Índice
- Considerações antes de comprar
- O processo de compra
- Termos especiais para iniciantes
- Parabéns. O que agora?
- A linha inferior
Independentemente de você ter feito isso antes ou não, o desafio de comprar uma casa pode parecer tão assustador que é tentador ir apenas com o primeiro lugar que cai na sua faixa de preço ou continuar alugando. Para ajudá-lo a desmistificar o processo e tirar o máximo proveito da compra, vamos examinar o que você precisa considerar antes de comprar, o que você pode esperar do próprio processo de compra e algumas dicas úteis para facilitar a vida após a mudança.
Principais Takeaways
- Antes de começar a caçar em casa, pergunte-se que tipo de residência melhor se adequa às suas necessidades e desejos, quanta casa você realmente pode pagar, quanto financiamento pode obter e quem o ajudará em sua pesquisa. Como um novo proprietário, você deve manter a residência, mas também para economizar dinheiro - não confie na venda de uma casa para financiar seu imóvel. aposentadoria, não importa o que o mercado imobiliário faça.
Use essas informações - e o restante do material em nosso Guia completo de compra em casa - para trabalhar no complexo processo de introdução, orçamento de uma casa, localização de uma casa, verificação de uma, verificação, aprendizado dos principais conceitos da compra. e conseguir uma hipoteca.
Considerações antes de comprar
A primeira coisa que você precisará determinar é quais são suas metas de longo prazo e, em seguida, como a propriedade da casa se encaixa nesses planos. Algumas pessoas estão simplesmente querendo transformar todos esses pagamentos de renda "desperdiçados" em pagamentos de hipotecas que realmente levam a possuir algo tangível - patrimônio, querida! Outros vêem a casa própria como um sinal de sua independência e apreciam a idéia de ser seu próprio proprietário. Depois, há a questão de pensar em comprar uma casa como um investimento. Reduzir as metas gerais de propriedade da casa indicará a direção certa. Aqui estão cinco perguntas para você se perguntar:
Que tipo de casa melhor se adequa às suas necessidades?
Você tem várias opções ao comprar um imóvel residencial: uma casa unifamiliar tradicional, uma moradia, um condomínio, uma cooperativa ou um edifício multifamiliar com duas a quatro unidades. Cada opção tem seus prós e contras, dependendo dos objetivos de sua casa própria, portanto, você precisa decidir que tipo de propriedade o ajudará a alcançar esses objetivos. Você também pode economizar no preço de compra em qualquer categoria, escolhendo um fixador na parte superior, embora a quantidade de tempo, o valor do suor e o dinheiro envolvidos para transformar um fixador na sua casa dos sonhos possam ser muito mais do que você esperava.
Quais recursos específicos sua casa ideal terá?
Embora seja bom manter alguma flexibilidade nesta lista, você está fazendo talvez a maior compra de sua vida e merece que essa compra atenda tanto às suas necessidades quanto aos seus desejos o mais próximo possível. Sua lista deve incluir desejos básicos, como vizinhança e tamanho, até detalhes menores, como o layout do banheiro e uma cozinha equipada com aparelhos confiáveis.
Quanta hipoteca você se qualifica?
Antes de começar a fazer compras, é importante ter uma idéia de quanto um credor estará disposto a dar para você comprar sua primeira casa. Você pode pensar que pode pagar um lugar de US $ 300.000, mas os credores podem pensar que você é apenas bom por US $ 200.000, dependendo de fatores como quanta outra dívida você tem, sua renda mensal e há quanto tempo trabalha no seu emprego atual.
Certifique-se de obter um pré-aprovado para um empréstimo antes de fazer uma oferta em uma casa: em muitos casos, os vendedores nem mesmo aceitam uma oferta que não seja acompanhada de uma pré-aprovação de hipoteca. (Além disso, muitos corretores de imóveis não gastam tempo com clientes que não esclareceram quanto podem gastar.) Você faz isso basicamente solicitando uma hipoteca e preenchendo a papelada necessária. É benéfico procurar um credor e comparar taxas de juros e taxas usando uma ferramenta como uma calculadora de hipoteca ou o Google.
