Índice
- Limites e restrições em 401 (k) s
- 1. Inflação e impostos
- 2. Taxas e custos compostos
- 3. Falta de liquidez
- A linha inferior
Um plano 401 (k) oferece muitos benefícios para os funcionários que estão economizando para a aposentadoria. Permite que eles façam contribuições de redução salarial antes dos impostos (e também depois dos impostos em alguns casos).
Os empregadores que oferecem 401 (k) podem fazer contribuições não eletivas ou correspondentes ao plano, o que significa mais dinheiro para os funcionários, e também têm a opção de adicionar um recurso de participação nos lucros ao plano. Além disso, todos os ganhos do plano 401 (k) são acumulados com base no imposto diferido.
Principais Takeaways
- Embora os planos 401 (k) sejam uma excelente maneira de economizar, talvez não seja possível reservar o suficiente para uma aposentadoria confortável, em parte por causa dos limites do IRS. A inflação, mais os impostos nas distribuições 401 (k), diminui o valor da sua As taxas de planos e de fundos mútuos podem reduzir o impacto positivo dos juros compostos nas contas 401 (k). Uma solução é investir em fundos de índice de baixo custo. Se você precisar mergulhar no seu 401 (k) mais cedo, geralmente terá que pagar uma multa - e também impostos - pelo valor que retirar.
Limitações e restrições no 401 (k) s
No lado negativo, os bonés são colocados nas contribuições 401 (k). Os regulamentos do IRS limitam o percentual permitido de contribuições salariais. Em 2019, a contribuição máxima para um 401 (k) é de US $ 19.000, chegando a US $ 19.500 em 2020. Para quem ganha mais de US $ 150.000 por ano, contribuir com o máximo proporcionará uma taxa de poupança de apenas 12, 67%. E quanto mais alguém ganhar acima de US $ 150.000, menor será o percentual de contribuição.
O problema é que uma taxa de poupança de 12% é provavelmente muito baixa para alcançar uma aposentadoria confortável. "Uma taxa de economia abaixo de 10% é definitivamente muito baixa", diz Andrew Marshall, da Andrew Marshall Financial, LLC, em Carlsbad, Califórnia. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar uma contribuição de recuperação de US $ 6.000 a esse valor, por um total de US $ 25.000 em 2019, mas seu dinheiro não terá tanto tempo para crescer. (Em 2020, o limite de recuperação sobe para US $ 6.500, totalizando US $ 26.000.)
Os empregadores podem fazer contribuições eletivas, independentemente de quanto um funcionário contribua, mas também há limites. Em 2019, o limite total de contribuições para um 401 (k) de qualquer fonte é de US $ 56.000, passando para US $ 57.000 em 2020. Todas as contribuições do 401 (k) devem ser feitas até 31 de dezembro.
Também existem restrições sobre as maneiras pelas quais os funcionários podem sacar esses ativos e quando podem fazê-lo sem incorrer em uma penalidade tributária.
Dadas essas noções básicas de 401 (k) s, mesmo se você economizar o máximo, seu 401 (k) provavelmente não será suficiente para a aposentadoria. Aqui está o porquê.
1. Inflação e impostos
O custo de vida aumenta constantemente. A maioria de nós subestima os efeitos da inflação por longos períodos de tempo. Muitos aposentados acreditam que têm muito dinheiro para a aposentadoria em suas contas 401 (k) e que são financeiramente sólidos, apenas para descobrir que precisam rebaixar seu estilo de vida e ainda podem ter dificuldades financeiras para sobreviver.
Os impostos também são um problema. Concedido, 401 (k) s são diferidos e crescem sem acumular impostos. Porém, depois que você se aposentar e começar a fazer saques do seu 401 (k), as distribuições serão adicionadas à sua renda anual e serão tributadas à sua taxa de imposto de renda atual. Como a inflação, essa taxa pode ser maior do que você previa há 20 anos. Ou talvez o ninho de ovos que você constrói no seu 401 (k) por 20 ou 30 anos possa não ser tão grande quanto você poderia esperar.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland, coloca desta maneira:
Todos os dólares são diferidos de impostos, o que significa que, para cada dólar que você economiza hoje, você terá apenas de 63 a 88 centavos com base no seu suporte tributário. Para nossos assalariados de maior renda, esse é um problema ainda mais sério, pois eles estão no grupo de impostos mais altos. Um saldo de US $ 1 milhão não é realmente US $ 1 milhão para você gastar na aposentadoria.
