DEFINIÇÃO de Hipoteca Fechada
Uma hipoteca fechada (também conhecida como "hipoteca fechada") é um tipo restritivo de hipoteca que não pode ser pré-paga, renegociada ou refinanciada sem pagar custos de quebra ao credor. Esse tipo de hipoteca faz sentido para os compradores de casas que não planejam se mudar tão cedo e aceitarão um compromisso de longo prazo em troca de uma taxa de juros mais baixa. As hipotecas fechadas também proíbem a garantia de garantias que já foram prometidas a outra parte.
BREAKING DOWN Hipoteca fechada
Uma hipoteca fechada pode ter uma taxa de juros fixa ou variável e, juntamente com hipotecas abertas e conversíveis, é comum no Canadá. Uma hipoteca aberta pode ser paga antecipadamente, mas terá uma taxa de juros mais alta, enquanto uma hipoteca conversível combina características de hipotecas fechadas e abertas.
Restrições impostas por hipotecas fechadas
Sob os termos de uma hipoteca fechada, o mutuário não poderia usar o patrimônio investido na casa como garantia para financiamento adicional. Por exemplo, se um tomador de empréstimo tem 15 anos em uma hipoteca de 30 anos e pagou metade de sua dívida, não pode contrair um empréstimo para aquisição de imóvel residencial ou outro financiamento sem a permissão do credor original, além de pagar a taxa de quebra.
Os credores podem oferecer hipotecas fechadas como forma de mitigar o risco de conceder financiamento ao mutuário. Se o mutuário deixar de pagar a hipoteca ou entrar em processo de falência por ter uma hipoteca fechada, o credor pode ter certeza de que não haverá outros credores que possam reivindicar a casa como garantia. Em troca, o credor que oferece a hipoteca fechada pode estruturar o contrato para conceder ao mutuário taxas de juros muito baixas.
Se um proprietário puder contrair um empréstimo de capital próprio, por exemplo, se a hipoteca principal for aberta, o novo financiamento poderá ser classificado como segunda hipoteca fechada. Diferentemente de uma linha de crédito para compra e venda de imóveis, esse tipo de financiamento não pôde ser expandido para permitir que o mutuário gaste ainda mais dinheiro com a casa.
Os termos das hipotecas fechadas levantaram algumas preocupações de que os compradores de imóveis talvez não saibam a extensão completa do que estavam concordando. As restrições desse tipo de financiamento limitam a maneira como o mutuário pode estruturar suas finanças enquanto elas são atraídas pelo potencial de taxas de juros extremamente baixas na hipoteca. Isso significa, no entanto, que eles não podem pagar o empréstimo mais cedo, o que lhes permitiria economizar algum dinheiro em vez de pagar os juros em andamento pela vida inteira da hipoteca.
