Índice
- Benefícios de aposentadoria dos funcionários federais
- Plano de Poupança
- Ajuda profissional especializada
- Pensões estaduais e locais de funcionários
- A linha inferior
O planejamento de aposentadoria é diferente se sua carreira foi como funcionário do governo. O conselho principal sobre os planos 401 (k) e os benefícios do Seguro Social não se aplica a você. A seguir, apresentamos as principais estratégias para os funcionários do governo planejarem uma aposentadoria bem-sucedida.
Principais Takeaways
- Os conselhos federais sobre planos e benefícios de aposentadoria normalmente não se aplicam a funcionários públicos. O Sistema Federal de Aposentadoria (FERS) oferece benefícios de Seguridade Social, uma pensão e um plano de poupança econômica (TSP) para funcionários do governo federal. confuso, portanto, pode ser uma boa idéia procurar ajuda de um consultor financeiro especializado nessa área. Os funcionários do estado, do condado ou do governo municipal podem ter direito a uma pensão.
Benefícios de aposentadoria do funcionário do governo federal
Os funcionários do governo federal são cobertos por diferentes sistemas de aposentadoria, dependendo de quando foram contratados.
Se você foi contratado antes de 1987
Se você é um funcionário mais antigo do serviço federal do governo federal que foi contratado antes de 1987, pode ter sido avô no Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil (CSRS), que fornece benefícios de aposentadoria, invalidez e sobrevivência. Como você não teve os impostos da Previdência Social deduzidos do seu salário, não estará qualificado para receber benefícios da Previdência Social, a menos que os tenha ganho em outro emprego ou se qualificado por meio de seu cônjuge. Se você se qualificar para o Seguro Social, sua pensão no CSRS poderá reduzir seus benefícios.
Se você foi contratado em 1987 ou mais tarde
Se você é um funcionário do serviço civil que foi contratado em 1987 ou mais tarde, está coberto pelo Sistema Federal de Aposentadoria dos Funcionários (FERS). Ele fornece benefícios de Seguridade Social, um plano básico de benefícios (pensão) e um plano de poupança econômica (TSP) que consiste em contribuições automáticas do governo, contribuições voluntárias de funcionários e contribuições governamentais correspondentes. Os benefícios de aposentadoria que você receberá desses planos são estruturados como anuidades com base em sua idade, anos de serviço e contribuições do plano.
Contribuições e investimentos do plano de poupança econômica
O TSP é um plano de contribuição definida, o que significa que você decide quanto investir e como investir o dinheiro. Quanto você acaba com a aposentadoria é baseado nessas decisões.
Como as contribuições funcionam
As contribuições dos funcionários para um TSP podem ser antes dos impostos ou após impostos. Se você contribuir com dólares antes dos impostos, não paga impostos até começar a retirar dinheiro do seu TSP. Se você contribuir com dólares após impostos, não precisará pagar impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria. De qualquer forma, suas contribuições aumentam o imposto diferido.
O máximo que você pode contribuir para o TSP para 2020 é de US $ 19.500 (US $ 19.000 para 2019), mais US $ 6.500 (US $ 6.000 para 2019) em contribuições de recuperação, se você tiver 50 anos ou mais.
Os funcionários do CSRS e do FERS podem contribuir para um TSP. No entanto, apenas os funcionários da FERS recebem contribuições do empregador. Se você estiver coberto pelo FERS, seu empregador pagará automaticamente 1% adicional de seu salário e, se você fizer contribuições de funcionários, também poderá receber uma contribuição correspondente de seu empregador. Você deve contribuir o suficiente para maximizar a correspondência do seu empregador e garantir anos de serviço suficientes para que a correspondência automática de 1% seja adquirida.
Você também pode transferir fundos de uma conta de aposentadoria que você possuía com um empregador anterior para o seu TSP.
Opções de investimento
Os TSPs oferecem várias opções de investimento para diferentes apetites de risco, desde fundos de baixo risco que investem no Tesouro dos EUA a fundos de alto risco que investem em ações internacionais. Você pode até escolher um fundo de ciclo de vida composto por um conjunto de investimentos que muda à medida que envelhece e foi projetado para ajudá-lo a atingir suas metas de aposentadoria com pouco esforço.
Uma das melhores razões para tirar proveito de um plano de poupança econômica é que os fundos de investimento do plano possuem índices de despesa extraordinariamente baixos. Em 2018, os participantes do TSP pagaram apenas 40 centavos em despesas por cada US $ 1.000 investidos.
Fora do TSP, mesmo os líderes do setor em baixos índices de despesas cobram significativamente mais. A Vanguard, por exemplo, é conhecida por seus fundos de índices de baixo custo. Atualmente, o índice médio de despesas dos fundos da Vanguard é de 0, 10%, o que significa que os investidores pagam US $ 1 por US $ 1.000 investidos. As baixas despesas são um fator-chave na obtenção de altos retornos de investimento a longo prazo, e aparentemente pequenas diferenças nas despesas aumentam à medida que o seu ninho cresce e os anos passam.
US $ 590 bilhões
A quantidade de ativos gerenciados no TSP para mais de 5, 6 milhões de participantes.
“As opções de investimento associadas ao plano de economia econômica são bem conhecidas por serem de baixo custo e muito bem diversificadas. Essa economia em termos de custo, composta por toda a carreira de alguém, é tremenda. Assim como o princípio do interesse composto é poderoso em termos de retorno, é igualmente importante quando se trata de custo. Quanto menos você paga, mais recebe ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia.
Ajuda profissional especializada
Um dos maiores problemas que os funcionários do governo federal enfrentam é que seus benefícios são confusos e é difícil encontrar um consultor financeiro competente que entenda esses benefícios, diz Richard E. Reyes, um planejador financeiro certificado do Wealth and Business Planning Group, LLC, um consultor de investimentos registrado em Maitland, Flórida. “Os funcionários precisam fazer um esforço ativo para encontrar bons conselhos e conselhos, e geralmente dependem de outros funcionários que não têm a menor noção do assunto”, diz ele.
Uma qualificação profissional a ser procurada em um consultor financeiro é a designação de Consultor de Benefícios Federais para Empregados Federais (ChFEBC). Os consultores que obtiveram essa designação estudaram e passaram em um exame de todos os benefícios federais dos funcionários, incluindo CSRS e FERS (pensões), TSPs, seguro de vida, seguro de saúde e previdência social.
Pensões de funcionários do governo estadual e local
Cada estado tem um sistema diferente e, mesmo dentro desse sistema, existem variações. Sua linha de trabalho e o ano em que você foi contratado geralmente afetam seu plano de aposentadoria. A chave é aprender como o sistema funciona o mais rápido possível após a contratação, para que você possa planejar adequadamente. Se o seu empregador oferecer um plano 457 (b), considere fortemente contribuir para ter mais de uma fonte de renda na aposentadoria.
A linha inferior
Compreender como o seu plano de aposentadoria funciona, contribuir com um TSP (se você puder) e procurar aconselhamento profissional são apenas algumas das estratégias que os funcionários do governo devem considerar ao planejar uma aposentadoria bem-sucedida.
Se você é casado, pesquise como os benefícios de aposentadoria de seu cônjuge, se eles os tiverem, irão interagir com seus benefícios e afetar seu plano de aposentadoria conjunto. Nunca é cedo para começar a se educar sobre as complexidades dos benefícios de aposentadoria de um funcionário do governo e planejar para tirar o máximo proveito deles.
