Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo hipotecário garantido contra uma propriedade residencial, que pode dar aos aposentados uma renda adicional, dando-lhes acesso ao valor não onerado de suas propriedades. Mas há desvantagens nessa abordagem, como taxas pesadas e altas taxas de juros, que podem canibalizar uma parte substancial do patrimônio de um proprietário.
Aqui estão cinco razões pelas quais uma hipoteca reversa pode não ser a melhor escolha para você
As diretrizes referem-se a hipotecas de conversão de ações (HECMs), que são apoiadas pela Federal Housing Administration (FHA).
Principais Takeaways
- Se você deseja deixar sua casa para seus filhos, ter uma hipoteca reversa na propriedade pode causar problemas se seus herdeiros não tiverem os fundos necessários para pagar o empréstimo. Os proprietários que obtiverem hipotecas reversas devem morar na casa em questão, ou caso contrário, o empréstimo poderá ser anulado e os credores poderão encerrar a propriedade.
1. Herança de seus herdeiros
Quando os proprietários morrem, seus cônjuges ou propriedades costumam pagar o empréstimo. Segundo a Federal Trade Commission, isso geralmente implica vender a casa para gerar o dinheiro necessário. Se a casa vender por mais do que o saldo pendente do empréstimo, os fundos restantes serão destinados aos herdeiros. Mas se uma casa é vendida por menos, os herdeiros não recebem nada, e o seguro FHA cobre o déficit do credor. É por isso que os mutuários devem pagar prêmios de seguro hipotecário em empréstimos à habitação reversos.
Fazer uma hipoteca reversa pode complicar as coisas se você desejar deixar sua casa para seus filhos, que podem não ter os fundos necessários para pagar o empréstimo. Embora uma hipoteca a termo de taxa fixa tradicional possa oferecer a seus herdeiros uma solução de financiamento para garantir a propriedade, eles podem não se qualificar para esse empréstimo; nesse caso, uma casa de família estimada pode ser vendida a um estranho, a fim de satisfazer rapidamente a hipoteca reversa dívida.
2. Você mora com alguém
3. Você tem contas médicas
Idosos atormentados com problemas de saúde podem obter hipotecas reversas como uma forma de arrecadar dinheiro para as contas médicas. No entanto, eles devem ser saudáveis o suficiente para continuar morando dentro de casa. Se a saúde de um indivíduo diminuir a ponto de ele se mudar para uma instalação de tratamento, o empréstimo deverá ser reembolsado integralmente, pois a casa não se qualifica mais como a residência principal do mutuário. A mudança para um lar de idosos ou uma instalação de vida assistida por mais de 12 meses consecutivos é considerada uma mudança permanente, sob os regulamentos de hipoteca reversa. Por esse motivo, os mutuários são obrigados a certificar por escrito todos os anos que ainda vivem na casa contra a qual estão emprestando, a fim de evitar a execução duma hipoteca.
4. Você pode se mudar em breve
Se você está pensando em mudar por questões de saúde ou por outros motivos, uma hipoteca reversa provavelmente não é prudente, porque, a curto prazo, os altos custos iniciais tornam esses empréstimos economicamente impraticáveis. Esses custos incluem taxas do credor, custos iniciais de seguro de hipoteca, prêmios de seguro de hipoteca em andamento e custos de fechamento (também conhecidos como liquidação), como seguro de propriedade, taxas de avaliação residencial e taxas de inspeção. Os proprietários que desocupam ou vendem repentinamente o imóvel têm apenas seis meses para pagar o empréstimo. E, embora os mutuários possam embolsar quaisquer recursos de vendas acima do saldo devedor do empréstimo, já foram pagos milhares de dólares em custos de hipoteca reversa.
5. Você não pode arcar com os custos
O lucro da hipoteca reversa pode não ser suficiente para cobrir impostos sobre a propriedade, prêmios de seguro do proprietário e custos de manutenção da casa. A falta de atualização em qualquer uma dessas áreas pode fazer com que os credores paguem a hipoteca reversa devido, potencialmente resultando na perda de sua casa.
Pelo lado positivo, algumas localidades oferecem programas de diferimento de impostos sobre propriedades para ajudar os idosos com seu fluxo de caixa, e algumas cidades têm programas voltados para ajudar os idosos de baixa renda com reparos domésticos, mas não existem programas para o seguro residencial.
A linha inferior
Se você não tem dinheiro, mas uma hipoteca reversa parece um problema, existem outras opções, como vender sua casa e reduzir o tamanho para escavações menores e mais baratas. Os proprietários também podem considerar alugar propriedades, o que alivia dores de cabeça em imóveis residenciais, como impostos e reparos de propriedades. Outras possibilidades incluem a busca de empréstimos para aquisição de imóveis residenciais, linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais ou refinanciamento com uma hipoteca a termo tradicional.
