Uma educação universitária pode ser o ingresso para um emprego mais bem remunerado após a formatura, mas para muitas pessoas isso também leva a uma montanha de dívidas que podem levar anos - ou até décadas - para serem pagas. Atualmente, os americanos devem um recorde de US $ 1, 41 trilhão em empréstimos estudantis, segundo a agência de relatórios de crédito Experian.
Principais Takeaways
- A taxa de juros dos empréstimos federais é alterada apenas uma vez por ano, com base no leilão de 10 anos das notas do Tesouro. As taxas variam mais frequentemente nos empréstimos privados, que podem ter taxas de juros fixas ou variáveis. tomadores qualificados, eles geralmente não oferecem tantos planos de pagamento ou tanta latitude quando se trata de adiamento.
Depois de sair da escola, não é apenas com o saldo do empréstimo que você precisa se preocupar - você também pagará juros sobre a dívida enquanto tiver o empréstimo. Quanto mais você pede emprestado, mais sua saúde financeira é afetada por alterações nas taxas de juros.
Então, quanto os estudantes de hoje esperam pagar em encargos financeiros? Aqui está uma olhada nas taxas de juros atuais para os mutuários de empréstimos estudantis:
| Empréstimos para estudantes federais (1 de julho de 2019 a 1 de julho de 2020) | |
|---|---|
| Estudante universitário | 4, 53% |
| Graduado | 6, 08% |
| MAIS | 7, 08% |
| Empréstimos para estudantes particulares | |
| Fixo | 3, 82% - 12, 49% |
| Variável | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinanciamento de empréstimos para estudantes | |
| Fixo | 3, 29% + |
| Variável | 2, 14% + |
Empréstimos federais para estudantes
- `` O objetivo da ação é conscientizar a população sobre a importância da preservação do meio ambiente, através da conscientização e conscientização da população sobre a importância da preservação do meio ambiente.
Outro benefício dos empréstimos federais é que eles estão disponíveis para todos os estudantes de graduação, portanto você não precisa se preocupar em ter um histórico de crédito sólido antes de aplicar.
Os empréstimos federais para estudantes vêm em duas variedades básicas: subsidiadas e não subsidiadas. O primeiro não cobra juros enquanto você está matriculado em uma faculdade ou universidade. Esse não é o caso dos empréstimos não subsidiados, que começam a acumular juros desde o início; se você não pagar os juros enquanto frequenta a escola, as cobranças simplesmente serão aplicadas ao seu saldo do empréstimo quando você sair.
As taxas de juros para cada ano acadêmico são determinadas pela lei federal e estão atreladas à taxa nas notas do Tesouro de 10 anos. Os empréstimos de graduação desembolsados entre 1º de julho de 2019 e 1º de julho de 2020 estão sujeitos a uma taxa de juros fixa de 4, 53%, independentemente de serem subsidiados ou não subsidiados. Atualmente, os empréstimos diretos não subsidiados para graduados têm uma taxa de 6, 08%.
Os empréstimos PLUS, disponíveis para alunos e pais de pós-graduação por meio do programa federal, atualmente cobram juros de 7, 08%. Este ano acadêmico marca a primeira vez em três anos que todos os mutuários federais viram essas taxas baixarem.
Empréstimos para estudantes particulares
Os empréstimos federais nem sempre são suficientes para cobrir suas despesas totais com educação. O máximo que você pode obter em empréstimos federais subsidiados - que são baseados em necessidades financeiras - é de US $ 5.500 por ano (o limite real depende do seu nível de escolaridade e se você é dependente para fins fiscais). Para dívidas não subsidiadas, o valor máximo do empréstimo é de US $ 20.500.
Essa é uma das razões pelas quais alunos e pais recorrem a credores privados, que podem ajudar a compensar a diferença. Tal como acontece com outros empréstimos bancários, os credores privados de empréstimos para estudantes normalmente administram seu crédito antes de oferecer um empréstimo. Como muitos estudantes de graduação não têm muito, se houver, histórico de empréstimos, eles podem precisar de um co-signatário para ajudar a obter sua inscrição.
Em geral, quanto mais forte for sua pontuação de crédito, menor será a taxa de snag. Outro fator é se você escolhe um empréstimo de taxa fixa ou variável. As taxas de juros fixas oferecem maior previsibilidade, pois você saberá exatamente quais serão os encargos financeiros ao longo da vida do empréstimo.
Os empréstimos de taxa variável geralmente são menos caros inicialmente, mas não há garantia do que você estará pagando anos, ou mesmo alguns meses, abaixo da linha. Dependendo das condições do mercado, você pode acabar com uma taxa mais baixa - algo que os mutuários desfrutaram nos últimos anos - ou uma taxa substancialmente mais alta.
Por causa do ambiente atual de baixa taxa de juros, os estudantes tomam empréstimos de forma barata, segundo os padrões históricos. Alguns credores estão oferecendo empréstimos a taxas variáveis de até 3, 02% para seus clientes com maior crédito, de acordo com o site de comparação Credible.com.
Mesmo alguns empréstimos fixos estão sendo oferecidos com juros inferiores a 4%, embora exista uma faixa bastante grande com base no seu histórico de crédito e se você possui um co-signatário confiável. Os mutuários menos qualificados podem ter que pagar taxas nos dois dígitos baixos.
Refinanciamento de empréstimos para estudantes
Assim como os proprietários freqüentemente refinanciam quando as taxas de juros caem, os tomadores de empréstimos estudantis podem refinanciar sua dívida existente, independentemente de qual seja o tipo, em um novo empréstimo privado. Portanto, sempre que você observar um movimento descendente significativo nas taxas, pode valer a pena usar uma calculadora de empréstimos para descobrir quais poderiam ser suas economias.
Os empréstimos refinanciados, que também estão disponíveis nas variedades de taxa fixa e variável, têm encargos financeiros ligeiramente mais baixos do que os empréstimos de graduação. A partir de agora, o limite inferior do intervalo para empréstimos fixos é de 3, 29%, com mutuários menos qualificados pagando taxas um pouco mais altas. Os empréstimos de taxa variável podem ser adquiridos por apenas 2, 14% pelos mutuários com as pontuações de crédito mais atraentes.
O refinanciamento do seu empréstimo federal pode resultar em uma taxa de juros mais baixa, mas você perderá algumas das proteções do mutuário que estão disponíveis apenas com o seu empréstimo do governo.
Se você está pagando muito mais do que isso pelo seu empréstimo federal, pode ser tentador refinanciar e obter um empréstimo privado substancialmente mais barato. Mas antes de fazer isso, certifique-se de entender os riscos. Embora seus pagamentos de juros não sejam tão altos, você pode perder alguns dos benefícios que os empréstimos federais oferecem, como a capacidade de adiar pagamentos quando você perde um emprego ou escolhe uma dentre várias opções de pagamento diferentes.
A linha inferior
Sempre que você contrata um empréstimo com um saldo substancial, a taxa de juros que você está pagando assume maior importância. Ajuda a saber qual é a diferença entre empréstimos federais e privados quando chega a hora de financiar sua educação.
No entanto, as taxas de juros não são o único fator que você deve considerar, pois os empréstimos federais oferecem certas proteções que a maioria dos credores privados não fornece. Se você possui os dois tipos de empréstimos, tenha cuidado para manter os empréstimos federais separados dos empréstimos privados; não os combine em um único empréstimo.
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