direitos.” “ Pode ser uma forma de sair da dívida para algumas pessoas que não podem pagar o valor total que devem. ”
Mas os programas de liquidação da dívida são a maneira mais barata de sair da dívida? Vamos descobrir.
Economias e custos de liquidação da dívida
De acordo com dados da AFCC reunidos pelo Freedom Debt Relief, o maior negociador de dívidas do país, a liquidação da dívida é de longe a opção mais barata em comparação com o aconselhamento a crédito ou com pagamentos mínimos mensais, como mostra o infográfico abaixo.
Se a liquidação da dívida será a opção mais barata para você, no entanto, depende das especificidades da sua situação.
A liquidação da dívida, também chamada de alívio da dívida ou ajuste da dívida, é o processo de resolução de dívidas inadimplentes por muito menos do que o valor que você deve, prometendo ao credor um pagamento substancial. Os consumidores podem liquidar suas próprias dívidas ou contratar uma empresa de liquidação da dívida para fazer isso por eles. Dependendo da situação, as ofertas de liquidação da dívida podem variar de 10% a 50% do que você deve; o credor deve decidir qual oferta, se houver, aceitar.
Ironicamente, os consumidores que se inscrevem em um programa de liquidação da dívida porque não conseguem administrar seus encargos - mas que ainda fazem pagamentos, mesmo esporádicos - têm menos poder de negociação do que aqueles que não efetuaram pagamentos. Portanto, o primeiro passo deve ser parar de fazer pagamentos completamente. "As pontuações de crédito podem sofrer durante o processo de liquidação da dívida, principalmente no início", diz Sean Fox, co-presidente da Freedom Debt Relief. "À medida que o consumidor começa a efetuar pagamentos de dívidas liquidadas, as pontuações de crédito geralmente se recuperam com o tempo."
Tornar-se inadimplente com dívidas e liquidar dívidas por menos do que você deve pode ter um forte impacto em sua pontuação de crédito - provavelmente enviando-a para meados dos anos 500, o que é considerado ruim. Quanto maior a sua pontuação antes de ficar para trás, maior a queda. Os pagamentos em atraso podem permanecer no seu relatório por até sete anos. (Para saber mais, consulte Os cinco maiores fatores que afetam seu crédito e como a liquidação da dívida afetará minha pontuação de crédito? )
Não efetuar pagamentos também significa acumular taxas e juros atrasados, que aumentam seu saldo e dificultam o pagamento de sua dívida se você não puder pagar. Os consumidores podem esperar ligações telefônicas para cobrança de dívidas assim que ficarem em atraso. Os credores também podem decidir processar os consumidores por dívidas acima de US $ 5.000 - dívidas que valem a pena, por outras palavras - que podem resultar em penhora de salários. “Quanto mais dinheiro você tiver disponível para liquidar, mais cedo poderá resolver a dívida. Quanto mais tempo sua dívida não for paga, maior o risco de ser processado ”, diz Detweiler.
Não há garantias de que, depois de sofrer esse dano, o credor concordará com um acordo ou que concorde em liquidar a dívida pelo valor que você esperava. O Chase, por exemplo, não funcionará com empresas de liquidação de dívidas. Ele funcionará apenas diretamente com os consumidores ou com agências de aconselhamento de crédito licenciadas e sem fins lucrativos que ajudam os consumidores. O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor adverte que as multas e taxas acumuladas em dívidas não liquidadas podem cancelar qualquer economia que a empresa de liquidação da dívida obtiver para você, especialmente se ela não pagar a totalidade ou a maioria de suas dívidas.
Quando uma empresa terceirizada negociar e liquidar dívidas em seu nome, você pagará uma taxa calculada como uma porcentagem da sua dívida registrada. Dívida registrada é a quantidade de dívida com a qual você entra no programa. Por lei, a empresa não pode cobrar essa taxa até que efetivamente tenha quitado sua dívida. As taxas variam de 20% a 25%.
A liquidação da dívida também pode acarretar custos tributários. O Internal Revenue Service (IRS) considera a dívida perdoada como receita tributável. Se, no entanto, você puder demonstrar ao IRS que está insolvente, não precisará pagar impostos sobre sua dívida descarregada. O IRS considerará você insolvente se suas responsabilidades totais excederem seus ativos totais. É melhor consultar um contador público certificado para determinar se você se qualifica para o status de insolvência.
Poupança e Custos de Falências
Quando o processo funciona como pretendido, observa o MarketWatch, a liquidação da dívida pode beneficiar todos os envolvidos. Os consumidores perdem suas dívidas e economizam dinheiro, as firmas de liquidação de dívidas ganham dinheiro por fornecer um serviço valioso e os credores recebem mais do que receberiam se o consumidor parasse de pagar completamente ou entrasse no capítulo 7 da falência. A falência do capítulo 7 envolve a liquidação dos ativos inexistentes do devedor e o uso dos recursos para pagar os credores. Os ativos isentos variam de acordo com o estado, mas geralmente incluem bens domésticos e pessoais, uma certa quantia em patrimônio, contas de aposentadoria e um veículo.
Em comparação com a liquidação de dívidas, diz Detweiler, “se um consumidor é elegível à falência do capítulo 7, pode ser uma opção mais rápida. É um processo legal que pode interromper chamadas de cobrança e ações judiciais. A liquidação da dívida não oferece essas garantias.
