Você está tendo problemas para obter aprovação para uma hipoteca? Desde a explosão da bolha imobiliária, os credores têm submetido os requerentes de hipotecas e refinanciamentos a critérios cada vez mais rígidos. Aqui estão cinco razões pelas quais as pessoas têm mais dificuldade em obter aprovação nos dias de hoje.
Paranoia do credor
Os credores hipotecários naturalmente querem evitar seus erros passados, portanto, não é de surpreender que analisem mais atentamente as situações financeiras dos candidatos. Mas as mudanças no mercado secundário de hipotecas os tornaram mais cautelosos. Greg Cook, um corretor imobiliário licenciado da Califórnia e banqueiro de hipotecas, diz que costumava ser fácil para os credores obter seus empréstimos segurados pela FHA ou garantidos pela Fannie Mae. Somente no caso de fraude essas organizações exigiriam que os credores recomprassem uma hipoteca.
"Agora, se o FHA achar que o credor não seguiu as diretrizes, ele pode se recusar a garantir, e o credor deve pagar o dinheiro para substituir os fundos em sua linha de armazém", diz Cook. "Várias recompras podem levar um pequeno credor à falência."
Com os credores enfrentando maior responsabilidade pelos empréstimos originados, eles não têm escolha a não ser ser extremamente cautelosos ao aprovar os mutuários.
Restrições à Renda Elegível
Você ganha renda com um segundo emprego? Embora esse dinheiro possa ser significativo para você, fornecendo espaço real para o seu orçamento mensal e estabilidade em suas finanças, os credores podem não se importar. Wendy Hooper, corretora de imóveis de Orange County, Califórnia, diz: "Geralmente, a renda de um segundo emprego não é permitida, a menos que tenha sido derivada da mesma fonte por 12 meses ou dentro do mesmo campo exato por 24 meses sem mais de 30 dias interrupção. E geralmente não é permitido se não estiver documentado em um W-2."
Infelizmente, muitas pessoas recebem a renda do segundo emprego em dinheiro. Mesmo se você depositar o dinheiro em sua conta bancária e declarar a renda extra no seu W-2, os credores podem não estar dispostos a considerar essa renda.
De acordo com Cook, "agora os credores exigem que todos os depósitos bancários que não são folha de pagamento de depósitos diretos sejam verificados. Em nossa vida anterior, se a renda do mutuário suportasse depósitos… as explicações não eram necessárias. Como é praticamente impossível verificar depósitos em dinheiro, empréstimos estão sendo negados ".
Padrões mais rigorosos de verificação de renda
Os credores hoje em dia examinam rigorosamente qualquer renda que os mutuários desejem ser considerados em sua capacidade de reembolsar um empréstimo. Não há mais empréstimos com renda declarada ou com documentação baixa, o que é uma má notícia para os mutuários por conta própria. Mas eles não são os únicos com problemas. Os receios dos credores sobre depósitos em dinheiro significam que as pessoas que trabalham em um setor em que o pagamento em dinheiro é comum, como o negócio de restaurantes, podem ter problemas para obter aprovação. Os pais que estão esperando também devem agir com cautela, como apontou um artigo do New York Times .
Amy Tierce, especialista certificada em planejamento de hipotecas da Wintrust Mortgage, diz que os credores são cautelosos porque "muitas vezes nascem bebês e os pais mudam de idéia quanto ao trabalho em período integral ou ao trabalho".
Ela diz que os mutuários em licença de maternidade precisarão validar que estão em licença remunerada; os mutuários sem licença remunerada podem comprar antes da entrega, enquanto sua renda pode ser verificada, comprar quando estão de volta ao trabalho ou tentar se qualificar para a renda de um parceiro.
Tierce, que atua no ramo de hipotecas há 20 anos, explica: "Diretrizes como a citada na matéria do Times estão nos livros para sempre". Mas, no passado, os compradores tinham mais opções para contornar essa diretriz.
Maior escrutínio dos relatórios de crédito
Os mutuários que desejam obter a aprovação da hipoteca não devem abrir novas contas ou perder pagamentos. Eles também não devem fazer grandes compras nem fechar contas de cartão de crédito. Os credores devem executar novamente os relatórios de crédito dos mutuários imediatamente antes do fechamento, e quaisquer alterações desde o momento do aplicativo podem criar problemas.
De acordo com Cook, se você precisar usar um cartão de crédito, mesmo para um tanque de gasolina, deverá pagar imediatamente esse valor.
"Como as pontuações de crédito não são estáticas e muitos programas de empréstimos têm pontuações mínimas de crédito, uma ligeira queda nas pontuações, talvez devido à atividade, poderia resultar na aprovação de uma negação", diz ele.
Credores não informados e / ou inexperientes
Longe vão os dias em que qualquer pessoa que pudesse embaçar um espelho poderia ser aprovada. Portanto, se você deseja uma hipoteca, não escolha nenhum agente de crédito antigo - encontre um especialista. Tierce diz: "O maior problema para um consumidor é trabalhar com um bom agente de crédito que realmente entende as realidades do mercado atual e que conhecerá e preparará o mutuário sobre o que esperar… um bom originador garantirá que haja sem surpresas que matem uma transação ".
Uma maneira fácil de ter uma noção da experiência de um agente de crédito é fazer algumas perguntas. Eles podem articular claramente suas respostas ou parecem estar falando em círculos? As respostas deles realmente atendem às suas perguntas ou eles estão apenas falando? Suas explicações são detalhadas ou vagas?
Pedir a um membro da família de confiança, amigo, colega de trabalho ou agente imobiliário uma indicação para um agente de crédito também continua sendo uma boa maneira de encontrar alguém que saiba o que está fazendo.
A linha inferior
Atualmente, os padrões de empréstimos são muito mais rígidos que mesmo os tomadores aparentemente qualificados estão tendo problemas para serem aprovados, pois os bancos tentam evitar repetir seus erros passados. Se isso acontecer com você, não se surpreenda e não leve para o lado pessoal. Ao trabalhar com um credor experiente, ser paciente e talvez fazer algumas alterações na sua situação financeira, você pode se colocar em uma posição para obter aprovação.
