Índice
- Falta de limites em Roth IRAs
- Limites de renda para Roth IRAs
- Outras Restrições
- A regra dos 5 anos de Roth
- Convertendo para um Roth IRA
- Roth IRAs e Previdência Social
- A linha inferior
Quanto mais cedo você iniciar um Roth IRA, melhor, mas abrir um Roth IRA quando estiver perto da aposentadoria ainda poderá fazer sentido em algumas circunstâncias.
Muitos estão no auge de seus anos de carreira atrasados. Você pode achar que tem dinheiro extra disponível para investir após o pagamento da hipoteca e as crianças terem terminado a faculdade. Você vai querer aproveitar ao máximo esse dinheiro.
Ou então, você pode simplesmente perceber que seus cálculos de poupança de aposentadoria estão ficando curtos. Não se sinta mal: seja o custo de vida, o baixo desempenho do investimento ou apenas as coisas acontecendo, muitas pessoas acham que economizaram muito menos do que precisam.
De qualquer forma, você pode fazer o que puder para compensar enquanto ainda está ganhando renda.
Outro cenário: você mudou de emprego e o novo empregador não oferece um plano de aposentadoria como o 401 (k). Cabe a você fazer acordos de gerenciamento de dinheiro.
Obviamente, se você tem uma dívida com juros altos ou não tem um fundo de emergência, deve contribuir com qualquer receita extra para essas prioridades primeiro. Mas se você estiver em um quadrado nas duas contas, contribuir para um Roth IRA no final dos anos 50, 60 e além - supondo que você se qualifique - pode fazer muito sentido.
Principais Takeaways
- Você nunca é velho demais para financiar um IRA de Roth. Abrir um IRA de Roth mais tarde significa que você não precisa se preocupar com a penalidade de retirada antecipada dos ganhos, se tiver 59 1/2. a Roth IRA, você terá que esperar cinco anos para retirar os ganhos isentos de impostos. Os IRAs Roth são ideais se você deseja evitar as distribuições mínimas necessárias e / ou deixar fundos isentos de impostos para seus herdeiros.
Falta de limites em Roth IRAs
E não, você não é velho demais para contribuir. Não há limite de idade para fazer contribuições para um Roth IRA. Essa é a maneira pela qual esse tipo de conta difere do irmão tradicional do IRA, que corta as contribuições aos 70 anos e meio, independentemente de o indivíduo ainda estar trabalhando.
31%
A porcentagem de investidores do Roth IRA com menos de 40 anos
O oposto também é verdadeiro: não há requisito para quando você deve começar a retirar dinheiro de um Roth IRA. Novamente, isso contrasta com um IRA tradicional, que exige distribuições mínimas necessárias (RMD) a partir dos 70 anos e meio, em valores baseados na sua expectativa de vida e no saldo da sua conta.
Então, quando você tiver setenta anos, se quiser continuar contribuindo para um IRA, o Roth IRA é sua única opção se você ainda estiver trabalhando. E, se você não estiver trabalhando em período integral, o Roth IRA é sua única opção para contribuir com uma conta de aposentadoria, ponto final.
Além disso, se você não quiser ser forçado a sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria aos 70 anos e meio, o Roth IRA é sua única opção.
Limites de renda para Roth IRAs
Embora menos restritivo do que outras contas, os Roth IRAs não são totalmente sem limites.
Independentemente da sua idade, sua renda deve estar abaixo de um determinado nível para que você seja elegível para contribuir com um Roth. Esse nível depende do seu status de declaração fiscal. Os detalhes para o ano fiscal de 2019 e o ano fiscal de 2020 estão disponíveis no site da Receita Federal.
Apenas como exemplo, em 2019, se você for casado em conjunto e sua renda bruta ajustada (MAGI) for superior a US $ 203.000, não poderá contribuir com nada para um Roth IRA em 2019. Se estiver entre US $ 193.000 e US $ 203.000, você pode contribuir com uma quantidade reduzida. As pessoas solteiras com renda bruta acima de US $ 122.000 podem contribuir com quantias limitadas e fases de elegibilidade, totalizando US $ 137.000.
Essa regra pode ser uma chatice para pessoas com altos ganhos. Mas há uma estratégia para contornar isso, conhecida como backdoor Roth IRA.
Existem limites anuais para o valor que você pode contribuir para qualquer tipo de IRA. Para 2019 e 2020, o limite de contribuição é de US $ 6.000, mas aqueles com 50 anos ou mais podem contribuir com US $ 1.000 adicionais.
Outras Restrições
O principal requisito para contribuir com um Roth IRA em qualquer idade é ter "renda auferida". Enquanto você estiver trabalhando - em período parcial ou integral, para si ou para outra pessoa -, poderá contribuir para um Roth. No entanto, você não pode contribuir mais do que o valor que ganhou naquele ano.
A renda de benefícios, pensões e investimentos da Seguridade Social conta para a sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) e sua capacidade de se qualificar para um Roth. No entanto, ele não conta como renda auferida e, portanto, não pode ser contribuído para o Roth.
