Você pode fazer uma retirada 401 (k) em um montante fixo. Mas é uma boa ideia fazer isso? Normalmente, a resposta para isso não é por causa de possíveis impostos e multas que reduzirão o saldo de seus fundos.
Estabelecer um plano de economia de aposentadoria durante os anos de trabalho é uma parte necessária de um planejamento financeiro abrangente, e o ônus da economia recai sobre os ombros dos funcionários. Para esse fim, os planos de poupança de aposentadoria baseados em contribuições são um benefício comum oferecido pelos empregadores, geralmente na forma de um plano 401 (k). Algumas empresas inscrevem automaticamente trabalhadores qualificados no 401 (k) - eles podem optar por não participar - enquanto outras permitem que os funcionários escolham se e quando participam.
Os empregadores costumam contar com um patrocinador do plano para educar os funcionários sobre os benefícios e limitações de um plano 401 (k). Esses patrocinadores, também conhecidos como custodiantes do plano, têm a tarefa de instruir os funcionários elegíveis sobre os benefícios do plano, as seleções de investimento disponíveis e os limites de contribuição.
Principais Takeaways
- Você não pode sacar completamente um 401 (k) que você possui com seu empregador atual. Você pode tomar um empréstimo 401 (k) contra o seu saldo, mas pode estar sujeito a impostos e multas. Você pode sacar completamente um 401 (k)) que você teve com um empregador anterior.
Opções de retirada de quantia fixa enquanto empregado
A maioria dos empregadores e patrocinadores do plano 401 (k) fornece orientação suficiente aos funcionários quando eles começam a contribuir para o plano, mas geralmente não fornecem informações úteis quando os funcionários mudam de emprego, se aposentam ou precisam retirar dinheiro de seus planos.
Uma retirada de dificuldades é uma retirada de montante fixo com base na necessidade financeira que você não precisa reembolsar. Um empréstimo 401 (k) é pago através de diferimentos de salário ao longo do tempo. O empréstimo é limitado a uma certa porcentagem do seu saldo total de 401 (k) - normalmente 50%.
"Se você tem um plano 401 (k) com capacidade de obter um empréstimo, pode retirar os fundos isentos de impostos", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. terá que pagar de volta, mas isso permite que você peça emprestado da sua conta 401 (k) e pague a si próprio os juros e principal ao longo do tempo. ”
Há um caso em que os titulares de planos podem fazer uma retirada total de seus planos sem incorrer na penalidade de 10%. De acordo com a Seção 113 da Lei Estabelecendo Todas as Comunidades para Aprimoramento para Aposentadoria (SECURE) de 2019 - assinada em dezembro de 2019 - permite que os novos pais retirem no máximo US $ 5.000 de seus planos, sem multas, para pagar pelas despesas de adoção ou nascimento.
Opções ao sair de um empregador
As opções de retirada de montante fixo não são tão limitadas quando você deixa um empregador para outro emprego ou se aposenta. Você pode fazer uma distribuição de montante fixo do plano 401 (k) de um empregador anterior até o saldo total da conta investida. Depois de fazer uma solicitação de distribuição, o patrocinador ou custodiante do plano envia um cheque diretamente para você e a conta é encerrada com o custodiante.
Você pode evitar impostos e multas rolando a retirada do montante fixo para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Nesse caso, o cheque é feito para o custodiante do IRA, não para você - embora deva ser marcado "para o benefício de" você. Como você nunca recebeu os fundos em dinheiro, você não é tributado.
Considerações para retiradas
O maior benefício de obter uma distribuição global do seu plano 401 (k) - na aposentadoria ou na saída de um empregador - é a capacidade de acessar todas as suas economias de aposentadoria de uma só vez. O dinheiro não é restrito, o que significa que você pode usá-lo como achar melhor. Você pode até reinvesti-lo em uma gama mais ampla de investimentos do que os oferecidos no 401 (k).
As contribuições para um 401 (k) são diferidas de impostos e o crescimento do investimento não está sujeito ao imposto sobre ganhos de capital a cada ano. No entanto, uma vez que é feita uma distribuição global, você perde a capacidade de ganhar com base no imposto diferido, o que pode levar a menores retornos de investimento ao longo do tempo.
A retenção de imposto nos saldos antes de impostos 401 (k) pode não ser suficiente para cobrir sua obrigação tributária total no ano em que você recebe sua distribuição, dependendo do seu suporte de imposto de renda. A menos que você possa minimizar os impostos nas retiradas do 401 (k), uma grande nota fiscal consumirá ainda mais o montante fixo que você recebe.
Por fim, ter acesso ao saldo total da conta de uma só vez apresenta uma tentação muito maior de gastar. Pode ser um desafio implementar o autocontrole. Falha nesse departamento pode significar menos dinheiro na aposentadoria. É melhor evitar a tentação em primeiro lugar.
