Índice
- Conheça seus objetivos
- O interesse composto é seu amigo
- Um pouco agora vs. mais tarde
- O que considerar ao investir
- Roth ou IRA Regular?
- Invista em uma conta poupança
- A linha inferior
Quando você está na casa dos 20 anos, a aposentadoria parece tão distante que dificilmente parece real. Na verdade, é uma das desculpas mais comuns que as pessoas fazem para justificar não economizar para a aposentadoria. Se isso lhe descreve, pense nessas economias como acumulação de riqueza, sugere Marguerita Cheng, CFP, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Rockville, Maryland.
Qualquer pessoa que esteja perto da idade da aposentadoria lhe dirá que os anos passam e construir um óvulo considerável torna-se mais difícil se você não começar cedo. Você provavelmente também adquirirá outras despesas que talvez ainda não tenha, como uma hipoteca e uma família.
Você pode não ganhar muito dinheiro ao iniciar sua carreira, mas há uma coisa que você tem mais do que pessoas mais ricas e mais velhas: tempo. Com o tempo do seu lado, poupar para a aposentadoria se torna uma perspectiva muito mais agradável e emocionante.
Você provavelmente ainda está pagando seus empréstimos estudantis, mas mesmo uma pequena quantia economizada para a aposentadoria pode fazer uma enorme diferença no seu futuro. Analisaremos por que seus 20 anos são o momento perfeito para começar a economizar nos anos pós-trabalho.
Principais Takeaways
- É mais fácil economizar para a aposentadoria quando você é jovem e pode ter menos responsabilidades. Você pode mapear seu próprio plano de aposentadoria, mas se não tiver o conhecimento, considere contratar um consultor de investimentos que possa ajudar a priorizar seus objetivos. Juros compostos - o processo pelo qual uma soma de dinheiro cresce exponencialmente ao longo do tempo - é uma das melhores razões para começar a economizar cedo. Você pode investir dólares após impostos em um IRA de Roth, enquanto os dólares antes de impostos podem criar um IRA tradicional.
Conheça seus objetivos
Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor será no futuro. Mas você pode não conseguir fazer isso sozinho. Pode ser necessário contratar um consultor financeiro para ajudá-lo - especialmente se você não tiver o conhecimento necessário para navegar no processo de planejamento da aposentadoria.
Defina expectativas e metas realistas e tenha todas as informações necessárias ao se reunir com um consultor ou começar a traçar um plano por conta própria. Algumas coisas que você pode precisar considerar durante sua análise:
- Sua idade atualA idade em que você planeja se aposentarTodas as fontes de renda, incluindo sua renda atual e projetadaSuas despesas atuais e projetadasQuanto você pode pagar pela sua aposentadoriaComo e onde planeja viver depois de se aposentarQualquer conta poupança que você tem ou planeja terSeu histórico de saúde e a de sua família para determinar a cobertura de saúde mais tarde na vida
Embora você não consiga prever determinados eventos da vida, como divórcio, morte ou filhos, é importante ter isso em mente ao planejar a aposentadoria.
O interesse composto é seu amigo
Os juros compostos são a melhor razão para começar cedo com o planejamento da aposentadoria. Se você não estiver familiarizado com o termo, juros compostos são o processo pelo qual uma soma de dinheiro cresce exponencialmente devido a juros que se acumulam mais ou menos sobre si mesmos ao longo do tempo.
Vamos começar com um exemplo simples para entender o básico: digamos que você investe US $ 1.000 em um título seguro de longo prazo que gera juros de 3% ao ano. No final do primeiro ano, seu investimento aumentará de US $ 30 a 3% de US $ 1.000. Agora você tem US $ 1.030.
No entanto, no próximo ano você ganhará 3% de US $ 1.030, o que significa que seu investimento aumentará em US $ 30, 90. Um pouco mais, mas não muito.