Isso é verdade mesmo que apenas um dos cônjuges trabalhe, ou se os dois trabalhem, mas um deles ganhe menos do que o limite de contribuição.
A regra de 5 anos de Roth e investidores mais velhos
Ao completar 59 anos, você pode sacar os ganhos do seu Roth IRA sem levar um tapa com a multa de 10% de retirada antecipada. Mas você não pode abrir o seu primeiro IRA aos 58 anos e começar a retirar ganhos sem penalidade um ano e meio depois.
Isso porque os Roth IRAs têm o que é chamado de regra de 5 anos. Qualquer dinheiro que você coloca em um Roth deve permanecer lá por cinco anos fiscais, se você quiser que os ganhos gerados por essa contribuição sejam isentos de impostos quando você os retirar (e você o faz).
Esta regra não se aplica a cada contribuição ou a cada conta. Depois de fazer sua primeira contribuição para o Roth IRA e passar cinco anos fiscais, quaisquer ganhos que você retirar passarão no teste de cinco anos.
Os mais jovens obviamente não precisam se preocupar com a regra dos cinco anos. Mas se você abrir o seu primeiro Roth IRA aos 63 anos, tente esperar até os 68 anos ou mais para retirar quaisquer ganhos.
Você não precisa contribuir com a conta em cada um desses cinco anos para passar no teste de cinco anos. A conta em si só precisa ter cinco anos.
23, 4%
A porcentagem de contas no banco de dados IRA do Employee Benefit Research Institute que são Roth IRAs
Convertendo para um Roth IRA
Outra maneira de financiar um Roth IRA - independentemente da renda ou do estado civil - é pegar parte ou todo o dinheiro de um tipo diferente de conta de aposentadoria qualificada, como um IRA tradicional ou 401 (k), e convertê-lo em um Roth. Esse processo envolve a transferência de ativos dessa outra conta para um Roth IRA, um novo ou um já existente.
Agora as más notícias: você deve impostos sobre o valor convertido à sua taxa de imposto marginal para esse ano.
Faz sentido receber o imposto sobre a conversão, mesmo considerando as retiradas sem impostos que você receberá mais tarde? Depende de qual faixa de imposto você está agora e qual faixa de imposto você espera que tenha ao fazer os saques.
Por exemplo, digamos que você esteja desempregado no momento e sua renda para o ano será bastante baixa. Sua taxa de imposto marginal pode ser de apenas 12%. Pode ser um bom momento para a conversão, pois, após a aposentadoria, você poderá estar na faixa de 24% depois de adicionar todas as suas fontes de renda de aposentadoria.
Roth IRAs e Previdência Social
Há outro benefício de contribuir para um Roth IRA, não importa quão tarde seja o jogo. As retiradas de Roth não são consideradas renda com a finalidade de determinar se você terá que pagar impostos sobre seus benefícios do Seguro Social, como são as retiradas tradicionais de IRA e 401 (k).
Eles também não contam para determinar se sua renda é alta o suficiente para cobrar prêmios mais altos do Medicare.
Abrir um IRA do Roth também pode ser uma maneira de aproveitar seus benefícios da Previdência Social. Digamos que você ainda esteja trabalhando quando atingir a idade mínima para começar a receber esses cheques (ou transferências eletrônicas de fundos). Reivindicar o Seguro Social o mais rápido possível pode ser uma boa estratégia, se permitir investir mais.
O resultado pode ser um ganho maior - maior do que esperar que você fique mais velho para reivindicar maiores benefícios do Seguro Social e gastar o dinheiro imediatamente ou ter menos anos para investi-lo.
Esta não é uma estratégia infalível, no entanto. Seu sucesso depende dos retornos futuros do investimento e do seu horizonte de tempo. Se você espera que sua renda de aposentadoria seja pequena, essa estratégia pode ser muito arriscada para você.
A regra geral é não investir dinheiro no mercado de ações que você espera precisar nos próximos 10 anos.
Mas lembre-se também de que você provavelmente não retirará tudo em seu Roth de uma só vez. Você pode correr algum risco no mercado de ações investindo dinheiro que não precisará sacar até ter 70 anos ou mais.
A linha inferior
À medida que as pessoas trabalham mais tarde na vida e vivem mais, elas podem começar a questionar parte da sabedoria convencional em relação ao investimento em aposentadoria. Uma dessas suposições é que eles são velhos demais para abrir um Roth IRA.
É verdade que eles não terão tanto tempo até a aposentadoria para criar um saldo mais pesado e isento de impostos. Isso não significa que um Roth IRA não possa ser a melhor escolha para um investidor mais velho. Abrir ou converter para um Roth nos seus 50 ou 60 anos pode ser uma boa opção quando:
- Você já não obteve renda com o trabalho. Sua renda é muito alta para contribuir com um Roth por meio de canais normais. Você deseja evitar RMDs.
