Índice
- Definição de Homebuyer pela primeira vez
- Benefícios para iniciantes
- Benefícios fiscais para todos os compradores de casas
- A linha inferior
A propriedade de casa continua sendo uma parte essencial do sonho americano. Talvez seja por isso que existem inúmeras coisas - subsídios federais e estaduais, créditos tributários e outras opções - projetadas para facilitar a compra de um imóvel pelos compradores de imóveis iniciantes. De fato, mesmo se você já possuía uma casa no passado, poderá se qualificar para esses programas se cumprir algumas diretrizes.
Principais Takeaways
- No entanto, é importante ressaltar que, em caso de divergência de preços e estoques no site, o valor e a disponibilidade válidos são os apresentados no carrinho de compras. Como todos os compradores de imóveis residenciais, os novatos podem tirar proveito das deduções fiscais sobre juros de hipotecas e créditos de energia.
Definição de Homebuyer pela primeira vez
De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, um comprador iniciante pela primeira vez é alguém que atende a uma das seguintes condições:
- Um indivíduo que não possuiu uma residência principal durante o período de três anos que termina na data da compra da propriedade (e o cônjuge de tal indivíduo) Um pai solteiro que possuiu apenas uma casa com um ex-cônjuge enquanto casado que possuiu apenas um cônjugeUm indivíduo que possuía apenas uma residência principal não permanentemente afixada a uma fundação permanente de acordo com os regulamentos aplicáveis que não podem ser cumpridos por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente
Desde que você se qualifique como comprador pela primeira vez, conforme descrito acima, as opções a seguir podem ajudar a tornar realidade o seu sonho de comprar uma nova casa.
Benefícios para iniciantes
Aprimore o HUD
O primeiro lugar para procurar ajuda financeira é o HUD. Embora a própria agência governamental não faça concessões diretamente a indivíduos, concede fundos destinados a compradores iniciantes de imóveis a organizações com status de isenção de imposto de renda. O site do HUD tem detalhes.
Olhe para o seu IRA
Todo comprador pela primeira vez é elegível para receber até US $ 10.000 de um IRA tradicional ou Roth IRA sem pagar a multa de 10% pela retirada antecipada. Como o HUD, a “definição de um comprador pela primeira vez da Receita Federal é alguém que não possui uma residência pessoal há três anos”, diz Dean Ferraro, um agente registrado em Mission Viejo, Califórnia, autorizado a representar os contribuintes perante a Receita Federal Serviço (IRS). Portanto, mesmo se você possuía uma casa no passado, se atendesse aos critérios federais, poderá eleger esses fundos para um adiantamento, custos de fechamento etc.
A exclusão pela primeira vez de compradores de casas apenas o isenta da multa de 10%. Se você tem um IRA tradicional, ainda terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que retirar. As contas do Roth IRA não estarão sujeitas a impostos adicionais, pois são financiadas com dinheiro que já foi tributado.
Como esse saque sem penalidade de US $ 10.000 por vida é por indivíduo, um casal pode sacar no máximo US $ 20.000 (de seus IRAs separados) combinados para pagar sua primeira casa. Certifique-se de usar o dinheiro dentro de 120 dias, ou ele ficará sujeito à multa de 10%, alerta Ferraro.
Dimensionar programas estaduais
Muitos estados - por exemplo, Illinois, Ohio e Washington - oferecem assistência com pré-pagamento para compradores de residências iniciantes que se qualificarem. Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada na renda e também pode ter limites quanto à compra de um imóvel. Aqueles que se qualificarem poderão receber assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como custos para reabilitação ou melhoria de uma propriedade.
Conheça as opções de nativos americanos
Os compradores de primeira viagem de nativos americanos podem solicitar um empréstimo da Seção 184 (de fato, todos os nativos americanos podem). "Ao lado do empréstimo VA sem dinheiro, este é o melhor empréstimo subsidiado pelo governo federal oferecido", diz Ferraro. Esse empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de 1, 5% e apenas um adiantamento de 2, 25% em empréstimos acima de US $ 50.000 (para empréstimos abaixo desse valor, é 1, 24%).
Diferentemente da taxa de juros de um empréstimo tradicional, que geralmente é baseada na pontuação de crédito do tomador, a taxa desse empréstimo é baseada na taxa de mercado em vigor. Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados para residências unifamiliares (uma a quatro unidades) e para residências primárias.
