Se parece que as contas correntes gratuitas estão se tornando uma coisa do passado, você não está totalmente errado. Vários bancos grandes os abandonaram completamente ou começaram a cobrar uma taxa se o saldo da sua conta não exceder um nível mínimo.
O Bank of America foi o último dominó a cair. Em janeiro, anunciou o fim de sua popular conta eBanking, que isentava a taxa de manutenção para clientes que recebiam extratos eletrônicos e faziam todos os seus serviços bancários online. O banco transferiu esses clientes para contas que cobram uma taxa mensal de US $ 12, a menos que você mantenha um saldo de pelo menos US $ 1.500 e tenha depósitos diretos no total de US $ 250 por mês. Para muitos consumidores da classe trabalhadora, isso é difícil de fazer.
Ainda existem contas gratuitas
Ironicamente, serviços bancários gratuitos e de baixo custo são mais difíceis de encontrar em áreas de baixa renda, onde os clientes mais precisam deles. De acordo com a empresa de pesquisa Moebs Services, você pode encontrar contas correntes gratuitas em 65% das vezes se mora em uma cidade onde o uso do banco é predominante. Nas áreas em que os clientes tendem a evitar bancos - em outras palavras, aqueles com uma população menos abastada - as contas gratuitas estão disponíveis apenas 51% das vezes.
Isso não significa que é inútil procurar uma conta corrente sem custo. Várias instituições depositárias ainda oferecem produtos sem taxas mensais. Para encontrar um, talvez seja necessário procurar opções menos convencionais. No entanto, o esforço mostrará que você pode pagar uma conta corrente e se beneficiar de suas ofertas - especialmente se você está acostumado a usar cartões de débito pré-pagos, que geralmente têm muitas taxas ocultas. (Veja 8 maneiras de evitar queimaduras com cartões de débito pré-pagos .)
Olhe além dos grandes bancos
Embora as contas totalmente gratuitas sejam mais difíceis de encontrar em bancos maiores, algumas tornam mais fácil do que outras evitar a taxa de serviço. O Wells Fargo, por exemplo, permite evitar uma cobrança mensal de US $ 10 na sua conta corrente todos os dias, se você mantiver um saldo de US $ 1.500 ou receber depósitos diretos no total de US $ 500 por mês. Mas também isenta a taxa quando você faz 10 ou mais compras por cartão de débito por mês, um limite que muitos clientes facilmente excedem atualmente.
Bancos on-line como o Ally e o Discover podem ser uma opção ainda melhor, pois renunciam completamente às taxas mensais. Eles também tendem a oferecer taxas de juros mais altas do que seus concorrentes tradicionais. O Discover é particularmente generoso nesse sentido, com um "bônus de reembolso" de 1% nos primeiros US $ 3.000 em pagamentos com cartão de débito a cada mês.
Como mais clientes estão usando aplicativos on-line e móveis para realizar seus serviços bancários, a falta de filiais físicas é menos um problema do que costumava ser. E se você precisar de dinheiro, encontrar um caixa eletrônico geralmente não é um problema.
A Discover oferece cerca de 60.000 caixas eletrônicos nos Estados Unidos. Ally, enquanto isso, permite que os clientes usem qualquer Allpoint ATM de graça e reembolsa clientes até US $ 10 por mês em quaisquer taxas geradas a partir de uma máquina fora de sua rede. Por outro lado, os cartões de débito pré-pagos geralmente cobram pela retirada de fundos de um caixa eletrônico ou mesmo pelo uso de um caixa eletrônico para verificar seu saldo.
Se uma conta somente on-line ainda o deixa nervoso, convém considerar os bancos comunitários e as cooperativas de crédito, que têm mais probabilidade do que os grandes bancos de oferecer verificação gratuita. Em uma pesquisa recente, o Bankrate constatou que 82% das cooperativas de crédito comercializavam essas contas, enquanto apenas 38% dos bancos comercializavam.
Hoje em dia, ingressar em uma união de crédito é mais fácil do que você imagina. Embora ainda existam muitas cooperativas de crédito patrocinadas pela empresa que atendem apenas a seus próprios funcionários, outras simplesmente exigem que você viva dentro de um determinado limite geográfico. E mesmo se você não cumprir os requisitos de elegibilidade por conta própria, poderá participar frequentemente se um parente próximo for um membro.
Como evitar taxas de cheque especial
Mesmo que não seja cobrada uma taxa de serviço mensal em sua conta corrente, você pode acabar pagando pelo nariz com várias outras cobranças. Mas existem maneiras de garantir que sua conta "gratuita" permaneça gratuita.
As taxas de cheque especial estão entre os maiores culpados. De acordo com o Bankrate, a taxa média do cheque especial é de US $ 33, 38 por transação nos bancos e de US $ 28, 20 nas uniões de crédito. Quando você considera que algumas contas podem cobrar várias taxas por dia, elas podem ser adicionadas rapidamente. (Veja também Como funcionam as taxas de cheque especial e como evitá-las .)
Ao comprar uma conta, verifique a programação de taxas. Os bancos online também tendem a vencer nesse sentido. Enquanto o Ally e o Discover cobram uma taxa para cobrir as compras quando o saldo da sua conta fica negativo - US $ 25 e US $ 30, respectivamente - eles os limitam a um por dia. Isso garante que você não seja enganado por uma sucessão rápida de compras quando seus fundos acabarem.
Outra opção interessante: a conta do GoBank oferecida no Walmart. O produto, que combina recursos bancários móveis com a capacidade de depositar dinheiro em seus locais de varejo, não cobrará taxas de cheque especial ou a descoberto. O GoBank cobra uma taxa de associação mensal de US $ 8, 95, embora isso também possa ser evitado se sua conta receber depósitos diretos no valor de pelo menos US $ 500 por mês.
Para os bancos em outros lugares, a melhor maneira de evitar taxas pesadas é verificar regularmente seu saldo on-line e solicitar ao banco que desative a proteção de cheque especial. (Para mais informações, leia Prós e contras da proteção a descoberto ). Como resultado, os varejistas recusarão a compra do seu cartão de débito quando você não tiver fundos suficientes - mas pelo menos você evitará pagar pelo nariz para que o banco cubra a diferença.
A linha inferior
As contas correntes on-line podem não oferecer o toque pessoal que você pode encontrar em um banco tradicional, mas é difícil argumentar com sua abordagem de baixo custo. Para aqueles que gostam de ver um banqueiro pessoalmente de vez em quando, é mais provável que você encontre ofertas gratuitas em bancos comunitários e cooperativas de crédito do que nos grandes bancos. De qualquer forma, existem opções de baixo a nenhum custo que provavelmente tornarão uma conta corrente acessível.
