Índice
- Cosigning em uma hipoteca
- Assistência para adiantamento
- Aluguel para os pais
- A linha inferior
Se você chegou ao ponto em que está financeiramente estável, ajudar mamãe e papai a obter um novo lar pode parecer um sonho tornado realidade. Mas também é uma decisão mais complicada - e mais arriscada - do que você imagina.
Existem várias maneiras pelas quais os filhos adultos podem ajudar seus pais na compra de uma nova casa, desde a assinatura de um empréstimo até a oferta de fundos para um adiantamento. Antes de prosseguir, é importante perceber os prós e os contras de cada abordagem.
Principais Takeaways
- Se os seus pais tiverem renda limitada, a maneira mais simples de ajudar é assinar a hipoteca. A ajuda com pré-pagamento pode ser uma ferramenta poderosa para os idosos, pois um empréstimo menor é mais fácil de pagar em uma renda fixa. seus pais podem ser uma boa opção devido às muitas deduções fiscais para as quais você se qualifica.
Cosigning em uma hipoteca
Se seus pais têm renda limitada, a maneira mais simples de ajudar é assinando a hipoteca.
Há pouco tempo, era bastante incomum que os mutuários precisassem do nome de outra pessoa em seu empréstimo. Mas, após o colapso do mercado hipotecário, os credores realmente reforçaram suas políticas de subscrição. Para indivíduos sem um nível significativo de renda, ficou mais difícil se qualificar para uma nota ou obter condições favoráveis.
Lembre-se de que a maioria dos credores analisará a pontuação de crédito de todos os mutuários antes de oferecer um empréstimo. Portanto, se seus pais têm pouco crédito ou passaram por uma falência recente, um fiador pode não fazer muita diferença.
No entanto, os credores normalmente combinam a renda de todos os mutuários ao determinar a relação empréstimo / valor. Portanto, um fiador pode facilitar a qualificação para um empréstimo maior do que um tomador poderia obter.
A co-assinatura também pode beneficiar você se seus pais estiverem atingindo uma idade mais avançada. O motivo: quando o nome da criança estiver no título e designado como inquilino com direito a sobrevivência, a propriedade será transferida imediatamente após a morte dos pais. Isso pode eliminar um processo de inventário demorado e complexo.
Mas aqui está o problema: independentemente de você morar em casa ou não, você é igualmente responsável pelos pagamentos da hipoteca. Se seus pais ficarem alguns anos atrasados, provavelmente isso acabará no seu relatório de crédito.
De fato, a consignação pode prejudicar seu crédito, mesmo que seus pais paguem sempre pontualmente. Outros credores verão que você fez um grande empréstimo, mesmo que não viva em casa. Se você quiser encontrar uma casa maior, a decisão de assinar pode dificultar a aprovação de uma hipoteca.
O resultado é que, embora a cosignação possa parecer um movimento relativamente trivial, ela pode ter algumas consequências reais no caminho.
Assistência para adiantamento
Outra maneira de ajudar - e que não comprometerá seu crédito - é oferecer assistência com o pagamento de seus pais. Isso pode ser uma ferramenta poderosa para os idosos, em particular porque um empréstimo menor é mais fácil de pagar em uma renda fixa.
Mas, a menos que você tenha bolsos invulgarmente profundos, vale a pena considerar também os efeitos a longo prazo dessa estratégia. Qualquer dinheiro que você forneça a seus pais agora é um dinheiro que você não poderá ter durante sua aposentadoria ou para a faculdade de seus filhos.
Para evitar esse problema, os especialistas dizem que é melhor dar o dinheiro com bastante antecedência. Dessa forma, quando seus pais solicitarem a hipoteca e o credor solicitar os extratos bancários mais recentes, esse depósito não será exibido.
Esteja ciente de que pode haver implicações fiscais a longo prazo, dependendo do tamanho do presente. O IRS permite que indivíduos doem até US $ 14.000 por ano para cada destinatário. Qualquer quantia além disso vai contra a exclusão de imposto sobre doações vitalícia do doador, o que poderia resultar em um imposto para propriedades maiores.
Esteja ciente de que pode haver implicações fiscais a longo prazo, dependendo do tamanho do presente. O IRS permite que indivíduos doem até US $ 14.000 por ano para cada destinatário.
Se você está dando dinheiro para os dois pais, isso significa que você pode dar a cada um US $ 14.000 sem reduzir a exclusão vitalícia (se você tiver um cônjuge, ele também poderá doar até US $ 14.000 a cada pai). Para valores maiores que isso, considere dividir o presente em parcelas separadas para ficar abaixo do limite anual.
Aluguel para os pais
Outra opção é comprar a casa e alugá-la para seus pais. Essa pode ser uma opção tentadora, devido às inúmeras deduções fiscais às quais você pode se qualificar ao alugar um imóvel, incluindo juros de hipotecas, impostos sobre propriedades, custos de manutenção e despesas de depreciação.
Mas tenha cuidado: os credores normalmente classificam as segundas residências como propriedades de investimento, que têm uma taxa de juros mais alta do que outras hipotecas. Essas taxas mais altas podem compensar quaisquer incentivos fiscais que você receber.
Os credores normalmente classificam as segundas residências como propriedades de investimento, que têm uma taxa de juros mais alta do que outras hipotecas.
Antes de definir o aluguel, saiba o seguinte: para fazer as deduções de seu senhorio, você precisa cobrar um preço competitivo. Se você está solicitando menos do que o valor justo de mercado do imóvel, o IRS o considera um lar para seu uso pessoal. Consequentemente, você não pode deduzir despesas baseadas em aluguel, como depreciação.
Você pode ficar tentado a fechar um acordo para seus pais, mas certifique-se de entender as implicações financeiras antes de fazê-lo. Reunir-se com um consultor tributário antes de comprar o imóvel alugado pode ser uma boa maneira de resolver esses problemas.
A linha inferior
Para aqueles que podem pagar, ajudar mamãe e papai na compra de uma casa é uma das melhores maneiras de apoiá-los nos anos posteriores. Mas antes de avançar, é importante entender todas as ramificações de suas várias opções.
