Índice
- Pagando pelo gerenciamento de contas
- Contribua com o máximo para a partida
- Aprenda as noções básicas de investimento
- Certifique-se de reequilibrar
- Aprenda a Amar o Fundo de Índice
- Desconfie dos fundos da data prevista
- Vá além do seu 401 (k)
- A linha inferior
Hoje, muitas empresas usam planos 401 (k) para criar contas de aposentadoria para seus funcionários. Uma parte do seu salário - geralmente junto com um pequeno incentivo de fundos correspondentes da sua empresa - entra em uma conta e você é responsável por gerenciar a alocação desses fundos em uma oferta de produtos de investimento.
Conhecer algumas das fundações do plano 401 (k) o ajudará a gerenciar seu fundo com maior autoridade e facilidade. Com os princípios básicos certos, você estará mais bem posicionado para tomar as decisões relacionadas à sua situação financeira individual.
Principais Takeaways
- Foi demonstrado que a obtenção de ajuda profissional para gerenciar uma conta de aposentadoria aumenta o retorno dos investidores 401 (k). Se o seu empregador oferece uma correspondência, não deixe de contribuir o máximo possível para obter a correspondência completa. e aprenda sobre o reequilíbrio de seu portfólio. Os fundos de investimento são uma boa aposta para investimentos de longo prazo, mas os fundos de datas-alvo podem não ter a alocação de ativos correta para seus objetivos e são tão bons quanto os gerentes de fundos. outros veículos, como IRAs, colecionáveis e uma casa.
1. Considere pagar pelo gerenciamento de contas
Há muitos consultores financeiros que gostariam de gerenciar sua conta de aposentadoria, desde que você atenda aos requisitos mínimos de saldo. Também existem serviços online que podem ajudá-lo a fazer boas escolhas financeiras, mesmo que seu saldo seja pequeno. Escusado será dizer que ambas as opções têm um preço.
No entanto, um relatório de 2014 publicado pela empresa de investimentos em aposentadoria Financial Engines, Inc., constatou que os ativos gerenciados por profissionais obtiveram uma média de 3, 32% mais em retornos do que as contas sem gerenciamento profissional. Curiosamente, os gerentes profissionais poderiam cobrar uma taxa de quase 3% - em alguns casos mais - do saldo total da conta de um investidor. Também existem serviços online que podem cobrar menos.
Em geral, se você tem pouco conhecimento sobre investimentos, vale a pena obter ajuda de um profissional em quem acredita que pode confiar. Além disso, alguns planos 401 (k) oferecem aconselhamento gratuito de um profissional ou podem fornecer modelos de portfólios que você pode seguir. Se você tem algum conhecimento de investimentos, também pode tentar gerenciar seu portfólio de investimentos.
Você também pode escolher uma combinação de gerente profissional e abordagem do tipo faça você mesmo, e há consultores que também trabalharão com você nessa base.
2. Contribua com o máximo para a partida
Se sua empresa corresponder suas contribuições até um determinado ponto, contribua o máximo que puder até que elas parem de corresponder aos fundos. Independentemente da qualidade das suas opções de investimento 401 (k), sua empresa está dando dinheiro grátis para você participar do programa. Nunca diga não para liberar dinheiro.
Depois de atingir a contribuição máxima para a partida, considere contribuir com um IRA para diversificar suas economias e ter mais opções de investimento. Só não perca a partida.
3. Aprenda os conceitos básicos de investimento
Para avaliar diferentes fundos no seu 401 (k) - ou para entender o que seu profissional financeiro está dizendo - você precisa de um conhecimento básico de investimento. Também ajuda a entender termos como taxas 12B-1, taxa de despesa e tolerância a riscos.
Leia as informações enviadas pelo seu plano. Se houver termos que você não conhece, procure-os. (Você pode começar aqui; a Investopedia possui mais de 14.000 termos em seu dicionário.)
