O que é um empréstimo de título de carro?
Um empréstimo com título de carro é um tipo de empréstimo de curto prazo no qual o mutuário promete seu carro como garantia. Eles também são conhecidos como empréstimos para títulos de veículos.
Para obter um empréstimo de título de carro, o mutuário deve possuir seu carro de forma livre e clara. Se o mutuário não pagar o empréstimo, o credor toma posse do carro e pode vendê-lo para recuperar seu investimento.
Principais Takeaways
- Os empréstimos com título de carro são empréstimos garantidos de curto prazo que usam o carro do mutuário como garantia.Eles estão associados a empréstimos subprime, pois geralmente envolvem altas taxas de juros e mutuários com baixa classificação de crédito. Às vezes são necessárias etapas adicionais para reduzir a risco, como a instalação de rastreadores GPS no carro para ajudar na recuperação potencial.
Empréstimos compreensivos do título do carro
Os empréstimos para títulos de carros geralmente são vistos como um exemplo de empréstimos subprime. Isso ocorre porque os usuários desses empréstimos geralmente são tomadores de baixa renda com classificações de crédito relativamente baixas. Por serem percebidos como com alto risco de inadimplência, esses tomadores de empréstimos geralmente não conseguem garantir formas mais tradicionais de financiamento, como uma linha de crédito pessoal (LOC). Consequentemente, os empréstimos com título de carro geralmente apresentam altas taxas de juros.
Os críticos dos empréstimos para títulos de carros argumentam que eles são uma forma de empréstimo predatório em que os credores procuram explorar o desespero dos mutuários e sua falta de alternativas claras. Por outro lado, os defensores da prática argumentam que os credores de títulos de automóveis têm direito a taxas de juros e garantias mais altas devido ao risco de inadimplência maior que a média associado aos empréstimos subprime.
Uma das práticas controversas específicas associadas aos empréstimos com título de carro e com empréstimos de curto prazo em geral, é o uso de taxas de juros não anualizadas. Por exemplo, se um credor anuncia um empréstimo de 30 dias como tendo uma taxa de juros de 10%, sem especificar se a taxa de juros é anualizada, o mutuário pode ser enganado ao aceitar um empréstimo extremamente caro. Em alguns casos, esses erros podem fazer com que o mutuário perca acidentalmente o título para o carro devido a ter subestimado os custos de juros ao planejar o reembolso do empréstimo.
Taxas adicionais
Os empréstimos para títulos de carros geralmente envolvem taxas adicionais, que podem aumentar significativamente o custo do empréstimo. Se o mutuário não puder efetuar seus pagamentos, poderá optar por rolar o empréstimo para um novo período de vencimento estendido. Nessas circunstâncias, o novo empréstimo provavelmente envolveria taxas adicionais e uma taxa de juros mais alta. Se o mutuário continuar incapaz de pagar a dívida, seu carro poderá ser recuperado e vendido pelo credor.
Os empréstimos para títulos de carros geralmente são feitos para quantias relativamente pequenas, variando entre algumas centenas e alguns milhares de dólares. O saldo exato é calculado com base no valor de mercado do carro oferecido como garantia, com o valor do empréstimo variando entre 25% e 50% do valor do carro.
Os pedidos de empréstimos para títulos de carros podem ser preenchidos on-line ou em uma loja. Em ambos os casos, o solicitante precisará apresentar a prova de seu título ao carro, seu seguro de carro, sua carteira de motorista e, é claro, o próprio carro. Dependendo do credor, o mutuário também pode precisar instalar um rastreador GPS no carro, bem como um dispositivo que desative a ignição do carro, se for necessário que o credor recupere o veículo.
Exemplo do mundo real de um empréstimo de título de carro
Mary recentemente perdeu o emprego e está lutando para encontrar os meios para pagar seu próximo aluguel. Como solução a curto prazo, ela decide emprestar dinheiro usando um empréstimo de título de carro contra seu carro, que tem um valor atual de mercado de US $ 2.500. O fornecedor do empréstimo concorda em conceder a ela um empréstimo de título de carro por US $ 1.250.
No processo de inscrição, Mary foi obrigada a fornecer prova de seu título ao carro, além de documentação adicional. A taxa de juros foi anunciada como sendo de 20% pelo período de um mês do empréstimo, mas Mary cometeu o erro de supor que a taxa de juros já estava anualizada. A verdadeira taxa de juros anualizada era de 240% - muito mais do que Mary teria aceitado com conhecimento de causa.
No final do prazo de um mês, Mary era obrigada a pagar US $ 1.500, significativamente mais do que os US $ 1.270 que ela esperava. Dada sua desesperada situação financeira, Mary não conseguiu encontrar os US $ 230 adicionais e, portanto, foi forçada a perder o título de seu carro.
