Os aposentados precisam saber como gerar renda suficiente para manter seu estilo de vida sem expor seus ativos a riscos excessivos. A previdência social é obviamente uma fonte fundamental de dinheiro estável, e alguns aposentados também têm pensões tradicionais de benefícios definidos, um tipo cada vez mais raro de plano que se paga como um relógio.
Principais Takeaways
- Criar um fluxo de renda confiável e de baixo risco é uma alta prioridade para muitos aposentados. Há uma grande variedade de investimentos geradores de renda que podem complementar a Previdência Social e os planos de aposentadoria, mantendo o risco sob controle. suas necessidades de renda e tolerância a riscos.
Aqui estão 10 outras maneiras de os aposentados obterem renda confiável, mantendo o risco sob controle.
1. Anuidades fixas imediatas
Como sugere "imediato", a seguradora começa a pagar quase imediatamente, geralmente no mês seguinte à compra e mensalmente a partir de então.
Um risco com uma anuidade é que você pode não viver o suficiente para coletar um número suficiente de pagamentos para justificar o investimento. Uma anuidade fixa também o sujeita ao risco de inflação, especialmente se ainda assim pagar daqui a muitos anos. “A boa notícia para uma anuidade fixa imediata é que você tem renda / dinheiro 'garantidos' por toda a vida. A má notícia é que você não sabe quanto essa renda 'garantida' valerá ou comprará ”, observa Dan Stewart CFA®, presidente e CIO da Revere Asset Management, Inc., em Dallas, Texas.
Você também pode comparar o que pode obter de uma anuidade variável imediata, na qual seus pagamentos estão parcialmente vinculados a um índice.
2. Retiradas sistemáticas
Como você normalmente não pode receber seu dinheiro de volta de uma anuidade, uma vez que ele começa a pagar, você pode considerar uma conta de investimento com um plano de retirada sistemático. Esse plano pode ser estabelecido nas contas de aposentadoria e não aposentadoria. Você simplesmente diz à empresa de investimento quanto distribuir mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Você mantém o controle do seu dinheiro, mas não recebe a garantia de uma anuidade.
“A maior diferença entre um plano sistemático de retirada e uma anuidade é a liquidez. Depois de pagar seu prêmio à companhia de seguros, você não terá mais acesso ao seu capital. Ao criar um plano de retirada sistemático, você sempre terá acesso à capital desde que ela seja preservada ”, diz Kevin Michels, CFP®, planejador financeiro do Medicus Wealth Planning em Draper, Utah.
Mesmo os investimentos mais conservadores não são totalmente isentos de riscos. Alguns, por exemplo, enfrentam risco de inflação.
3. Obrigações
Os títulos representam dívida. Portanto, se você compra um título, isso significa que alguém lhe deve dinheiro e normalmente estará pagando juros sobre ele. Quando reunidos em um portfólio adequadamente diversificado, os títulos mais seguros - como os emitidos pelo governo federal, agências governamentais e empresas financeiramente sólidas - podem ser uma fonte confiável de renda para a aposentadoria. Uma abordagem inteligente ao investimento em títulos é construir um portfólio de diferentes vencimentos, usando uma técnica chamada laddering.
4. Ações com pagamento de dividendos
Diferentemente dos títulos, as ações representam a propriedade de uma empresa e, como proprietário, você pode receber dividendos programados regularmente, como a cada trimestre. Porém, nem todas as empresas pagam dividendos, e os dividendos podem ser interrompidos se uma empresa tiver problemas financeiros. Além disso, às vezes os preços das ações caem.
É por isso que os aposentados que compram ações por renda provavelmente devem limitar sua exposição a essa estratégia e permanecer com empresas grandes e estáveis com um longo histórico de pagamento de dividendos.
5. Seguro de Vida
O seguro de vida realmente não pretende ser um investimento, mas pode ser uma fonte de renda adicional bem-vinda para os aposentados que acham que são um pouco curtos a cada mês.
A política mais segura para o trabalho é como a vida inteira ou a vida universal que acumula valor em dinheiro dentro de um cronograma. Os segurados podem acessar as reservas em dinheiro através de um empréstimo ou retirada real.
O problema: empréstimos e retiradas reduzirão o benefício de morte da apólice em uma quantia semelhante.
6. Home Equity
Também é possível aproveitar o patrimônio da sua casa para obter renda, vendendo a casa ou fazendo um empréstimo, uma linha de crédito ou uma hipoteca reversa. Confiar demais no valor da sua residência para financiar sua aposentadoria pode ser perigoso, no entanto, porque os valores das casas podem cair repentinamente e reduzir ou acabar com o patrimônio da sua casa.
Como o seguro de vida, pode ser melhor pensar no valor do imóvel como um plano de backup.
7. Propriedade Produtora de Renda
Aposentado ou não, é bom receber esse cheque todo mês quando você aluga uma casa ou vende uma para alguém e mantém sua hipoteca (como um banco).
Mas não é tão divertido se o inquilino ou o proprietário não pagar. E lembre-se, se você é um senhorio, está sujeito a impostos de propriedade e custos de manutenção.
8. Fundos de investimento imobiliário (REITs)
As ações REIT, que são compradas diretamente em bolsas de valores ou indiretamente por meio de fundos mútuos, geralmente pagam altos dividendos mensais ou trimestrais.
“O setor imobiliário forneceu benefícios de diversificação aos investidores, juntamente com suas posições globais em ações e títulos. Os REITs fornecem aos investidores acesso a um pacote diversificado de imóveis residenciais e comerciais em todo o mundo que é altamente líquido ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, em Irvine, Califórnia, e autor de Index Funds: The 12 Programa de recuperação de passos para investidores ativos .
Os REITs podem ser voláteis, como ações regulares, por isso é melhor não exagerar.
9. Contas Poupança e CDs
Quando se trata de gerar renda, não há nada mais seguro ou mais confiável do que as contas bancárias e os certificados de depósito segurados pelo FDIC. Embora essa estratégia não produza muito lucro quando CDs e contas de poupança pagam 2% ou menos, pode ser uma boa opção quando as taxas de juros subirem para níveis mais atraentes.
10. Emprego a tempo parcial
Os aposentados geralmente querem permanecer ativos e envolvidos. Trabalhar em meio período, se você puder, pode ser uma boa maneira de fazer isso, enquanto ganha uma renda extra. E a única coisa em risco é o seu tempo livre.
A linha inferior
“Só porque você está aposentado não significa que você não é um investidor de longo prazo”, diz Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO da Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Maryland. “E só porque você parou poupar para a aposentadoria porque você está aposentado não significa que não precisa de poupança. ”
O bom dessas 10 opções é que elas podem ser combinadas e combinadas para atender às suas necessidades de renda e tolerância a riscos. Obter a combinação certa pode ser um pouco complicado, por isso não hesite em consultar um profissional financeiro qualificado para obter orientação.
