Você pode pensar no "banco" como o local em que mantém suas contas poupança e poupança, mas essas instituições financeiras oferecem muito mais. À medida que a concorrência aumenta e a tecnologia avança, os bancos (incluindo cooperativas de crédito e instituições de poupança) estão oferecendo cada vez mais serviços destinados a atrair e reter clientes. Esteja você abrindo sua primeira conta poupança ou bancando há anos, é útil saber quais serviços seu banco oferece, para que você possa aproveitar ao máximo. Para começar, aqui está uma lista dos outros serviços que a maioria dos bancos oferece.
Outros tipos de contas
É provável que você tenha uma conta corrente para pagar contas e gastos diários, além de uma conta poupança para criar um fundo de emergência. A maioria dos bancos também oferece contas do mercado monetário, que tendem a oferecer melhores taxas de juros do que as contas de poupança, além de certificados de depósito (CD), planos de poupança para faculdades, contas individuais de aposentadoria (IRAs) e contas de investimento.
Essas contas foram projetadas para ajudar você a economizar em metas financeiras de longo prazo - pense na faculdade para os filhos e na aposentadoria para você - e a aumentar sua riqueza investindo seu dinheiro. Essa conta de poupança que você possui pode pagar apenas juros de 0, 01%, por exemplo, mas transferir esse dinheiro para um CD e pode render 3%. Se você tiver dinheiro extra em suas contas correntes ou de poupança, vale a pena examinar as outras ofertas de conta do seu banco para ver se há um lugar melhor para guardar seu dinheiro.
Postais
Você já pode ter um caixa eletrônico ou um cartão de débito associado à sua conta corrente, mas seu banco também pode oferecer seu próprio cartão de crédito com marca. Como o plástico é um grande negócio, muitos bancos estão dispostos a oferecer vantagens consideráveis se você se inscrever para receber um cartão - incluindo bônus introdutórios em dinheiro, programas de recompensas em dinheiro e viagens e pontos extras para clientes existentes. Obviamente, seu banco pode não oferecer o cartão que funcionaria melhor para você, por isso vale a pena procurar o melhor negócio.
Empréstimos
Uma maneira de os bancos ganharem dinheiro é aceitar depósitos e usá-lo para conceder empréstimos aos clientes. Uma estrutura fundamental das cooperativas de crédito, por exemplo, é criar um ciclo de assistência mútua no qual as economias de um membro se transformam em empréstimos de outro membro. Além dos programas padrão de hipoteca e empréstimo automático, a maioria dos bancos também oferece linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais - que permitem empréstimos contra o patrimônio de sua casa - além de refinanciar empréstimos, empréstimos pessoais, empréstimos para estudantes particulares e empréstimos para pequenas empresas. Lembre-se de que seu banco pode não oferecer os melhores termos ou taxas de empréstimo, portanto, é uma boa ideia comparar ofertas de outros bancos (tradicionais e on-line) antes de tomar qualquer decisão.
Cofre
Um cofre (às vezes chamado de cofre) é um contêiner protegido individualmente que vive no cofre de um banco segurado. Você pode alugar um cofre em seu banco para manter seus documentos pessoais importantes - como contratos e documentos comerciais, documentos de quitação militar, certificados de ações e títulos - seguros, juntamente com colecionáveis e relíquias de família.
Como você terá acesso ao seu cofre somente durante o horário bancário - e provavelmente não nos finais de semana e feriados -, você deve armazenar apenas itens que não serão necessários em caso de emergência. Passaportes, diretrizes médicas, procurações duráveis e outros documentos que você possa precisar repentinamente são melhor guardados em um local seguro em casa. Observe que o conteúdo da caixa não é seguro da mesma forma que o dinheiro em suas contas correntes e de poupança. Se você deseja cobertura para itens em seu cofre, precisará comprar o seguro por conta própria. Um piloto em sua apólice de seguro de casa é um bom lugar para começar.
