Uma dedução agregada é a dedução limite que um segurado seria obrigado a pagar em sinistros durante um determinado período de tempo. As franquias agregadas provavelmente são características das políticas de responsabilidade do produto ou políticas que podem resultar em um grande número de reclamações durante um determinado período de tempo.
Quebrando a franquia agregada
O sorteio de um recurso agregado de apólice dedutível é que ele limita o valor que o segurado deve pagar. Os fabricantes adquirem seguro de responsabilidade do produto para se protegerem de reclamações resultantes de danos causados por seus produtos. É especialmente valioso para produtos que podem causar danos significativos se não forem fabricados corretamente, como medicamentos e automóveis, e com produtos vendidos em grandes volumes, como brinquedos.
Embora os segurados possam ter cláusulas de lote de seguro de responsabilidade do produto, nem todos os estados permitirão que o segurado trate todas as reivindicações como se fizessem parte da mesma ocorrência. Se cada reclamação for considerada independente, o tomador do seguro terá que pagar a franquia por cada reclamação, mesmo que a franquia seja maior que o valor da reclamação. Isso cria essencialmente uma situação em que o segurado não está segurado.
Por exemplo, uma empresa de conservas é notificada de que alguns de seus produtos estão deixando os consumidores doentes. A franquia por ocorrência da empresa é de US $ 10.000, mas também possui uma franquia agregada que designa que ela não precisa pagar mais de US $ 100.000 em franquias em um determinado ano. Vários estados em que os consumidores moram não permitem que várias reivindicações sejam consideradas parte da mesma ocorrência. O número total de reivindicações atinge 1.000 e cada reivindicação avaliada em US $ 5.000. Sem uma dedução agregada, a empresa seria responsável por toda a reivindicação e, em última análise, teria que pagar US $ 5.000.000 (valor de US $ 5.000 x 1.000 reivindicações). A franquia agregada, no entanto, limita a franquia total da empresa a US $ 100.000.
Franquias e seguros de saúde agregados
As franquias agregadas também são usadas nas apólices de seguro de saúde da família. De acordo com um plano agregado de seguro de saúde da família dedutível, o total da franquia da família deve ser desembolsado antes que o seguro de saúde comece a pagar pelos serviços de saúde incorridos por qualquer membro da família. Com uma franquia agregada, não há franquia incorporada para que cada membro da família se encontre. O seguro de saúde familiar dedutível agregado pode ter um prêmio mensal mais baixo, mas a cobertura não entra em vigor até que a franquia completa da família seja paga do próprio bolso, o que pode ser muito maior do que as franquias incorporadas individuais de cada membro da família.
Em alguns casos, uma franquia agregada pode melhorar a cobertura de saúde individual, de acordo com o Center for Health Insurance Reform na Georgetown University. Se um membro individual da família incorre em uma quantidade significativa de despesas médicas, o indivíduo cumprirá sua franquia antes, porque é menor do que seria uma franquia familiar. Isso poderia economizar milhares de dólares para uma família.
