As taxas de juros ainda são extremamente baixas, mas não se espera que elas permaneçam lá por muito tempo. Você deve refinanciar antes que seja tarde demais? Não necessariamente. Aqui estão quatro razões pelas quais o refinanciamento pode ser uma má idéia.
TUTORIAL: Exploração de investimentos imobiliários
1. O período de equilíbrio é muito longo.
O período de equilíbrio é o número de meses que você levará para recuperar os custos do fechamento de um novo empréstimo. Para calcular seu período de equilíbrio, você precisará saber quanto serão os custos de fechamento do seu novo empréstimo e qual será a sua nova taxa de juros. Você deve conseguir obter uma estimativa desses números junto a um credor.
Não existe um número mágico que represente um período de equilíbrio aceitável - depende de quanto tempo você planeja ficar em casa e de que certeza você tem dessa previsão. (Descubra como determinar se o refinanciamento o deixará à frente ou até mais para trás. Para saber mais, consulte Como o refinanciamento hipotecário afeta seu patrimônio líquido. )
2. Os custos de longo prazo são muito altos.
O refinanciamento para reduzir seu pagamento mensal é ótimo - a menos que isso o prejudique significativamente a longo prazo. Se você tem vários anos em uma hipoteca de 30 anos, pagou muito interesse, mas não muito principal. O refinanciamento para uma hipoteca de 15 anos provavelmente aumentará seu pagamento mensal, possivelmente para um nível que você não pode pagar. Se você recomeçar com uma nova hipoteca de 30 anos, estará começando com quase o capital principal que tinha no início da hipoteca atual. Embora sua nova taxa de juros seja menor, você a pagará por 30 anos. Portanto, suas economias de longo prazo podem ser insignificantes ou o empréstimo pode até custar mais a longo prazo.
Se reduzir o pagamento mensal significa a diferença entre manter-se atualizado com um pagamento novo e mais baixo e deixar de pagar com um pagamento atual mais alto, você pode considerar aceitável essa realidade a longo prazo. Mas se você puder pagar seu pagamento atual da hipoteca, poderá fazê-lo agora. (Para leitura relacionada, consulte Hipotecas: os ABCs do refinanciamento. )
3. Você precisaria mudar para um ARM para diminuir significativamente sua taxa.
Digamos que você já tenha uma baixa taxa de juros: 5% em uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Se você refinanciasse outros 30 anos fixados em 4, 5%, a economia mensal não seria substancial a menos que você tenha uma hipoteca várias vezes maior que a média nacional.
Obter uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) pode parecer uma ótima idéia. Os ARMs têm as menores taxas de juros disponíveis: o Quicken Loans anuncia taxas tão baixas quanto 2, 75%, por exemplo. As tarifas anunciadas são tão baixas que pode parecer loucura não tirar proveito delas, principalmente se você planeja mudar até que o ARM seja redefinido. Certamente o mercado imobiliário terá se recuperado em cinco ou sete anos e você poderá vender, certo?
O problema é que as taxas estão tão baixas agora (cerca de 4, 5% para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos) pelos padrões históricos e absolutos que não é provável que sejam significativamente mais baixas no futuro. Portanto, você provavelmente enfrentará pagamentos de juros significativamente mais altos quando o ARM for redefinido, se conseguir refinanciar sua saída de um ARM ou pagamentos de juros se conseguir vender e comprar uma casa diferente.
Se você já tem uma baixa taxa de juros fixa e está gerenciando seus pagamentos, convém manter a certeza. Uma hipoteca de taxa ajustável é geralmente muito mais arriscada do que uma hipoteca de taxa fixa. Pode valer a pena e economizar milhares de dólares - ou pode custar milhares de dólares ou até forçá-lo a sair de casa. (Para leitura relacionada, consulte Este braço possui dentes. )
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4. Você não pode arcar com os custos de fechamento.
Realmente não existe um refinanciamento gratuito. Você paga os custos de fechamento do próprio bolso ou paga uma taxa de juros mais alta. Em alguns casos, você pode rolar os custos de fechamento do seu empréstimo, mas depois pagará juros sobre eles pelo tempo que tiver esse empréstimo.
Você pode gastar vários milhares de dólares agora no fechamento de custos ou precisa desse dinheiro para outra coisa? Se você está procurando um refinanciamento gratuito, o refinanciamento ainda vale a pena com uma taxa de juros mais alta? Se você deseja rever os custos de fechamento do seu empréstimo, considere que US $ 6.000 a juros de 4, 5% por 30 anos custarão aproximadamente US $ 5.000 a longo prazo, em comparação com apenas pagar o dinheiro agora mesmo. (Para leitura relacionada, consulte A verdadeira economia do refinanciamento de uma hipoteca. )
A linha inferior
A única pessoa que pode decidir se é um bom momento para refinanciar é você - e se você quiser uma opinião profissional, provavelmente obterá uma resposta imparcial de um consultor financeiro com base em honorários do que de alguém que queira vendê-lo uma hipoteca. Os detalhes da sua situação individual, não do mercado, devem ser o maior fator determinante para a escolha do refinanciamento. (Para leitura relacionada, consulte Cuidado com as taxas de hipoteca "Lixo". )
