O que é uma cláusula de autoridade civil?
Uma cláusula de autoridade civil, também conhecida como cláusula de autoridade pública, é uma cláusula de apólice de seguro que descreve como a perda de cobertura de renda comercial (BIC) se aplica quando uma entidade governamental nega acesso aos bens segurados.
Principais Takeaways
- Uma cláusula de autoridade civil é uma cláusula de apólice de seguro que define se a renda perdida será ou não reembolsada quando uma entidade governamental negar o acesso a propriedades cobertas. As autoridades civis podem proibir o acesso a determinadas áreas após um desastre natural ou outro evento com risco de vida, As empresas locais fecham e, portanto, perdem renda. O seguro de propriedade geralmente cobre a perda de renda enquanto uma empresa é fechada devido a danos materiais, mas nem sempre contém disposições que protegem uma empresa que não pode reabrir após uma evacuação.
Compreendendo uma cláusula de autoridade civil
As autoridades civis (governos local, estadual ou federal) podem evacuar ou proibir o acesso a determinadas áreas após a ocorrência de um desastre natural. Por exemplo, eles podem considerar que uma área representa uma ameaça legítima à segurança pública após um furacão, incêndios, inundações, tumultos, um ato de terrorismo ou outro evento com risco de vida.
Se as autoridades civis decidirem tomar tal ação, as implicações financeiras para as empresas que operam na área a serem evacuadas e fechadas podem ser enormes. Com efeito, os empresários serão forçados a encerrar suas operações, resultando em uma perda de receita potencial por um longo período de tempo.
As apólices de seguro patrimonial geralmente incluem provisões que fornecem cobertura de perda de renda enquanto uma empresa é fechada como resultado de danos à propriedade. No entanto, eles não podem conter disposições que cubram a perda de receita porque o proprietário da empresa não pode reabrir após uma evacuação. A cobertura ou não desse tipo de perda depende da cláusula de autoridade civil da apólice.
Como funciona uma cláusula de autoridade civil
As cláusulas da autoridade civil são padrão nas apólices de seguro patrimonial para empresas e proprietários de imóveis, descrevendo as situações em que o seguro contra interrupção de negócios - cobertura que substitui a receita perdida em um desastre - é estendido. A cláusula indica se a seguradora pagará por perdas de receita comercial no caso de uma autoridade civil impedir que o segurado acesse as instalações cobertas pela apólice.
Os prazos para a cobertura podem variar, geralmente de uma semana a 30 dias, e geralmente há um período de espera de 72 horas antes que uma reivindicação possa ser acionada.
Importante
Uma cláusula de autoridade civil também protege um segurado contra danos causados por bombeiros e policiais ao lidar com uma situação em uma propriedade.
Uma ressalva importante é que a cláusula exige que a perda de renda seja causada, pelo menos proximalmente, pela ordem da autoridade civil. A perda de renda não pode ser causada apenas por um desastre natural ou um evento semelhante com risco de vida - também deve haver uma ordem para evacuar a propriedade. Uma empresa pode optar por adquirir apólices de seguro contra interrupção de negócios adicionais para aumentar seu nível de proteção.
Um tribunal da Louisiana decidiu que "ações da autoridade civil" após o furacão Katrina que não proíbem explicitamente o acesso às instalações de uma parte segurada não desencadearão a cobertura da autoridade civil.
Exemplo de uma cláusula de autoridade civil
Muitos dias de fortes chuvas fizeram com que o rio em uma pequena cidade atingisse níveis historicamente altos. Esperando que haja uma inundação, o governo da cidade ordena que seus cidadãos evacuem. No final, essa previsão está correta, levando as autoridades a emitir outra ordem, desta vez para impedir que os residentes voltem para casa enquanto determinam a extensão dos danos.
Como os moradores não podem voltar por várias semanas, as empresas locais são forçadas a permanecer fechadas. Embora a inundação não tenha danificado diretamente sua propriedade, o proprietário de uma oficina de automóveis localizada na cidade pode receber parte de sua renda perdida porque sua apólice de seguro de propriedade contém uma cláusula de autoridade civil.
