Existem muitos profissionais financeiros que, mediante taxa, o ajudarão a navegar até a aposentadoria. Mas usar um consultor financeiro não é obrigatório. Se você não pode pagar, não confia ou prefere não usar um consultor, gerenciar sua própria aposentadoria é sempre uma opção. Você apenas precisa traçar um plano sensato e estar disposto a segui-lo. Aqui estão alguns dos princípios básicos de uma estratégia faça você mesmo.
Principais Takeaways
- Você não precisa necessariamente de um profissional financeiro para ajudá-lo a planejar a aposentadoria. Se você ainda não possui um entendimento básico de investimento, reserve um tempo para aprender sobre ações, fundos mútuos e outros lugares para economizar sua aposentadoria. Quando você se aproxima da aposentadoria, deve ler as estratégias de retirada que podem ajudá-lo a maximizar sua renda e minimizar seus impostos.
Comece bem antes da aposentadoria
Lembre-se de acompanhar quanto você tem permissão para contribuir a cada ano. Há uma penalidade por excesso de contribuição. Os limites de contribuição dependem do tipo de conta que você possui e são ajustados anualmente. Quando você atingir os 50 anos, pode começar a adicionar uma contribuição de atualização.
Em seguida, aproveite os conselhos gratuitos. Há muitas informações on-line valiosas sobre quanto economizar, como diversificar seu portfólio, como maximizar a correspondência 401 (k) de seu empregador, como evitar taxas e comissões excessivas ao investir e muito mais.
Escolha investimentos adequados
Como sua aposentadoria poderá levar anos - e até décadas - no futuro, você precisará investir dinheiro que gerará juros, pagará dividendos e aumentará em valor, para que possam ser vendidos posteriormente com lucro. Você precisa ser capaz de vencer a inflação ou, pelo menos, acompanhá-la, e a inflação não vai parar quando você se aposentar.
"Ter uma alocação apropriada de ativos representada por uma ampla base de fundos mútuos de índices pode ajudar a reduzir as emoções associadas ao aumento e declínio mais freqüentes dos preços das ações individuais", diz Kevin Michels, CFP®, planejador financeiro do Medicus Wealth Planning em Draper, Utah. Os fundos de índice também têm a vantagem de taxas e custos relativamente baixos - outra coisa importante a se observar ao investir.
É crucial controlar as despesas de investimento na aposentadoria, pois taxas altas podem prejudicar os retornos.
Embora o buy and hold seja uma estratégia de investimento consagrada pelo tempo, você também desejará revisar sua alocação de ativos ao longo do tempo. Os investimentos adequados para pessoas de 24 anos não podem ser de 64 ou 74 anos.
“Quando você envelhece, é muito mais importante encontrar investimentos seguros”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. “Quando você está perto da aposentadoria, não pode perder uma grande porcentagem de As tuas poupanças. Você pode reduzir seu risco encontrando títulos com um curto prazo de vencimento, CDs, anuidades fixas (não indexadas ao patrimônio ou variáveis), ações com dividendos seguros, imóveis físicos ou outros ativos nos quais você se consideraria um especialista. ”
O que fazer quando a aposentadoria se aproxima
Antes de se aposentar, tente fazer uma estimativa razoável de quanto dinheiro você e sua família precisarão para viver confortavelmente durante a aposentadoria. Adicione todas as suas prováveis fontes de renda e compare as duas. Se sua renda não for adequada para cobrir suas despesas, você precisará fazer alguns ajustes.
“O mais importante”, diz Cullen Breen, presidente da Dutch Asset Corporation, em Albany, NY, “é a regra de ouro: mantenha suas despesas o mais baixo possível. Isso não pode ser exagerado e é a coisa mais importante que você pode controlar. ”
Você provavelmente terá várias fontes de renda de aposentadoria, começando com o Seguro Social. Você pode obter uma estimativa dos seus futuros benefícios do Seguro Social no site SSA.gov. Se você ganhou pelo menos 40 créditos (aproximadamente dez anos de trabalho), pode obter uma estimativa personalizada usando o Estimador de Aposentadoria da SSA. Ou você pode simplesmente conectar sua renda atual e data de aposentadoria planejada à Calculadora rápida do Seguro Social para obter um valor aproximado.
Se você é casado, lembre-se de que, mesmo que seu cônjuge não seja elegível para o Seguro Social com base em seu próprio registro de trabalho, ele poderá ter direito a benefícios de cônjuge com base no seu. Você também pode aumentar substancialmente sua renda do Seguro Social obtendo benefícios mais tarde, e não quando for elegível pela primeira vez.
Suas outras fontes de renda de aposentadoria podem incluir um ou mais planos de contribuição definida, como 401 (k) ou 403 (b), uma pensão tradicional de benefício definido e quaisquer IRAs que você estabeleceu ao longo dos anos.
Fora das contas de aposentadoria, você provavelmente terá outros ativos, como ações e títulos individuais, fundos mútuos, ETFs, anuidades e CDs.
Quando chegar a hora (ou mais cedo, se possível), você também desejará ler as estratégias de retirada que podem ajudá-lo a maximizar sua renda de aposentadoria, minimizar sua conta de impostos e, especialmente importante, não esgotar suas economias prematuramente.