Quanta casa você pode realmente pagar?
Por outro lado, às vezes um banco concede um empréstimo para mais casa do que você realmente deseja pagar. Só porque um banco diz que lhe emprestará US $ 300.000 não significa que você realmente deva emprestar tanto. Muitos compradores de imóveis iniciantes cometem esse erro e acabam sendo “carentes de casa” - ou seja, depois de pagarem o pagamento mensal da hipoteca, eles não têm fundos sobrando para outros custos, como roupas, serviços públicos, férias, entretenimento ou até comida.
Ao decidir qual o tamanho do empréstimo, você deve considerar o custo total da casa, não apenas o pagamento mensal. Considere o quão alto é o imposto predial no bairro escolhido, quanto custará o seguro dos proprietários, quanto você antecipa gastos para manter ou melhorar a casa e quanto serão os custos de fechamento.
Você tem economias sérias?
Mesmo se você se qualificar para uma hipoteca considerável, haverá custos iniciais consideráveis (como o adiantamento na casa, geralmente 20% do preço total da compra) e também os custos de fechamento. Então você precisa ter dinheiro guardado. Quando se trata de investir com vista à compra de uma casa - uma meta a curto prazo -, um dos maiores desafios é manter as economias em um veículo acessível e relativamente seguro, que ainda oferece retorno. Se você tem um ano a três anos para atingir sua meta, um certificado de depósito pode ser uma opção viável. Isso não vai torná-lo rico, mas você também não vai perder dinheiro. A mesma idéia pode ser aplicada à compra de um portfólio de títulos ou renda fixa de curto prazo que proporcionará algum crescimento, mas também o protegerá da natureza tumultuada dos mercados de ações.
Se a compra da casa ocorrer em seis meses a um ano, você desejará manter o dinheiro líquido. Uma conta poupança de alto rendimento pode ser a melhor opção. É importante garantir que o FDIC esteja segurado para que, se o banco falir, você ainda possa ter acesso ao seu dinheiro em até US $ 250.000.
Quem o ajudará a encontrar uma casa e o guiará na compra?
Um corretor de imóveis o ajudará a localizar casas que atendam às suas necessidades e estejam na sua faixa de preço; depois, encontre-se com você para ver essas casas. Depois de escolher uma casa para comprar, esses profissionais podem ajudá-lo a negociar todo o processo de compra, inclusive fazendo uma oferta, obtendo um empréstimo e preenchendo a papelada. A experiência de um bom agente imobiliário pode protegê-lo de todas as armadilhas que você possa encontrar durante o processo. A maioria dos agentes recebe uma comissão, paga com as receitas do vendedor.
O processo de compra
Agora que você decidiu mergulhar, vamos explorar o que você pode esperar do próprio processo de compra da casa. Este é um momento caótico, com ofertas e contrapartidas voando furiosamente, mas se você estiver preparado para o incômodo (e a papelada), poderá passar pelo processo com sua sanidade mais ou menos intacta. Aqui está a progressão básica que você pode esperar:
1. Encontre um lar
Aproveite todas as opções disponíveis para encontrar casas no mercado, incluindo o uso de seu agente imobiliário, pesquisando listagens on-line e percorrendo os bairros que lhe interessam em busca de placas para venda. Também coloque algumas sensações por aí com seus amigos, familiares e contatos comerciais. Você nunca sabe de onde pode vir uma boa referência ou liderança em uma casa.
Depois de comprar seriamente uma casa, não entre em uma casa aberta sem ter um agente (ou pelo menos estar preparado para jogar fora o nome de alguém com quem você supostamente está trabalhando). Você pode ver como pode não funcionar no seu melhor interesse começar a lidar com o agente de um vendedor antes de entrar em contato com o seu.
Se você estiver com um orçamento limitado, procure casas cujo potencial ainda não foi atingido. Mesmo que você não possa substituir o papel de parede horrível no banheiro agora, pode valer a pena viver com a feiúra por um tempo em troca de entrar em uma casa que você pode pagar. Se a casa atender às suas necessidades em termos das grandes coisas difíceis de mudar, como localização e tamanho, não deixe que as imperfeições físicas o desviem. Os compradores iniciantes pela primeira vez devem procurar uma casa na qual possam agregar valor, pois isso garante um aumento no patrimônio líquido para ajudá-los a subir a escada da propriedade.