Avanço rápido para o 39º ano. Usando esta calculadora prática no site da Comissão de Valores Mobiliários dos EUA, você pode ver que seu dinheiro aumentou para cerca de US $ 3.167. Vá para o 40º ano e seu investimento se torna $ 3.262, 04. Essa é uma diferença de US $ 95 em um ano.
Observe que seu dinheiro agora está crescendo mais de três vezes mais rapidamente do que no primeiro ano. É assim que "o milagre de compor ganhos sobre ganhos funciona a partir do primeiro dólar economizado para aumentar os dólares futuros", diz Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.
A economia será ainda mais dramática se você investir o dinheiro em um fundo mútuo do mercado de ações ou em outros veículos com ganhos mais altos.
Por que economizar para a aposentadoria aos 20 anos?
Economizando um pouco mais cedo x economizando muito mais tarde
Você pode pensar que tem tempo de sobra para começar a economizar para a aposentadoria. Afinal, você está na casa dos 20 anos e tem toda a sua vida pela frente, certo? Isso pode ser verdade, mas por que adiar a economia para amanhã, quando você pode começar hoje?
Você também pode reservar dinheiro fora do seu empregador. Vamos considerar outro cenário para levar essa ideia para casa. Digamos que você comece a investir no mercado a US $ 100 por mês e tenha em média um retorno positivo de 1% ao mês ou 12% ao ano, composto mensalmente ao longo de 40 anos.
Seu amigo, que tem a mesma idade, não começa a investir até 30 anos depois e investe US $ 1.000 por mês por 10 anos, com média de 1% ao mês ou 12% ao ano, composto mensalmente.
Quem terá mais dinheiro economizado no final?
Seu amigo economizou cerca de US $ 230.000. Sua conta de aposentadoria será de pouco mais de US $ 1, 17 milhão. Embora seu amigo tenha investido 10 vezes mais do que você no final, o poder dos juros compostos torna seu portfólio significativamente maior.
Lembre-se, quanto mais você esperar para planejar e economizar para a aposentadoria, mais precisará investir a cada mês. Embora possa ser mais fácil aproveitar os 20 anos com todo o seu rendimento à sua disposição, será mais difícil economizar dinheiro todos os meses à medida que você envelhece. E se você esperar demais, pode até precisar adiar sua aposentadoria.
O que considerar ao investir
Os tipos de ativos nos quais suas economias são investidas afetarão significativamente seu retorno e, consequentemente, o valor disponível para financiar sua aposentadoria. Como resultado, um objetivo principal dos gerentes de portfólio de investimentos é criar um portfólio projetado para oferecer uma oportunidade de obter o maior retorno possível. Os valores que você economizou para objetivos de curto prazo geralmente são mantidos em dinheiro ou equivalentes, porque o objetivo principal é geralmente preservar o principal e manter um alto nível de liquidez. Os valores que você economiza para cumprir as metas de longo prazo, incluindo a aposentadoria, geralmente são investidos em ativos que oferecem uma oportunidade de crescimento.
Risco de mercado
Os investimentos que oferecem a oportunidade para a maior taxa de retorno geralmente são aqueles com o mais alto nível de risco, como as ações. Os que fornecem a menor taxa de retorno geralmente são os que apresentam menor risco de mercado.
Tolerância de risco
Sua capacidade de lidar com perdas de mercado deve ser levada em consideração ao projetar seu portfólio de investimentos. Se a quantidade de risco de mercado associada ao seu portfólio causar estresse excessivo, pode ser prático redesenhar seu portfólio para um com menos risco, mesmo se for determinado que a quantidade de risco é adequada ao seu perfil de investimento. Em alguns casos, pode ser prático ignorar um baixo nível de tolerância ao risco, se for determinado que isso afeta negativamente a capacidade de fornecer crescimento suficiente aos seus investimentos.
Geralmente, o nível de desconforto que se experimenta com o risco é determinado pelo nível de experiência e conhecimento sobre investimentos. Dessa forma, é de seu interesse, no mínimo, aprender sobre as diferentes opções de investimento, seus riscos de mercado e desempenho histórico. Ter um entendimento razoável de como os investimentos funcionam permitirá definir expectativas razoáveis para o retorno dos investimentos e ajudar a reduzir o estresse que pode ser causado se o retorno esperado dos investimentos não for alcançado.
