Realmente depende de vários fatores - em que estágio da vida você está, seus hábitos de gastar e economizar, a estabilidade do seu emprego e suas perspectivas de carreira, suas obrigações financeiras e assim por diante. Mas, para simplificar, vamos supor que você tenha um emprego estável, não tenha hábitos extravagantes e esteja pensando em comprar um imóvel.
Uma boa regra prática para calcular uma carga de dívida razoável é a Regra 28/36. De acordo com essa regra, as famílias não devem gastar mais de 28% de sua renda bruta em despesas relacionadas à habitação (incluindo pagamentos de hipotecas, seguros de proprietários, impostos sobre a propriedade e taxas de condomínio / POA), e um máximo de 36% no serviço total da dívida (isto é, despesas de moradia + outras dívidas, como empréstimos para automóveis e cartões de crédito).
Portanto, se você ganhar US $ 50.000 por ano e seguir a regra 28/36, suas despesas de moradia não deverão exceder US $ 14.000 anualmente ou cerca de US $ 1.167 por mês. Seus outros pagamentos de serviço da dívida pessoal não devem exceder US $ 4.000 anualmente ou US $ 333 por mês.
Supondo ainda que você pode obter uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos a uma taxa de juros de 4% e que seus pagamentos mensais são no máximo US $ 900 (deixando US $ 267 ou US $ 1.167 menos US $ 900 mensais em seguros, impostos sobre propriedades e outros despesas de moradia), a dívida máxima da hipoteca que você pode assumir é de cerca de US $ 188.500.
Para resumir, em um nível de renda de US $ 50.000 anualmente ou US $ 4.167 por mês, uma quantia razoável de dívida seria qualquer coisa abaixo do limite máximo de US $ 188.500 em dívidas hipotecárias e outros US $ 17.500 em outras dívidas pessoais (um empréstimo de carro, neste caso).
Observe que as instituições financeiras usam a receita bruta para calcular os índices de dívida, porque o lucro líquido ou o salário líquido variam de uma jurisdição para outra, dependendo do nível do imposto de renda e de outras deduções do salário. Os hábitos de gastos devem ser determinados pelo pagamento em domicílio, no entanto, pois esse é o valor que você realmente recebe após impostos e deduções.
Portanto, no exemplo acima, supondo que o imposto de renda e outras deduções reduzam a receita bruta em 25%, o valor líquido restante para gerenciar outras despesas domésticas (com base em US $ 3.125 em salário-em-casa - ou 75% em US $ 4.167 - e US $ 1.500 em despesas de moradia e outras despesas de serviço da dívida) seria de cerca de US $ 1.625.
Obviamente, as cargas de dívida acima são baseadas no nível atual de taxas de juros, que atualmente estão próximas de mínimos históricos. Taxas de juros mais altas sobre dívidas hipotecárias e empréstimos pessoais reduziriam a quantidade de dívida que pode ser atendida, uma vez que os custos com juros consumiriam uma parcela maior dos valores mensais de pagamento de empréstimos.
Embora as preferências de um indivíduo determinem, em última análise, o montante da dívida com a qual ele ou ela se sente confortável, a Regra 28/36 fornece um ponto de partida útil para calcular uma carga de dívida razoável.
