Depois de decidir comprar o seguro permanente, você precisa determinar que tipo de apólice comprar e qual o valor do prêmio a pagar. Diferentemente do seguro de vida a termo, que possui um prêmio definido com base no valor e na duração da cobertura, o prêmio por uma apólice permanente depende de como a cobertura é projetada e de quais premissas são usadas para preparar a ilustração hipotética. Os prêmios também diferem dependendo do tipo de cobertura permanente. Por exemplo, a vida inteira tem menos flexibilidade do que a vida universal. Além disso, o prêmio pode mudar com o tempo em que você é proprietário da cobertura.
Como o prêmio é calculado
O prêmio para uma apólice de seguro de vida é calculado usando o software de ilustração fornecido pela companhia de seguros. O valor do prêmio é determinado por várias variáveis, incluindo idade, sexo, classificação de saúde, taxa de retorno presumida, modo de pagamento, usuários adicionais e se o benefício por morte está nivelado ou aumentando. Quanto tempo a política é projetada para durar, bem como a taxa de retorno presumida não garantida, pode ter um efeito significativo no prêmio. Algumas políticas são calculadas para durar até a mortalidade esperada ou aos 90 anos, enquanto outras podem ser modeladas para durar até os 121 anos.
Prémios
Quando você receber uma ilustração hipotética, todos os prêmios a seguir, juntamente com algumas explicações, serão incluídos. Você precisará ler a ilustração para localizá-los, uma vez que os ledgers da ilustração serão baseados no prêmio planejado.
O prêmio Planejado ou Alvo é o valor modelado pelo software e é baseado nas variáveis que o corretor de seguros insere no programa, incluindo uma taxa de retorno presumida. A taxa de retorno assumida é importante, pois um retorno não garantido mais alto resulta em um prêmio mais baixo e vice-versa.
O prêmio de garantia sem lapso é o valor que deve ser pago para garantir que a apólice permaneça em vigor por um número definido de anos, independentemente do desempenho real da apólice. Durante o período sem interrupção, a seguradora garante que a cobertura continuará, mesmo que o valor em dinheiro caia para zero. No entanto, quando o período de garantia terminar, a apólice poderá expirar, a menos que um prêmio significativamente maior seja pago. O período de não lapso pode variar de apenas 5 anos até 121 anos de idade. Em troca da garantia, contratos com períodos de garantia mais longos tendem a gerar um valor em dinheiro significativamente menor do que o mesmo contrato usando a meta ou outra garantia não garantida. Prêmio.
O Prêmio da Diretriz e os testes de Acumulação de valor em dinheiro foram criados para fornecer uma maneira aprovada pelo IRS para determinar o tratamento tributário de uma apólice de seguro de vida. O teste do prêmio de diretriz exige que uma política tenha pelo menos uma quantia mínima de benefício por morte em risco (seguro que excede o valor em dinheiro). O valor do corredor é maior quando o segurado é jovem e diminui como uma porcentagem do benefício total por morte à medida que envelhece, eventualmente caindo para zero aos 95 anos. Se o prêmio exceder essas diretrizes, a política poderá ser tributada como um investimento, e não como seguro.
O prêmio de Doação Modificada é o valor que torna uma apólice de seguro um Contrato de Doação Modificada (MEC). De acordo com a Lei de Receitas Técnicas e Diversas de 1988, as distribuições de uma política determinada como MEC, como empréstimos ou resgates de caixa, são potencialmente tributáveis e podem estar sujeitas a um imposto de 10% sobre o IRS. No entanto, o benefício por morte permanece isento de imposto de renda. Uma apólice pode se tornar um MEC quando os prêmios combinados pagos durante os primeiros sete anos em que a apólice está em vigor exceder o prêmio do teste de sete pagamentos. O software de ilustração calcula automaticamente o valor do prêmio de sete pagamentos. O IRS estabeleceu essas medidas para ajudar a conter os abusos, onde as seguradoras vendiam apólices com uma quantia nominal de seguro que foi realmente projetada para gerar uma grande quantidade de valor em dinheiro isento de impostos. O montante de sete pagamentos varia de acordo com a idade e o tipo de política.
O prêmio mínimo é o valor que deve ser pago para colocar a política em vigor. Esse valor geralmente não é suficiente para manter a cobertura em vigor por toda a vida, a menos que o segurado seja muito jovem. Esse prêmio pode ser usado, por exemplo, quando uma troca 1035 de outra apólice estiver pendente ou a apólice pertencer a um fundo fiduciário e quando forem emitidos presentes para fornecer financiamento adicional.
Qual valor premium você deve pagar?
O valor do prêmio que você deve pagar realmente depende de como você projeta a cobertura.
As políticas de toda a vida criam um grande valor em dinheiro e tendem a ter um prêmio fixo mais alto. As atuais políticas universais de vida têm prêmios flexíveis e taxas de juros fixas. As políticas variáveis de vida universal, ao contrário, oferecem o maior potencial de recompensa de risco, permitindo que o valor em dinheiro seja investido em subcontas de fundos mútuos.
Para gerar o maior valor em dinheiro em uma apólice, você deseja pagar o prêmio máximo permitido e selecionar um benefício de morte em nível que ajude a minimizar a quantidade de seguro que você está comprando. Se você deseja alavancar (benefício por morte), políticas universais e variáveis ilustradas com uma alta taxa de retorno, o aumento do benefício por morte e o baixo prêmio oferecem o pagamento mais alto na morte. Uma política com um nível de benefício por morte, por exemplo, US $ 500.000, inclui seu valor em dinheiro como parte do benefício por morte. Uma política com benefícios crescentes por morte pagaria US $ 500.000, mais qualquer valor em dinheiro.
Políticas universais para toda a vida e sem interrupção oferecem benefícios garantidos pela morte. No entanto, as políticas terão um prêmio mais alto, oferecendo menos alavancagem.
A linha inferior
Ao projetar uma cobertura permanente de seguro de vida, o prêmio certo realmente se resume ao motivo pelo qual você está comprando a cobertura. É para proteção, acumulação de valor em dinheiro ou ambos?