Sinta os federais
Se você gosta de fixadores, o programa HomePath ReadyBuyer da Federal National Mortgage Association (FNMA) é voltado para compradores iniciantes. Depois de concluir um curso obrigatório de educação on-line para compra de imóveis, os participantes podem receber até 3% em assistência de custo de fechamento para a compra de um imóvel hipotecado, propriedade da Fannie Mae, como a FNMA é carinhosamente conhecida.
Outras empresas federais ou patrocinadas pelo governo oferecem programas e assistência que, embora não sejam exclusivamente para iniciantes, favorecem aqueles com menos dinheiro ou menos histórico de crédito. Os mais conhecidos são os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) e os empréstimos do Departamento de Assuntos dos Veteranos (VA).
Benefícios fiscais para todos os compradores de casas
A compra de uma primeira casa também o torna elegível para os benefícios fiscais concedidos a todos os compradores de residências, estejam eles na primeira ou na quinta residência.
Dedução de juros de hipotecas residenciais
Os juros das hipotecas residenciais costumavam ser uma das maiores deduções para quem detalha. No entanto, a Lei de Cortes e Empregos para Impostos (TCJA) limitou essa dedução aos juros pagos em US $ 750.000 ou menos (US $ 375.000 ou menos para os que se casaram separadamente). Ao mesmo tempo, quase dobrou a dedução padrão de um casal que arquivou em conjunto de US $ 12.700 para US $ 24.400 em 2019 e US $ 24.800 em 2020 (US $ 6.350 a US $ 12.200 em 2019 - US $ 12.400 em 2020 - para arquivadores individuais), tornando menos provável que as pessoas terão deduções suficientes para discriminá-las. Ainda assim, os juros das hipotecas são dedutíveis e você deve ser informado dos juros pagos ao credor em um formulário 1098 enviado anualmente em janeiro e / ou no início de fevereiro.
Dedução de pontos ou taxas de originação de empréstimos
As taxas que você paga para obter uma hipoteca residencial podem ser aplicadas como dedução, de acordo com Greene-Lewis. "Os pontos também serão relatados no formulário 1098 do seu credor ou da sua declaração de liquidação no final do ano", diz ela, acrescentando que as regras sobre como você deduz pontos são diferentes para uma primeira compra ou refinanciamento.
Dedução do imposto predial
Deduções de impostos sobre a propriedade estão disponíveis para impostos estaduais e municipais, com base no valor da sua casa. O valor deduzido é o valor pago pelo proprietário do imóvel, incluindo quaisquer pagamentos feitos por meio de uma conta de garantia no momento da liquidação ou do fechamento, mas o TCJA colocou um limite de US $ 10.000 na dedução.
"Você pode encontrar impostos sobre a propriedade pagos no formulário 1098 da sua empresa de hipoteca se os impostos sobre a propriedade forem pagos por meio da sua empresa de hipoteca", diz Greene-Lewis. "Caso contrário, você deve informar o valor dos impostos prediais pagos no ano indicado na fatura do imposto predial".
Crédito à energia residencial
Os proprietários que instalam painéis solares, sistemas de calor geotérmico e turbinas eólicas - ou janelas com eficiência energética ou sistemas de aquecimento e ar condicionado - podem receber um crédito tributário de até 30% do custo. Verifique a lista de incentivos de energia do IRS para ver se você se qualifica.
Lembre-se da diferença entre uma dedução de imposto e um crédito de imposto, diz Lisa Greene-Lewis, uma contadora pública certificada em San Diego, Califórnia. “Uma dedução de imposto reduz sua renda tributável, mas sua redução de imposto real é baseada no seu suporte de imposto. Um crédito tributário é uma redução de um dólar por dólar nos impostos que você deve. ”
Isso significa que um crédito economiza muito mais. "Um crédito fiscal de US $ 100 reduziria sua obrigação tributária em US $ 100, enquanto uma dedução fiscal de US $ 100 reduziria seus impostos em US $ 25 se você estiver na faixa de 25%", diz Greene-Lewis.
A linha inferior
Os custos da propriedade residencial vão além dos adiantamentos e dos pagamentos mensais das hipotecas. Certifique-se de considerar a quantidade de casa que você pode pagar antes de começar a caçar - não apenas para a casa, mas para um credor hipotecário.
"Certifique-se de considerar os custos de fechamento, movimentação, inspeção residencial, taxas de custódia, seguro residencial, impostos prediais, custos de reparos e manutenção, possíveis taxas de associação de proprietários e muito mais", diz JD Crowe, presidente da Southeast Mortgage, uma Emprestador da Geórgia e presidente da Associação de Bancos de Hipoteca da Geórgia.
Saber que você pode comprar a casa que você escolher oferece a melhor chance de morar lá nos próximos anos.