Serviços de Confiança
Uma conta fiduciária é um acordo fiduciário em que um agente fiduciário de terceiros designado controla ativos em nome de outra pessoa ou grupo, conhecido como beneficiário ou beneficiários. O agente fiduciário geralmente é um membro da família, advogado ou contador que aceitou a responsabilidade de gerenciar a conta - mas também pode ser o departamento de confiança do seu banco. (Para saber mais, consulte Você deve confiar em sua fé? )
Normalmente, os bancos fornecem dois serviços de confiança principais: administração de confiança e gerenciamento de investimentos. Como administrador fiduciário, o departamento fiduciário do banco pode servir como único administrador ou co-fiduciário com outra pessoa para garantir que a conta seja tratada de acordo com os termos de fideicomisso, que podem incluir desembolsos e propriedade, gerenciamento de valores mobiliários para a conta, arquivar impostos estaduais e federais para o trust e manter um seguro adequado para os ativos do trust. Os bancos podem cobrar uma taxa anual por esses serviços ou cobrar à la carte, onde cada serviço incorre em uma cobrança específica.
Como gerente de investimentos, o departamento de confiança do banco pode gerenciar os ativos de confiança e investir e alienar ativos de acordo com os documentos de confiança. Esses serviços de gerenciamento de portfólio normalmente custam entre 1% e 2% dos ativos líquidos sob administração, sujeitos a uma taxa mínima. Enquanto a maioria dos bancos se apega a investimentos tradicionais, como ações, títulos, dinheiro e imóveis, alguns se especializam em classes de ativos específicas. Um banco do Texas, por exemplo, pode se concentrar em investimentos em direitos de gado e petróleo, enquanto um banco na cidade de Nova York pode se especializar em imóveis.
Bancos, cooperativas de crédito e instituições de poupança diferem?
Termos como "banco", "união de crédito" e "banco de poupança" são frequentemente usados de forma intercambiável, mas existem algumas diferenças distintas. Os bancos, por exemplo, são empresas comunitárias, regionais ou nacionais com fins lucrativos, pertencentes a investidores privados e supervisionadas por um conselho de administração eleito pelos acionistas.
As cooperativas de crédito, por outro lado, são cooperativas financeiras sem fins lucrativos pertencentes a membros e administradas por um conselho de administração escolhido por seus membros. Os membros geralmente compartilham um vínculo comum (conhecido como “campo de associação” da união de crédito), como trabalhar para o mesmo empregador ou pertencer à mesma escola ou sindicato. (Para saber mais, consulte 6 benefícios do uso de uma cooperativa de crédito .)
Finalmente, as instituições de poupança (comumente chamadas de bancos de poupança) são especializadas em financiamento imobiliário. Eles são governados por um conselho de administração eleito e pertencem a uma corporação ou a uma sociedade mútua - uma empresa privada onde a propriedade é compartilhada entre seus clientes ou segurados. Os bancos de poupança sempre têm "SSB" ou "FSB" após o nome para especificar se são um banco de poupança estadual (SSB) ou um banco de poupança federal (FSB).
Embora todas essas entidades ofereçam os mesmos serviços bancários básicos (por exemplo, contas correntes e poupança), os bancos se concentram nas contas comerciais e de consumo; as cooperativas de crédito enfatizam os serviços de depósito e empréstimo ao consumidor; e os bancos de poupança se concentram no financiamento imobiliário.
A linha inferior
Os bancos oferecem uma gama de serviços além de contas correntes e de poupança. Você pode descobrir sobre a linha de serviços do seu banco visitando o site, ligando para o número do atendimento ao cliente ou visitando uma agência pessoalmente. Se o seu banco não oferecer os serviços necessários, talvez seja hora de encontrar um novo, seja uma união de crédito física em sua cidade natal ou um banco on-line que ofereça ótimas taxas.
Lembre-se de que seu banco provavelmente oferece várias versões de suas contas - ele pode, por exemplo, oferecer contas correntes para estudantes, relacionamentos, premier e "douradas". Como essas várias contas oferecem vantagens diferentes, vale a pena ligar para o seu banco (ou procurar on-line) para garantir que você tenha a melhor conta para sua situação financeira. Se você mantiver um saldo mínimo em sua conta corrente, por exemplo, poderá evitar a taxa de manutenção mensal. Da mesma forma, se você for um adulto mais velho, poderá se qualificar para a verificação "gratuita", sem taxas mensais e sem mínimos de conta. Esteja você comprando uma nova conta ou certificando-se de que uma conta existente ainda faça sentido financeiro, é uma boa ideia analisar a variedade de serviços que os bancos oferecem.