Horizonte da aposentadoria
Sua idade de aposentadoria específica é geralmente levada em consideração. Isso geralmente é usado para determinar quanto tempo você tem para recuperar as perdas do mercado. Como você está na casa dos vinte anos, presume-se que investir uma grande porcentagem de suas economias em ações e ativos semelhantes seja adequado, pois seus investimentos provavelmente terão tempo suficiente para se recuperar de quaisquer perdas de mercado.
Roth ou IRA Regular?
Como você investe em sua aposentadoria também tem implicações importantes para seus impostos.
O dinheiro que você colocar aumentará sem impostos até que você o retire quando se aposentar.
Sempre que você retirar esse dinheiro, terá que pagar impostos federais e estaduais aplicáveis. É suposto ser usado como um complemento anual de renda de aposentadoria. Se você retirasse todo o lote de uma só vez, devia um pacote de impostos.
Uma outra desvantagem de um IRA tradicional é algo chamado de distribuição mínima necessária (RMD). Se isso ainda existir quando você tiver 72 anos, será necessário retirar uma quantia especificada todos os anos e pagar impostos sobre ela. Anteriormente, o RMD era de 70-1 / 2, mas, após a aprovação de dezembro de 2019 da lei Definir cada comunidade para o aumento da aposentadoria (SECURE), a idade do RMD agora é de 72 anos.
A opção Roth
Alternativamente, você pode investir em um Roth IRA. Você abre um Roth com receita após impostos, para não receber a dedução de suas contribuições. No entanto, quando você estiver pronto para sacar o dinheiro, não deverá pagar impostos - e isso inclui todo o dinheiro que suas contribuições ganharam durante todos esses anos.
Além disso, você pode emprestar as contribuições - e não os ganhos - se precisar antes de chegar à aposentadoria.
Existem limites de renda para quem pode ter um Roth, mas se você está na casa dos 20 anos, provavelmente está abaixo deles com segurança.
Como observado acima, se o seu empregador oferecer um 401 (k), aproveite-o antes de abrir um IRA, especialmente se a empresa corresponder às suas contribuições.
Muitas empresas oferecem as versões Roth e regular. Com certas limitações de renda, você pode contribuir para um IRA e um 401 (k) no mesmo ano.
E economize no piloto automático, diz o planejador financeiro Carlos Dias Jr., fundador do Excel Tax & Wealth Group, em Lake Mary, Flórida. “O dinheiro depositado diretamente na sua conta de aposentadoria não pode ser gasto em outro lugar e não será desperdiçado. Também ajuda a manter a disciplina com suas economias. ”
Invista em uma conta poupança
Uma conta poupança do banco local pode não lhe proporcionar uma boa taxa, mas você pode depositar e sacar o quanto quiser - quando quiser. Porém, todo banco tem suas próprias regras, o que significa que alguns podem exigir um saldo mínimo ou restringir o número de saques antes de cobrar. Porém, diferentemente das contas de aposentadoria registradas, não há implicações fiscais ao manter uma conta poupança.
O outro benefício de ter uma conta poupança é a conveniência. Você pode usar uma conta poupança para o que precisar, seja para despesas de curto prazo ou para necessidades de longo prazo. Você pode estar economizando para comprar eletrodomésticos para sua casa, uma viagem ou um adiantamento em um carro ou em casa - que é quando uma conta poupança será útil.
A linha inferior
Quanto mais cedo você começar a economizar para a aposentadoria, melhor. Quando você começa cedo, pode gastar menos dinheiro por mês, pois os juros compostos estão do seu lado. "Para a geração do milênio, a coisa mais importante sobre a poupança é começar", diz Stephen Rischall, co-fundador do 1080 Financial Group. "Os juros compostos beneficiam mais aqueles que investem por períodos mais longos".