"Mas pode haver uma variedade de razões pelas quais o capítulo 7 pode não ser uma boa opção", acrescenta Detweiler. “Um consumidor pode precisar renunciar à propriedade que achar necessário. Ou eles podem não querer que seus problemas financeiros sejam uma questão de registro público. ”
Os consumidores também podem encontrar suas opções de emprego limitadas se declararem falência, pois algumas profissões avaliam o histórico de crédito dos trabalhadores. Outro problema que muitos consumidores endividados enfrentam é não poder pagar um advogado de falências.
Além disso, "muitos consumidores não podem se qualificar para a proteção contra falência", diz Fox. “Por outro lado, a liquidação da dívida está disponível para qualquer consumidor que possa demonstrar dificuldades financeiras, como perda de emprego, redução de horas trabalhadas, despesas médicas, morte na família, divórcio, etc. e está lutando para progredir no pagamento a dívida deles. ”
Mas, em termos de tempo, a falência do capítulo 7 pode ter terminado após três a seis meses, em comparação com anos de liquidação da dívida. Pode ser menos estressante e permitir que sua pontuação de crédito se recupere mais rapidamente, embora a falência permaneça no seu relatório de crédito por 10 anos.
Economias e custos mínimos de pagamento
Fazer pagamentos mensais mínimos com dívidas com juros altos não é uma boa opção para consumidores que desejam economizar. Pode levar anos - até décadas - dependendo da quantidade de dívida que você possui e qual é a taxa de juros. Os juros aumentam todos os dias em todo o seu saldo e, com pagamentos mínimos, você faz pouco progresso pagando seu saldo todos os meses.
Consistentemente, fazer pagamentos mensais mínimos e pagar mais do que muitos juros podem torná-lo altamente lucrativo para seus credores e, sim, um sólido histórico de pagamentos é bom para sua pontuação de crédito. No entanto, não recomendamos gastar mais do que o necessário com juros apenas para aumentar sua pontuação de crédito. Uma boa pontuação de crédito não pagará sua aposentadoria; dinheiro no banco vai. Além disso, se a quantidade de crédito disponível usada for alta em relação à sua linha de crédito, isso prejudicará sua pontuação de crédito e potencialmente negará o efeito de seus pagamentos consistentes e oportunos.
Como aponta o relatório da AFCC, o consumidor médio que se inscreveu em um programa de liquidação de dívidas tinha US $ 25.250 em dívidas, a maioria das quais era de cartão de crédito. Se esses clientes fizessem pagamentos mínimos mensais mínimos de US $ 600, pagariam quase US $ 60.000 em cerca de 36 anos, dos quais US $ 34.000 seriam juros, antes que a dívida fosse extinta.
Poupança e Custos em Consultoria de Crédito
O aconselhamento de crédito é um serviço gratuito ou barato fornecido por organizações sem fins lucrativos e agências governamentais. Curiosamente, esses serviços geralmente são parcialmente financiados por empresas de cartão de crédito. Ao se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas com uma agência de aconselhamento a crédito, você poderá receber uma redução da taxa de juros em seus saldos e uma isenção de multas. (Para saber mais, consulte Gerenciamento de crédito e dívida: aconselhamento sobre crédito .)
Essas concessões podem ou não ser suficientes para ajudá-lo a pagar sua dívida consideravelmente mais rapidamente e você pode ou não conseguir pagar os novos pagamentos mensais necessários. Além disso, você pode não se qualificar para uma redução na taxa de juros, mesmo se tiver uma dificuldade financeira significativa.
No entanto, como você não precisará pagar sua dívida com inadimplência, sua pontuação de crédito poderá sofrer menos. Além disso, o aconselhamento de crédito pode oferecer assistência financeira adicional que pode ajudá-lo a evitar problemas semelhantes no futuro, como elaboração de orçamento e aconselhamento financeiro, além de referências a serviços e programas de assistência de baixo custo para ajudar a reduzir suas despesas. Fox diz que uma empresa credível de liquidação de dívidas também trabalhará com os clientes para ajudá-los a aprender como orçar, usar o crédito com responsabilidade e viver de acordo com seus meios.
Então, como você sabe qual escolher, se você não deseja obter a falência? "O aconselhamento de crédito é mais adequado para consumidores que têm entre US $ 2.500 e US $ 15.000 em dívida não garantida e simplesmente precisam de uma redução na taxa de juros para tornar os pagamentos mensais gerenciáveis", diz Fox. “A liquidação da dívida, por outro lado, geralmente funciona bem para os consumidores que têm mais de US $ 15.000 em dívidas no cartão de crédito e que precisam de uma redução no principal real devido para progredir no pagamento da dívida. No espectro de dificuldades financeiras, empréstimos de aconselhamento e consolidação de crédito são adequados para consumidores com estresse financeiro mais modesto, enquanto a liquidação e a falência ajudam aqueles que têm estresse financeiro mais significativo. ”
O site da Federal Trade Commission contém informações úteis sobre como escolher um consultor de crédito. A Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito é outro bom recurso.
A linha inferior
De fato, a liquidação da dívida pode ser a maneira mais barata de sair da dívida para muitos consumidores. Depende em parte de quanto você deve e também há outros fatores a serem considerados, como quanto tempo leva e quão estressante você pode encontrá-lo em comparação com as alternativas. É importante entender completamente os prós e os contras da liquidação da dívida antes de você escolher.
A melhor abordagem é pesquisar as três opções. "Se você está enfrentando dívidas, converse com uma agência de aconselhamento a crédito, um especialista em liquidação de dívidas e um advogado de falências para entender suas várias opções e tomar uma decisão informada", diz Detweiler. (Para mais informações, consulte Um Guia para Liquidação da Dívida .)
