Nada é gratuito. Esses pontos de recompensa que você recebe no seu cartão de crédito e débito, a conveniência de não precisar carregar muito dinheiro, as proteções de compra e as muitas outras vantagens que acompanham o uso do cartão estão longe de serem gratuitos. Claro, você pode pagar por alguns deles através de uma taxa anual ou pagamento de juros, mas uma grande parte deles é financiada pelo comerciante. Como você pergunta? Na forma de taxas de intercâmbio, que por algum motivo foram rapidamente apelidadas de "taxas de furto" pelos políticos em 2010, quando o Congresso aprovou um projeto de lei para regulamentá-las. E, embora os comerciantes paguem, em última análise, eles os repassam para você na forma de preços mais altos.
A jornada do furto
Você entra na sua loja preferida para comprar a camiseta indispensável que será a sua festa para o verão. Vá para o registro para pagar, você retira seu cartão de crédito ou débito e desliza ou chip na máquina. Nesse momento, o comerciante cobra uma taxa de troca ou de furto. Normalmente, é de 1% a 3% do custo da sua nova camisa, mas alguns comerciantes cobram até 5%. Se você comprar a camiseta on-line, pelo site da loja ou por seu aplicativo, isso poderá custar ao comerciante até 0, 5% mais.
Essa taxa pode parecer um pouco alta, mas os bancos e as empresas de processamento de pagamentos, como Visa e MasterCard, argumentam que, quando você desliza ou lasca seu cartão, o comerciante é pago imediatamente, mas provavelmente será no mínimo 30 dias - e possivelmente mais - antes que as empresas de cartão de crédito recebam seu pagamento. Você pode argumentar que o interesse incorrido como resultado da manutenção de um saldo paga por essa despesa. No entanto, de acordo com as empresas, o interesse por si só não cobre os custos.
Estatísticas impressionantes
A partir de 2018, os comerciantes pagaram à Visa e à MasterCard US $ 60 bilhões em taxas de furto - acima dos US $ 25, 9 bilhões em 2012. As taxas têm uma média de 23 centavos por cada transação. Por cada US $ 100 que você gastou, US $ 4 foram para empresas de cartão de crédito, mesmo se você pagou em dinheiro. Em 2016, pela primeira vez na história, as taxas de furto de cartão de crédito excederam o valor pago pelos clientes em taxas de cheque especial: US $ 33, 8 bilhões a US $ 33, 3 bilhões.
Adicione taxas de furto pagas ao American Express e Discover e o total anual salta para US $ 90 milhões.
A taxa de furto deve cobrir o custo do processamento do pagamento com cartão de crédito. No entanto, há décadas a Coalizão de Pagamentos de Comerciantes deposita confiança quase cega em seus processadores de pagamento, com acordos que não continham dados verificáveis, permitindo muitas oportunidades para os comerciantes serem enganados.
A reforma
Foi o senador norte-americano Richard J. Durbin, democrata de Illinois, quem ofereceu uma emenda ao projeto de lei reguladora, buscando permitir que o Federal Reserve estabelecesse taxas de taxas de intercâmbio enquanto permitia que os comerciantes estabelecessem uma quantia mínima que um consumidor deve gastar para usar um cartão. Foi aprovada em maio de 2010. Por fim, os varejistas poderiam oferecer descontos aos clientes se pagassem em dinheiro ou outros métodos que não venham com taxas de furto. Na época, Durbin disse: "Ao exigir que as taxas do cartão de débito sejam razoáveis … as pequenas empresas e seus clientes poderão manter mais do seu próprio dinheiro".
No entanto, as empresas de cartão de crédito estavam preocupadas com o fato de o limite das taxas de furto proposto pelo Federal Reserve ser de apenas 12 centavos. No final de junho de 2011, após um intenso lobby de grupos de interesses especiais representando os grandes bancos, a taxa máxima de furto foi aumentada para 21 centavos.
US $ 90 milhões
O total de varejistas de taxas de swap pagas a empresas de cartão de crédito em 2018.
Os efeitos
O acordo deixou as empresas de cartão de crédito respirando aliviadas, mas os comerciantes argumentaram que o limite de 21 centavos faria pouco para ajudar seus resultados, garantindo que os consumidores não veriam nenhum alívio nos preços. De maneira reveladora, um estudo do Gabinete de Prestação de Contas do Governo dos EUA descobriu que, quando a Austrália reduziu suas taxas de cartão de crédito em 2003, não teve um efeito perceptível no preço de bens e serviços.
O que aconteceu nos anos seguintes é que os comerciantes estão pagando menos do que estavam antes, mas as empresas de cartão agora cobram a taxa máxima de furto mesmo nas menores transações. Portanto, os comerciantes que processam essas transações menores viram os custos subirem.
Em 2018, os comerciantes sofreram uma perda decepcionante quando a Suprema Corte decidiu que as empresas que aceitam cartões American Express não podiam oferecer incentivos aos consumidores para que usassem um cartão com taxas de furto mais baixas. Especialistas do setor viram a perda como um revés para a maior ambição dos comerciantes de assumir taxas de furto na forma de ação legal.
Mas em junho de 2018, um processo de ação coletiva de longa data (desde 2005) por comerciantes contra Visa, MasterCard e alguns dos maiores bancos emissores, alegando que as empresas estavam conspirando para estabelecer taxas de furto artificialmente altas, foi resolvido fora do tribunal. Os réus concordaram em pagar aos comerciantes entre US $ 5, 54 bilhões e US $ 6, 24 bilhões. Não está claro como o dinheiro será desembolsado, mas em 24 de janeiro de 2019, o Tribunal Distrital dos EUA do Distrito Leste de Nova York concedeu aprovação preliminar ao acordo. Uma audiência de justiça foi marcada para 7 de novembro de 2019.
A linha inferior
As empresas de cartão de crédito argumentam que as taxas de furto atendem ao comerciante oferecendo determinadas proteções e pagamento instantâneo, enquanto os comerciantes acreditam que as taxas são muito altas. O que permanece constante é que essas taxas são repassadas aos consumidores toda vez que eles roubam ou usam chip de seus cartões.
