Para idosos que necessitam de cuidados constantes de enfermagem, os custos de instalações de vida assistida e / ou ajuda em casa podem ser enormes. De acordo com uma pesquisa recente da MetLife, os custos médios diários em casas de repouso excedem US $ 200 e podem ser significativamente mais altos em certas áreas metropolitanas.
O Medicare, o programa federal de saúde para idosos com 65 anos ou mais, cobre apenas as despesas do lar de idosos quando alguém entra em um estabelecimento para reabilitação a curto prazo. O Medicaid, um programa conjunto federal e estadual, pode cobrir o saldo. Mas, para se qualificar para o último, o total de ativos contáveis de uma pessoa - incluindo dinheiro estacionado em contas bancárias, além de investimentos como fundos mútuos, ações e títulos, não pode exceder $ 2.000 a $ 3.000, dependendo do estado.
Consequentemente, as pessoas costumam esgotar suas economias antes que o Medicaid comece, dificultando deixar uma herança ou prover dependentes sobreviventes, como crianças crescidas com necessidades especiais. Felizmente, transferindo ativos para uma relação de confiança, os indivíduos podem se qualificar para o Medicaid, preservando uma parte de sua riqueza para seus entes queridos.
Principais Takeaways
- O Medicaid pode fornecer assistência valiosa para aqueles que precisam se mudar para uma instalação de vida assistida. No entanto, este programa apenas entra em ação para indivíduos com uma baixa quantidade de ativos. Ao colocar ativos em uma relação irrevogável, uma pessoa pode se qualificar para o Medicaid e ainda preservar uma parte de seus ativos para seus entes queridos. O período de cinco anos de “retrospectiva”, em que qualquer dinheiro transferido para uma relação de confiança cinco anos antes de uma pessoa se candidatar ao Medicaid, pode atrasar os benefícios da participação.
Tipos de relações de confiança
Os dois tipos básicos de relações de confiança são: revogável e irrevogável. Como o nome indica, relações de confiança revogáveis podem ser revogadas. Portanto, o Medicaid considera que os ativos dessa conta ainda pertencem à pessoa que a estabeleceu. E se esse valor exceder o limite de ativos contáveis, esse indivíduo será desqualificado para obter assistência.
Por outro lado, uma confiança irrevogável efetivamente permite que uma pessoa transfira o controle de seu dinheiro para um administrador, permitindo que ele se qualifique para o Medicaid. Mas há um tempo de atraso, devido ao atual período de cinco anos do Medicaid, em que qualquer dinheiro transferido para uma relação de confiança cinco anos antes de uma pessoa se candidatar ao Medicaid pode atrasar a elegibilidade para os benefícios. A duração do atraso, conhecido como “período de penalidade”, é determinada dividindo o valor dos fundos transferidos pela “taxa regional” do Medicaid para atendimento domiciliar em uma determinada região.
Por exemplo, em uma área com uma taxa regional de US $ 10.000 por mês, um indivíduo que transfira US $ 100.000 para um fundo antes de entrar em um lar de idosos seria inelegível por um total de 10 meses de assistência do Medicaid. Nesse caso, alguém (normalmente um membro da família) teria que pagar o lar de idosos antes que o Medicaid começasse a cobrir as contas, o que efetivamente elimina qualquer vantagem de colocar US $ 100.000 em tributos. Como alternativa, se esse indivíduo transferisse os ativos mais de cinco anos antes, ele ou ela poderia se qualificar imediatamente para receber auxílio.
Outras vantagens de uma relação de confiança
Relações de confiança oferecem inúmeras outras vantagens. Por um lado, um trust é uma entidade legal separada; portanto, o dinheiro é geralmente mais seguro do que seria se fosse simplesmente entregue a um membro da família, que pode estar vulnerável a ações judiciais, divórcio ou outros infortúnios, que podem colocar esse dinheiro em risco.
Os ativos fiduciários se beneficiam de um aumento na base, o que pode significar uma economia tributária substancial para os herdeiros. Por outro lado, os ativos que são simplesmente doados durante a vida do proprietário geralmente carregam sua base de custo original.
Considere o seguinte cálculo. Vamos supor que as ações que custam US $ 5.000 quando compradas originalmente valham US $ 10.000 quando o beneficiário de um trust as herdar. Nesse caso, esse estoque teria uma base de US $ 10.000. Se o mesmo beneficiário os tivesse recebido de presente quando o proprietário original ainda estivesse vivo, a base seria de US $ 5.000. Mais tarde, se as ações fossem vendidas por US $ 12.000, a pessoa que as herdou de uma relação de confiança deveria tributar um ganho de US $ 2.000, enquanto alguém que recebesse as ações deveria tributar um ganho de US $ 7.000. Simplificando: as consequências fiscais sobre os ativos recebidos de uma relação de confiança são bastante reduzidas.
Ao combinar a criação de um fundo irrevogável com uma nota promissória ou a compra de uma anuidade privada, muitas pessoas ainda podem preservar de 40% a 50% de seus ativos.
Escolha o administrador certo
Uma relação de confiança devidamente sacada não apenas preserva os ativos de um indivíduo, mas também dá aos curadores o poder de distribuir dinheiro aos beneficiários, que, por sua vez, podem gastá-lo para o benefício do idoso. Por esse motivo, é essencial nomear uma pessoa confiável como administrador.
Você pode nomear um banco como administrador ou co-administrador.
A linha inferior
As pessoas que precisam de assistência financeira do Medicaid não precisam necessariamente esgotar suas economias para se qualificarem para receber ajuda. Uma confiança irrevogável adequadamente desenhada pode proteger pelo menos uma parte de seus ativos, tanto em benefício próprio quanto em benefício de seus herdeiros.
