O que é cessão de dívida?
O termo cessão de dívida refere-se a uma transferência de dívida, e todos os direitos e obrigações associados, de um credor para terceiros. A atribuição é uma transferência legal para a outra parte, que então se torna o proprietário da dívida. Na maioria dos casos, uma atribuição de dívida é emitida para um cobrador de dívidas que assume a responsabilidade de cobrar a dívida.
Principais Takeaways
- A cessão de dívida é uma transferência de dívida, e todos os direitos e obrigações associados, de um credor para um terceiro (geralmente um cobrador de dívidas). A empresa que atribui a dívida pode fazê-lo para melhorar sua liquidez e / ou reduzir sua exposição ao risco.O devedor deve ser notificado quando uma dívida é atribuída para que eles saibam para quem pagar e para onde enviá-los.Os cobradores de dívidas terceirizadas estão sujeitos à Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA), uma lei federal supervisionada pelo Federal Comissão de Comércio (FTC).
Como funcionam as atribuições de dívida
Quando um credor empresta dinheiro a uma pessoa ou empresa, fá-lo com a confiança de que o capital que empresta - assim como os pagamentos de juros cobrados pelo privilégio - é reembolsado em tempo hábil. O credor, ou o concessor do crédito, aguardará a recuperação de todo o dinheiro devido, de acordo com as condições e prazos estabelecidos no contrato.
Em certas circunstâncias, o credor pode decidir que não quer mais ser responsável pelo serviço do empréstimo e opte por vender a dívida a terceiros. Caso isso aconteça, um Aviso de Cessão (NOA) é enviado ao devedor, beneficiário do empréstimo, informando que outra pessoa agora é responsável pela cobrança de qualquer valor pendente. Isso é chamado de atribuição de dívida.
O devedor deve ser notificado quando uma dívida é atribuída a terceiros, para que eles saibam para quem pagar e para onde enviá-los. Se o devedor enviar pagamentos ao credor antigo após a atribuição da dívida, é provável que os pagamentos não sejam aceitos. Isso pode causar inadimplência inadvertida do devedor.
Quando um devedor recebe esse aviso, geralmente também é uma boa ideia verificar se o novo credor registrou o saldo total correto e o pagamento mensal da dívida devida. Em alguns casos, o novo proprietário da dívida pode até propor alterações nos termos originais do empréstimo. Caso esse caminho seja seguido, o credor é obrigado a notificar imediatamente o devedor e dar-lhe tempo suficiente para responder.
O devedor ainda mantém os mesmos direitos e proteções legais mantidos com o credor original após uma cessão de dívida.
Considerações Especiais
Os cobradores de dívidas de terceiros estão sujeitos à Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA). A FDCPA, uma lei federal supervisionada pela Federal Trade Commission (FTC), restringe os meios e métodos pelos quais os cobradores de dívidas de terceiros podem entrar em contato com os devedores, a hora do dia em que podem entrar em contato e o número de vezes que têm permissão para fazê-lo. ligar para os devedores.
Se a FDCPA for violada, o devedor poderá entrar com um processo contra a empresa de cobrança e o cobrador de dívidas por danos e honorários advocatícios dentro de um ano. Os termos do FDCPA estão disponíveis para revisão no site da FTC.
Benefícios da Cessão de Dívida
Existem várias razões pelas quais um credor pode decidir atribuir sua dívida a outra pessoa. Essa opção é frequentemente exercida para melhorar a liquidez e / ou reduzir a exposição ao risco. Um credor pode precisar urgentemente de uma injeção rápida de capital. Como alternativa, ele pode ter acumulado muitos empréstimos de alto risco e desconfiado de que muitos deles poderiam deixar de pagar. Em casos como esses, os credores podem estar dispostos a se livrar deles rapidamente por centavos do dólar, se isso significa melhorar suas perspectivas financeiras e apaziguar investidores preocupados. Em outros momentos, o credor pode decidir que a dívida é muito antiga para desperdiçar seus recursos em cobranças ou vendê-la ou atribuí-la a terceiros para realizar a atividade de cobrança. Nesses casos, uma empresa não atribuiria sua dívida a terceiros.
Críticas à Cessão de Dívidas
O processo de atribuição de dívida atraiu bastante críticas, especialmente nas últimas décadas. Os compradores de dívidas foram acusados de se envolver em todos os tipos de práticas antiéticas para serem pagos, incluindo a emissão de ameaças e o assédio regular aos devedores. Em alguns casos, eles também foram acusados de buscar dívidas que já foram liquidadas.
