O que é um contrato de cancelamento de dívida (DCC)
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) é um acordo contratual que modifica os termos do empréstimo. Sob o contrato de cancelamento de dívida, um banco concorda em cancelar a totalidade ou parte da obrigação de um cliente de reembolsar um empréstimo ou crédito. Esses contratos entram em vigor após a ocorrência de um evento especificado, conforme escrito no contrato, e a maioria das pessoas os conecta a dívidas de cartão de crédito. Esse produto também é conhecido como contrato de suspensão da dívida (DSA) e ambos estão sob o controle e a supervisão do Gabinete do Controlador da Moeda (OCC)
QUEBRANDO O Contrato de Cancelamento da Dívida (DCC)
Um contrato de cancelamento de dívida (DCC) prevê o cancelamento ou suspensão de pagamentos de empréstimos quando se torna difícil ou impossível que o mutuário faça pagamentos. Esses eventos podem incluir um acidente ou a perda de vidas, saúde ou perda de renda. Outras razões para o cancelamento da dívida incluem serviço militar, casamento e divórcio.
Bancos e outras instituições financeiras oferecerão contratos de cancelamento de dívida no lugar de um plano de seguro de crédito. O seguro de crédito é um tipo de apólice de seguro comprada por um mutuário que paga uma ou mais dívidas existentes em caso de morte, invalidez ou, em casos raros, desemprego. Os DCCs agem como seguro de crédito, mas também podem ser escritos para cobrir eventos na vida do cônjuge do mutuário ou de outros membros da família. Este recurso do produto reconhece que em muitas famílias, vários membros da família contribuem para a renda total da família.
Os DCCs fornecem uma maneira flexível de os mutuários se protegerem de uma variedade de eventos que podem afetar sua capacidade de efetuar pagamentos de dívidas. Eles também permitem que os mutuários comprem apenas a quantidade de proteção necessária, com base em sua situação financeira e na quantidade de dívida que possuem. Consequentemente, os contratos de cancelamento da dívida (DCCs) e os acordos de suspensão da dívida (DSAs) são frequentemente uma forma mais adequada de proteção da dívida para os mutuários do que o seguro de crédito.
Disponibilidade e regulação de produtos de perdão da dívida
Os contratos de cancelamento de dívida estão disponíveis para empréstimos ao consumidor, incluindo empréstimos a prestações, empréstimos para automóveis, hipotecas, linhas de crédito para imóveis residenciais (HELOC) e arrendamentos. O mutuário paga uma taxa a um credor em recebimento da proteção fornecida. Os reguladores bancários federais, os tribunais federais e a maioria dos estados reconhecem os DCCs como produtos bancários porque não possuem os atributos de seguro. Os DCCs estão disponíveis em instituições depositárias constituídas por federais e estaduais, bem como por credores não depositários. Os DCCs estão sujeitos a uma regulamentação abrangente por órgãos reguladores federais e estaduais. Os DCCs podem ter origem na transação de crédito subjacente ou após o fechamento ou estabelecimento de um empréstimo ou uma linha de crédito.
A transferência de risco inerente ao seguro de crédito requer a regulamentação do produto como seguro. Este regulamento protege o banco em caso de insolvência. No entanto, a mesma salvaguarda não está presente em um produto de cancelamento de dívida. Com um DCC, o credor retém todos os riscos de cancelamento ou suspensão de pagamento. Além disso, os DCCs não vendem através de agentes de seguros, corretores ou outros intermediários. Eles são um recurso da extensão de crédito, fornecido por um credor que o cliente pode cancelar a qualquer momento.