2. Considere suas opções de financiamento e financiamento seguro
Cabe a você garantir que suas finanças pessoais estejam em ordem. Geralmente, para se qualificar para um empréstimo à habitação, você precisa ter um bom crédito, um histórico de pagamento de suas contas em dia e uma relação dívida / renda máxima de 43%. Atualmente, os credores geralmente preferem limitar as despesas de moradia (principal, juros, impostos e seguro residencial) a cerca de 30% da renda bruta mensal dos mutuários, embora esse número possa variar bastante, dependendo do mercado imobiliário local.
Depois que você escolher um credor e aplicá-lo, o credor verificará todas as informações financeiras fornecidas (verificação das pontuações de crédito, verificação das informações de emprego, cálculo da relação dívida / renda, etc.). O credor pode pré-aprovar o mutuário por um determinado valor. Esteja ciente de que, mesmo se você tiver sido pré-aprovado para uma hipoteca, seu empréstimo poderá falhar no último minuto se você fizer algo para alterar sua pontuação de crédito, como financiar uma compra de carro.
Não fique vinculado à lealdade à sua instituição financeira atual ao solicitar uma pré-aprovação ou procurar uma hipoteca: compre ao redor, mesmo se você se qualificar apenas para um tipo de empréstimo. As taxas podem variar surpreendentemente, assim como as taxas de juros das hipotecas, que obviamente têm um grande impacto no preço total pago pela sua casa.
Algumas autoridades também recomendam que você tenha um credor de backup. A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo acabará sendo financiado: as diretrizes de subscrição mudam, as mudanças na análise de risco do credor e os mercados dos investidores podem mudar. Pode haver casos em que os clientes assinam documentos de empréstimo e custódia e depois são notificados 24 a 48 horas antes do fechamento de que o credor congelou o financiamento de seu programa de empréstimos. Ter um segundo credor que já o qualificou para uma hipoteca oferece uma maneira alternativa de manter o processo dentro ou próximo do cronograma.
3. Faça uma oferta
O seu agente imobiliário ajudará você a decidir quanto dinheiro deseja oferecer para a casa, juntamente com as condições que deseja solicitar, como fazer com que o comprador pague pelos custos de fechamento. O seu agente apresentará a oferta ao agente do vendedor; o vendedor aceitará sua oferta ou emitirá uma contraproposta. Você pode aceitar ou continuar indo e voltando até chegar a um acordo ou decidir encerrar.
Antes de enviar sua oferta, verifique novamente seu orçamento. Esse fator leva em consideração os custos estimados de fechamento (que podem totalizar de 2% a 5% do preço de compra), custos de deslocamento e reparos imediatos e equipamentos obrigatórios necessários antes da mudança. E pense no futuro: é fácil fique emboscado com custos de serviços públicos mais altos ou inesperados, impostos sobre a propriedade ou taxas de associação de bairro, especialmente se você estiver saindo de uma situação de aluguel ou apartamento onde nunca encontrou essas coisas antes. Você pode solicitar as contas de água e energia dos últimos 12 meses para ter uma idéia do gasto médio mensal.
4. Obter uma inspeção residencial
Mesmo que a casa que você planeja comprar pareça impecável, não há substituto para que um profissional treinado inspecione sua nova casa em potencial quanto à qualidade, segurança e condições gerais. Se a inspeção residencial revelar defeitos graves que o vendedor não revelou, geralmente você poderá rescindir sua oferta e receber seu depósito de volta. Negociar que o vendedor faça os reparos ou reduza o preço de venda são outras opções se você se encontrar nessa situação.
5. Feche ou siga em frente
Se você conseguir fazer um acordo com o vendedor, ou melhor ainda, se a inspeção não revelar problemas significativos, você deve estar pronto para fechar. Fechar envolve basicamente assinar uma tonelada de papelada em um período muito curto, enquanto reza para que nada caia no último minuto.
