Embora o apelo de ter renda garantida após a aposentadoria seja inegável, na verdade existem vários riscos a serem considerados antes de converter seu 401 (k) em uma anuidade. Além das taxas às vezes pesadas incorridas pelos anuentes, você corre o risco de perder parte de seu investimento se morrer prematuramente, pois poderá não conseguir repassar o restante da anuidade para seus beneficiários.
Muitas companhias de seguros divulgam os benefícios fiscais das anuidades. No entanto, um 401 (k) tradicional já é protegido por impostos, e uma rolagem atrasada pode custar impostos.
Principais Takeaways
- As anuidades podem vir com uma série de taxas e cobranças que reduzem significativamente seus fundos. Muitas anuidades não podem ser repassadas a um beneficiário; qualquer dinheiro que sobrar quando morrer vai para a companhia de seguros. 401 (k) os fundos já estão com impostos diferidos, de modo que não há vantagem tributária a ser obtida ao transformá-los em uma anuidade.
Taxas extras
O principal benefício das anuidades é que elas fornecem renda garantida. Embora existam algumas diferenças importantes entre a renda gerada pelas anuidades fixas e as variáveis, a maioria dos investimentos em anuidades é feita por pessoas que procuram garantir que elas sejam atendidas posteriormente. No entanto, é provável que você incorra em algumas despesas substanciais apenas pelo privilégio de possuir uma anuidade, além do seu investimento de capital.
As taxas específicas cobradas pela sua companhia de seguros variam de acordo com o tipo de investimento escolhido. As anuidades variáveis tendem a ter taxas mais altas do que suas contrapartes fixas, porque exigem um estilo de gerenciamento mais ativo e engajado. As anuidades que protegem seu principal ou garantem seu saldo não podem diminuir, geram taxas ainda mais altas, geralmente em torno de 2% a 3% ao ano.
Essas taxas cobrem as despesas administrativas e de gerenciamento incorridas ao longo do ano. No entanto, você provavelmente paga uma taxa anual adicional para compensar o risco que a companhia de seguros assume ao vender uma anuidade, como o risco de viver mais do que o esperado.
Outras taxas podem ser custos iniciais únicos, como uma taxa de vendas para cobrir a comissão da pessoa que lhe vendeu a anuidade ou uma taxa de contrato. Embora essas despesas pareçam pequenas individualmente, elas podem drenar seus fundos de aposentadoria ao longo do tempo, porque reduzem para sempre a quantidade de dinheiro restante em sua conta para investir.
O principal apelo de uma anuidade é que ela fornece uma renda garantida por toda a vida.
Risco de Perda
Muitas anuidades oferecem a opção de pagar o contrato ao longo de sua vida e depois transferem-se para seu cônjuge se você morrer primeiro. Esse recurso geralmente tem um custo adicional, portanto, sua economia pode estar em risco se você não ler as letras miúdas.
Trade-Off de impostos
Muitos consultores financeiros recomendam anuidades porque seu investimento aumenta diferido, o que significa que você não paga imposto de renda sobre seus ganhos até que sejam retirados. No entanto, se o seu capital de investimento já estiver em uma conta tradicional de aposentadoria 401 (k) ou individual (IRA), a rolagem para uma anuidade não oferece benefícios fiscais adicionais. Os ganhos dos fundos 401 (k) já são diferidos, assim como suas contribuições originais. Como com uma anuidade, você não paga imposto de renda sobre suas contribuições ou juros até que você retire esses fundos após a aposentadoria.
Limites de tempo apertados
Outro risco a considerar ao rolar sua 401 (k) em uma anuidade: as implicações fiscais da rolagem em si. Embora o Internal Revenue Service (IRS) permita rolagens isentas de impostos de planos de aposentadoria qualificados, você deve concluir a transação em 60 dias ou correr o risco de perder 20% do seu saldo. Qualquer quantia que você não acumule é tributável como renda ordinária, o que pode aumentar substancialmente sua obrigação tributária no exercício. Organizar uma substituição direta de um trustee para outro é a maneira de evitar esse risco.
Advisor Insight
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, conselheiro / proprietário, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Arizona.
Há uma infinidade de riscos em rolar um 401 (k) em uma anuidade. Um ponto importante a considerar é que, com uma anuidade, você está limitado às opções de investimento da anuidade, ou, no caso de uma anuidade fixa, as taxas de juros são historicamente baixas e seu pagamento garantido está vinculado de alguma maneira às taxas de juros atuais. Você também terá uma renda mensal inflexível.
A realidade da aposentadoria é que alguns meses são caros e outros não. Se você teve um período de despesas elevadas (como pagar por cuidados de longo prazo), pode não conseguir aumentar sua renda com a anuidade. Existem situações em que as anuidades são boas para os investidores, mas eu nunca recomendei que alguém fizesse uma venda de ativos qualificados. É importante fazer sua pesquisa e buscar várias opiniões.
