A Lei de Proteção ao Paciente e Assistência Acessível foi sancionada pelo Presidente Barack Obama em 2010. Comumente conhecida como Lei de Assistência Acessível (ACA) ou Obamacare, a nova lei expandiu o Medicaid, criou trocas de seguro de saúde e incluiu provisões relacionadas à saúde, para milhões de pessoas. americanos sem seguro poderiam obter seguro de saúde. Sob a ACA, a cobertura foi projetada para ser acessível e ajudou a dar às pessoas com renda mais baixa créditos fiscais premium e reduções no compartilhamento de custos.
O ato inflacionou os riscos morais existentes no setor de seguros de saúde, exigindo cobertura e classificações da comunidade, restringindo preços, estabelecendo requisitos mínimos de padrões e criando um incentivo limitado para obrigar as compras. Para ver como o ato afeta o risco moral, é primeiro importante entender o risco moral e a natureza do mercado de seguro de saúde.
Principais Takeaways
- Existe um risco moral em que uma parte de um contrato assume os riscos associados à outra parte sem sofrer consequências. Os riscos morais podem ser encontrados nas relações empregado-empregador, em contratos entre credores e tomadores de empréstimos e no setor de seguros entre seguradoras e seus clientes. O risco moral foi incentivado no seguro de saúde antes da Obamacare, com incentivos fiscais incentivando a cobertura de saúde baseada no empregador - afastando os consumidores dos custos médicos. A ACA tentou reduzir o risco moral de pessoas saudáveis que ignoram a cobertura de saúde impondo um mandato individual.
O que é um risco moral?
Havia riscos morais nos mercados de seguros dos EUA antes do Obamacare, mas as falhas do ato exacerbam, em vez de aliviar, esses problemas. É um pouco impróprio, pois não há elementos normativos baseados na moralidade para o senso econômico de risco moral. Então, se não tem nada a ver com moral, qual é exatamente o risco moral?
Risco moral significa que existe uma situação em que uma parte tem um incentivo para usar mais recursos do que teria sido usado porque outra parte arca com os custos. Por fim, uma das partes de um contrato assume o risco para a outra parte sem consequências. O efeito agregado do risco moral em qualquer mercado é restringir a oferta, aumentar os preços e incentivar o consumo excessivo.
Os riscos morais podem ser encontrados nas relações empregado-empregador, no setor financeiro com contatos entre credores e tomadores de empréstimos e no setor de seguros entre seguradoras e seus clientes. Como observamos abaixo, o risco moral tem um papel significativo no segmento de seguro de saúde da economia.
Risco moral e seguro de saúde
O risco moral é muitas vezes incompreendido ou deturpado no setor de seguros de saúde. Muitos argumentam que o seguro de saúde em si é um risco moral, pois reduz os riscos de adotar um estilo de vida prejudicial ou outro comportamento arriscado.
Isso só é verdade se os custos para o cliente - os prêmios e franquias de seguro - forem os mesmos para todos. Em um mercado competitivo, no entanto, as companhias de seguros cobram taxas mais altas para clientes mais arriscados.
O risco moral é amplamente removido quando os preços podem refletir informações reais. As decisões de fumar cigarros ou de paraquedismo parecem diferentes quando isso significa que os prêmios podem aumentar de US $ 50 por mês para US $ 500 por mês.
A subscrição de seguros é crucial por esse motivo. Infelizmente, muitos regulamentos criados para promover a justiça acabam atrapalhando esse processo. Para compensar, as companhias de seguros aumentam todas as tarifas.
Nos Estados Unidos, o risco moral no seguro de saúde já era incentivado antes do Obamacare. Os incentivos fiscais incentivam a cobertura de saúde baseada no empregador, afastando os consumidores dos custos médicos. Como afirmou o economista Milton Friedman: "O pagamento de terceiros exigiu a burocratização da assistência médica… o paciente tem pouco incentivo para se preocupar com o custo, já que é o dinheiro de outra pessoa".
Risco Moral e Lei de Assistência Acessível
O ato tem 2.500 páginas, então é realmente difícil discutir seu impacto com alguma brevidade. Então, aqui estão algumas das disposições básicas descritas na lei:
- `` É importante ressaltar que, no caso de pessoas com deficiência ou mobilidade reduzida, o seguro de vida não é obrigatório, pois o seguro de vida é uma modalidade de seguro de vida em que o segurado não tem condições de pagar o valor da aposentadoria por invalidez. Os limites anuais e vitalícios dos planos do empregador são proibidos, os planos só são acessíveis se o custo for inferior a 9, 5% da renda familiar
O ato também trazia consigo um mandato individual, a exigência de que todos os americanos sem seguro comprassem uma apólice de seguro de saúde ou pagassem uma multa, embora houvesse isenções de dificuldades estabelecidas para aqueles que não podiam pagar pela cobertura. Assinado em 2010, o mandato individual entrou em vigor em 2014. Havia uma razão por trás disso. As pessoas que geralmente eram de saúde razoavelmente recusariam a cobertura para economizar as despesas adicionais de um prêmio de seguro de saúde. Para compensar a perda de receita, as companhias de seguros aumentariam as taxas, colocando mais estresse financeiro naquelas que tinham cobertura. Sob o mandato, qualquer pessoa que não tivesse cobertura pagaria a multa por meio da declaração de imposto de renda federal.
Embora o mandato individual tenha sido revogado após a Lei de Cortes de Impostos e Empregos, vários estados exigem que os residentes tenham cobertura de seguro de saúde ou sofram uma multa.
Esse mandato foi revogado após a aprovação da Lei de Cortes de Impostos e Empregos em 2017. A nova lei eliminou a multa aplicada às pessoas sem cobertura de saúde a partir de 2019. Apesar disso, ainda existem vários estados que exigem cobertura dos residentes.
A restrição de custos, a obrigatoriedade de cobertura do empregador e a exigência de benefícios mínimos geram uma barreira entre o consumidor e o custo real dos cuidados de saúde. Os prêmios aumentaram previsivelmente desde a aprovação da lei, de acordo com a teoria econômica sobre risco moral.