As coisas com as quais você estará lidando e pagando nos estágios finais da sua compra podem incluir a avaliação da casa (as empresas hipotecárias exigem isso para proteger seu interesse na casa), fazendo uma pesquisa de título para garantir que ninguém além da o vendedor tem uma reclamação sobre a propriedade, obtendo um seguro hipotecário privado ou um empréstimo de cavalinho, se o seu pagamento for inferior a 20% e preenchendo a documentação da hipoteca.
Termos especiais para iniciantes
Como a propriedade residencial é uma característica essencial do sonho americano, os compradores de imóveis iniciantes têm uma ampla variedade de opções para ajudá-los a residir, desde programas estaduais a incentivos fiscais e empréstimos apoiados pelo governo federal para quem não tem o mínimo padrão de 20% pagamento inicial ou para pessoas em categorias especiais, como nativos americanos e veteranos. E embora a definição de iniciante pareça evidente, você pode se qualificar como um mesmo que não seja um novato.
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA define um comprador pela primeira vez como alguém que atende a uma das seguintes condições:
- Um indivíduo que não possui uma residência principal há três anos. Um cônjuge também é considerado um comprador inicial pela primeira vez se ele atender aos critérios acima. Se você possui uma casa, mas o seu cônjuge não o tem, então você pode comprar um lugar juntos como compradores de casa pela primeira vez. Uma mãe solteira que possuiu apenas uma casa com um ex-cônjuge enquanto casada. cônjuge.Um indivíduo que possuiu apenas uma residência principal não permanentemente afixada a uma fundação permanente, de acordo com os regulamentos aplicáveis.Um indivíduo que possuiu apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos estaduais, locais ou modelo de construção - e que não pode estar em conformidade por menos do que o custo de construção de uma estrutura permanente.
Até o IRS entra em ação, permitindo que você use um IRA (de forma limitada) para financiar uma compra. Definitivamente, convém que você confira os benefícios especiais para os compradores iniciantes.
Parabéns, novo proprietário. O que agora?
Você assinou os papéis, pagou as mudanças e o novo local está começando a parecer um lar. Fim do jogo certo? Nem tanto. Vamos agora examinar algumas dicas finais para tornar a vida de um novo proprietário mais divertida e segura.
Continue salvando.
Com a casa própria, surgem grandes despesas inesperadas, como substituir as calhas da chuva ou obter um novo aquecedor de água. Crie um fundo de emergência para sua casa, para que você não seja pego de surpresa quando esses custos inevitavelmente surgirem.
Realize manutenção regular.
Com a grande quantidade de dinheiro que você está investindo em sua casa, você deve cuidar muito bem dela. A manutenção regular pode diminuir os custos de reparo, permitindo que os problemas sejam corrigidos quando pequenos e gerenciáveis.
Ignore o mercado imobiliário.
Não importa o valor da sua casa em um determinado momento - exceto no momento em que você a vende. Ser capaz de escolher quando você vende sua casa, em vez de ser forçado a vendê-la devido a realocação de trabalho ou dificuldades financeiras, será o maior determinante para saber se você obterá um sólido lucro com seu investimento.
Não confie na venda de sua casa para financiar sua aposentadoria.
Mesmo que você possua uma casa, ainda deve continuar economizando o máximo em suas contas de poupança de aposentadoria a cada ano. Embora possa parecer difícil de acreditar para quem observou as fortunas que algumas pessoas fizeram durante a bolha imobiliária, você não necessariamente mata quando vende sua casa. Se você quiser considerar sua casa uma fonte de riqueza na aposentadoria, considere que, depois de pagar sua hipoteca, o dinheiro gasto com pagamentos mensais poderá ser usado para financiar parte de suas despesas médicas e de vida na aposentadoria.
A linha inferior
Esta breve visão geral deve ajudá-lo a preencher as lacunas no seu conhecimento sobre compras de casas. Lembre-se de que quanto mais você se educar sobre o processo, menos estressante será e maior será a probabilidade de conseguir a casa que deseja pelo preço que pode pagar - e com um sorriso no rosto.