David S. Hunter, CFP®, presidente da Horizons Wealth Management, Inc., em Asheville, Carolina do Norte, acrescenta: "Dizemos aos nossos clientes que planejem 30% de suas aposentadorias 401 (k). Isso vai acabar no tio As mãos de Sam, então não se apegue a 100% desse valor ser seu."
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2. Taxas e custos compostos
O efeito das taxas administrativas nos 401 (k) se nos fundos mútuos associados pode ser grave. Esses custos podem engolir mais da metade das economias de um indivíduo. Um 401 (k) normalmente possui mais de uma dúzia de taxas não reveladas, como taxas de trustee, taxas de escrituração contábil, taxas de localização e taxas legais. É fácil sentir-se oprimido quando você está tentando descobrir se está sendo tratado de maneira justa ou se está sendo arrastado.
Isso é uma adição às taxas do fundo. Fundos mútuos dentro de um 401 (k) geralmente cobram uma taxa de 2% imediatamente. Se um fundo aumentar 7% no ano, mas receber uma taxa de 2%, você ficará com 5%. Parece que você está obtendo uma quantia maior, mas a mágica do negócio de fundos faz com que seus lucros desapareçam porque a composição de 7% retornaria centenas de milhares a mais do que um retorno de composição de 5%. A taxa de 2% retirada do topo reduz exponencialmente o retorno. Quando você se aposenta, um fundo mútuo pode ter ocupado até dois terços dos seus ganhos.
Melhores opções podem ser investir em fundos de índices de baixo custo. Além disso, observe os fundos de data-alvo fáceis de usar, que estão entrando em mais e mais planos 401 (k), mas verifique as taxas com eles também.
3. Falta de liquidez
O dinheiro que entra no 401 (k) é essencialmente trancado em um cofre que só pode ser aberto quando você atinge uma certa idade ou quando possui uma exceção qualificada, como despesas médicas ou invalidez permanente. Caso contrário, você sofrerá as multas e impostos de uma retirada antecipada. Em resumo, os fundos 401 (k) carecem de liquidez.
"Este não é o seu fundo de emergência ou a conta que você planeja usar se estiver fazendo uma compra importante. Se você acessar o dinheiro, será uma retirada muito cara", diz Therese R. Nicklas, CFP, CMC, da Wealth Coach for Women, Inc., em Rockland, Massachusetts. "Se você retirar fundos antes dos 59-1 anos de idade, poderá sofrer uma multa de 10% no valor do saque. Todos os saques em contas de aposentadoria com impostos diferidos são tributáveis. eventos no seu escalão de imposto atual. Dependendo do valor da retirada, você pode se deparar com um escalão de imposto mais alto, aumentando o custo ".
O IRS o desencoraja de retirar dinheiro do seu 401 (k), cobrando uma penalidade de 10% em saques que você faz antes dos 59 anos e meio - a menos que você se qualifique para uma isenção.
Isso significa que você não pode investir ou gastar dinheiro para proteger sua vida sem uma quantidade significativa de negociações difíceis e um grande impacto financeiro. A única exceção a isso é uma permissão para emprestar uma quantia limitada do seu 401 (k) sob certas circunstâncias, com a obrigação de reembolsá-lo dentro de um determinado período de tempo.
A linha inferior
Como um 401 (k) pode não ser suficiente para sua aposentadoria, é importante criar outras disposições, como fazer contribuições regulares e separadas para um IRA tradicional ou Roth.
Carol Berger, CFP®, da Berger Wealth Management em Peachtree City, Geórgia, explica:
É sempre uma boa ideia ter mais opções quando você chega à fase de "distribuição" da sua vida. Se tudo estiver vinculado ao seu 401 (k) antes dos impostos, você não terá flexibilidade no que diz respeito a saques. Eu sempre recomendo, se possível, ter uma conta tributável, Roth IRA e IRA (ou 401k). Isso pode realmente ajudar no planejamento tributário.
"A realidade é que muitos aposentados precisarão ganhar um pouco de dinheiro durante a aposentadoria para aliviar a pressão de suas contas de aposentadoria", acrescenta Craig Israelsen, Ph.D., criador do 7Twelve Portfolio, em Springville, Utah. "Ter um emprego de meio período também ajudará a pessoa a 'aliviar' a força de trabalho, em vez de simplesmente encerrar sua carreira profissional".