4. Certifique-se de reequilibrar
A vida é cheia de manutenção de rotina e o seu 401 (k) também precisa de manutenção. No mundo dos investimentos, reequilíbrio é outro termo para manutenção. À medida que diferentes ativos aumentam ou diminuem de valor, eles se tornam uma porcentagem menor ou maior do seu portfólio geral.
Consultores financeiros sugerem ter uma alocação específica de ações e títulos. Se você tem 40 anos, por exemplo, pode ter 80% do seu dinheiro em ações e 20% em títulos. Se essa alocação ficar desequilibrada, talvez seja necessário comprar ou vender ativos.
5. Aprenda a amar o fundo do índice
Algumas pessoas adoram o apelo da escolha de ações. Encontrar o próximo Google ou Tesla que retornará centenas de pontos percentuais por um período relativamente curto é emocionante, mas, segundo pesquisas, a aposta geralmente não funciona tão bem.
Um fundo de índice simplesmente segue um índice de mercado. Um fundo que segue o S&P 500 sobe e desce com esse índice. Não há como adivinhar qual ação superará o mercado, e as taxas que você paga pelos fundos de índice são quase sempre muito mais baratas do que as de fundos que tentam escolher a próxima grande ação. Há muita pesquisa que mostra que os fundos de índices superam os fundos gerenciados ativamente a longo prazo também.
Um plano voltado para a construção de um ninho de ovos é mais adequado para alocar grandes quantias aos fundos de índice.
6. Desconfie dos fundos da data prevista
Pense bem antes de simplesmente investir seu 401 (k) em um fundo de data-alvo. A ideia desses fundos é que eles sejam projetados para evoluir à medida que você se aproxima da aposentadoria. Se você planeja se aposentar em 2035, por exemplo, investiria em um fundo de data-alvo com vencimento naquele ano. Os gerentes do fundo reequilibram continuamente o fundo para manter uma alocação apropriada à medida que a data prevista se aproxima.
Eis por que esse tipo de fundo pode não ser a melhor opção: para iniciantes, os fundos usam estratégias de alocação diferentes, que podem ou não ser uma boa combinação com seus objetivos.
Como especialistas apontam, o desempenho de um fundo de data-alvo é amplamente baseado nos gerentes de fundos. Como você provavelmente não conhece os bons gerentes pelos maus, é difícil escolher um fundo.
Igualmente importante, as taxas para esses fundos geralmente são altas, e os investidores iniciantes não entendem a regra de ouro dos fundos na data-alvo: se você investe em um, não deve misturá-lo com outros investimentos. A maioria dos consultores financeiros concorda que é quase um investimento do tipo tudo ou nada. Investir seu 401 (k) em outros fundos também descarta a alocação.
As compras únicas são atraentes, mas o fato de esses veículos serem uma maneira simples de investir não significa que eles são fáceis de entender ou o lugar certo para estacionar seus fundos de aposentadoria.
7. Vá além do seu 401 (k)
Seu 401 (k) deve ser um dos vários veículos de aposentadoria que você possui. Sua casa, uma empresa secundária, colecionáveis e outras contas de investimento como um IRA também podem fazer parte do seu mix.
Ao mudar de emprego, considere se faz mais sentido transferir o 401 (k) da empresa anterior para o plano do seu novo empregador ou para um IRA. O IRA pode lhe dar mais opções de investimento. Espalhe seus ativos por vários fluxos de renda e provavelmente verá melhores retornos.
A linha inferior
Independentemente da sua idade, você deve ter um papel ativo no seu planejamento de aposentadoria. Às vezes, é tão fácil quanto monitorar seus investimentos depois de pesquisar exaustivamente suas opções. Outras vezes, pode significar trabalhar com um consultor financeiro confiável para definir metas de longo prazo.
A aposentadoria se aproximará mais rápido do que você pensa. Esteja você apenas começando sua carreira ou chegando rapidamente à idade da aposentadoria, faça do planejamento da aposentadoria uma prioridade - e mantenha-o assim durante toda a sua vida.
