Índice
- 1. Reduz sua renda tributável
- 2. Proporciona crescimento diferido de impostos
- 3. Você ganha dinheiro grátis
- A linha inferior
Embora muitos concordem que poupar para a aposentadoria é uma excelente jogada financeira, um número significativo de funcionários ainda não participa de seus planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. A falta de participação pode ser o resultado de ter renda insuficiente para fazer contribuições para a aposentadoria. No entanto, muitas vezes, os funcionários não participam porque desconhecem os benefícios e as regras desses planos. Aqui, examinamos algumas das vantagens de fazer contribuições diferidas para planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) se 403 (b) s.
Tutorial: Planejamento de aposentadoria
Principais Takeaways
- Muitos funcionários não participam de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, devido à falta de fundos para contribuir ou à falta de informações sobre os benefícios da participação. Os funcionários que participam se beneficiam de uma renda tributável mais baixa, do crescimento dos ganhos com impostos diferidos e dos impostos diferidos. Muitos empregadores oferecem um fundo correspondente a funcionários no qual correspondem a uma pequena porcentagem do que um funcionário economizou em um fundo de aposentadoria.
1. Reduz sua renda tributável
As contribuições para o seu plano patrocinado pelo empregador geralmente são feitas com base no imposto diferido. Imposto diferido significa que sua receita tributável do ano é reduzida pela quantia que você contribui para o plano. Por exemplo, digamos que seu status de declaração fiscal seja "único" e sua receita tributável para o ano seja de US $ 31.000. Se você contribuir com US $ 2.000 para sua conta 401 (k), sua renda tributável será reduzida para US $ 29.000 e o valor dos impostos que você deve também será reduzido. (Para ler sobre outras deduções fiscais às quais você pode se qualificar, consulte 10 Deduções fiscais mais negligenciadas .)
Obviamente, a redução de impostos de um indivíduo depende do valor diferido e da faixa de imposto dentro da qual seus rendimentos tributáveis se enquadram; portanto, a economia de impostos não é a mesma para todos. E o IRS acabará recebendo sua parte desses US $ 2.000 - quando você o retirar da conta, como será necessário quando atingir uma certa idade. Mas se você se abstiver de retirá-lo até se aposentar, quando você estiver em uma faixa de impostos mais baixa, pagará menos impostos sobre os $ 2.000 do que pagaria se não tivesse optado por adiá-lo para sua conta de aposentadoria.
2. Fornece crescimento diferido de impostos e permite adiar impostos
Outro benefício de economizar com um plano de aposentadoria diferido é que os ganhos com investimentos também sejam diferidos. Isso significa que você não pagará impostos sobre seus ganhos, independentemente do seu valor, até que você faça uma retirada do plano. Portanto, você tem algum controle sobre o pagamento de impostos sobre esses ganhos, o que, por sua vez, pode afetar a quantia que você paga.
Por exemplo, você pode optar por fazer saques em anos em que sua renda é menor, o que pode significar, novamente, que você está em uma faixa de impostos mais baixa. Por outro lado, se você optar por investir o valor em uma conta que não seja diferida de impostos, deve impostos sobre os ganhos no ano em que os ganhos são acumulados. (Geralmente, um indivíduo pode fazer saques de um plano qualificado - que são - somente depois de atender a certos requisitos, conforme definido no plano. Além disso, as regras de Distribuição Mínima Requerida (RMD) serão aplicadas, o que ditará algumas opções de saque.)
Exemplo 1
A renda tributável de John para o ano é de US $ 31.000 e ele deseja economizar US $ 2.000 em sua aposentadoria. John está decidindo se deve depositar o valor em um certificado de depósito (CD) com fundos após impostos ou fazer uma contribuição de diferimento salarial antes de impostos para sua conta 401 (k). Para ver qual opção é melhor, executamos a ilustração a seguir (assumindo uma taxa de retorno de 4% APY para ambas as opções por um período de cinco anos):
Os empregadores que fornecem contribuições correspondentes basicamente estão dando dinheiro grátis.
3. Você ganha dinheiro grátis
Muitos empregadores incluem provisões de contrapartida em 401 (k), SIMPLE IRA e outros planos de diferimento salarial. Se você é participante de um plano desse tipo e não está fazendo contribuições de diferimento de salário, pode estar perdendo os benefícios oferecidos pelo seu empregador. No mínimo, considere contribuir com o valor máximo que o seu empregador corresponderá. Não aceitar a oferta do seu empregador para corresponder às contribuições significa que você perderá dinheiro grátis. (Leia sobre outros movimentos que irão sabotar suas economias em 5 movimentos de demolição e aposentadoria .)
Como suas próprias contribuições, os fundos correspondentes do seu empregador acumulam ganhos com base no imposto diferido e não são tributados até você retirar o valor da sua conta de aposentadoria. Vejamos outro exemplo que examina a situação de John:
Exemplo 2
John trabalha para a ABC Company, que concorda em fazer uma contribuição equivalente a 50 centavos por dólar, até uma soma igual a 6% da remuneração de cada funcionário. A remuneração de John é de US $ 31.000 por ano, dos quais 6% são de US $ 1.860. Se John contribuir com US $ 2.000 de seus salários ao longo do ano, John receberá uma contribuição adicional de US $ 1.000 na sua conta 401 (k) da ABC Company (50% de US $ 2.000). Se John quiser receber o máximo de 6% de sua remuneração (1.860 dólares) que a ABC contribuiria para sua conta 401 (k), ele deverá contribuir com 3.720 dólares por ano.
Se John tivesse escolhido não fazer nenhuma contribuição diferida, perderia não apenas a oportunidade de reduzir sua renda tributável e os benefícios do crescimento diferido, mas também a contribuição correspondente de seu empregador.
A linha inferior
Como você pode ver, existem muitos benefícios em fazer contribuições diferidas para o seu plano patrocinado pelo empregador. Se o seu empregador não oferecer um plano com esse recurso, considere financiar um IRA. Ou, se você tiver a opção e puder pagar, contribua com o IRA e com o plano patrocinado pelo empregador. Contribuir para o seu plano de aposentadoria ajuda a garantir uma aposentadoria financeiramente segura. Como sempre, consulte seu profissional tributário para obter assistência na tomada de decisões em questões financeiras.
